Bank failliet: wat betekent dat voor mijn beleggingen

Een bank kan failliet gaan, ook in 2012. Wie spaart bij een bank weet dat hij veilig moet sparen. Daarvoor moet de bank vallen onder de garantie van de Nederlandse Bank. Anders neemt u te veel risico. Maar hoe zit dat met veilig beleggen, als een bank failliet gaat. Het rommelt weer in Europa. Is beleggen bij Binck veilig of bij ABN Amro, om maar een andere bank te noemen. Hoe kunt u veilig beleggen?

Spaarbank en het depositogarantiestelsel

Bij sparen weten de meeste mensen wel dat er in de meeste landen een garantiestelsel bestaat, waardoor u niet uw volledige spaargeld zult kwijtraken. In België hebben ze het zogenaamde Beschermingsfonds. In Nederland kennen we het depositogarantiestelsel, waardoor 100.000 euro volledig is gegarandeerd. Op voorwaarde dan dat de bank een vergunning heeft en staat ingeschreven in de registers van De Nederlandse Bank. Uitzondering hierop zijn nog de achtergestelde spaarvormen, zoals een achtergesteld deposito. Wie een achtergesteld deposito heeft, staat bij de afwikkeling van een faillissement achter in de rij. Vandaar de naam achtergesteld. Denk er ook aan dat een verzekering en een verzekeringsmaatschappij niet onder het depositogarantiestelsel valt.

Veilig beleggen, kan dat?

Minder vaak staan mensen stil bij wat er met hun beleggingen zou gebeuren, wanneer een bank failliet gaat. Of wat dat betekent voor hun hypotheek. Ook hier gaat het om grote bedragen. Vele particuliere beleggers hebben een beleggersrekening en hebben in feite hun aandelen in bewaring gegeven bij de bank. Normaliter is dat op uw naam geregistreerd en is er geen enkel probleem. De beleggingen vallen immers niet binnen de boedel van de bank. Anders is dat met frauduleuze beleggingen, waar ook voldoende voorbeelden van zijn, want daarvoor is er geen vangnet van de Nederlandse Bank.

Frauduleus beleggen

Frauduleus beleggen, of beter: u werd toegezegd dat met uw geld werd belegd, maar dat is niet gebeurd. In dat geval treedt het Beleggerscompensatiestelsel in werking. Het broertje van het Depositogarantiestelsel voor spaarders. Het Beleggercompensatiestelsel zorgt er voor dat maximaal 20.000 euro van uw beleggingen zijn gegarandeerd door de Nederlandse Bank. Niet meer dan dat. Dit natuurlijk nog los van eventuele aanvullingen uit de boedel of besluiten na een eventuele strafrechtelijke vervolging.

Hypotheek bij de bank

Er zijn personen die denken of misschien wel hopen, dat als een hypotheekbank failliet gaat, ook de hypotheek is verdwenen. Maar dat is niet zo. Bij een failliete hypotheekbank zal de aangestelde curator de boedel gaan herschikken en bekijken bij welke nieuwe hypotheekbank hij de vorderingen kan onderbrengen. Van kwijtschelding van schuld is dan geen sprake. Op zich wel jammer natuurlijk. Andersom geldt ook dat u bij een spaarhypotheek het spaardeel niet zo maar kwijt bent.

Wat betekent de nationalisatie van de bank voor mij

Door de kredietcrisis hebben we enkele nationalisaties van banken gezien. Al dan niet gedeeltelijke nationalisaties en al dan niet van een tijdelijke aard zoals bij ABN AMRO. In het algemeen geldt bij een volledige nationalisatie het volgende:

• Bij een volledige nationalisatie worden meestal de aandelen van de bank van de beurs gehaald.
• Uw spaargeld is bij een dergelijke bank vaak veiliger, omdat de staat niet failliet gaat.
• De waarde van de aandelen van de bank worden waardeloos tot weinig meer waard.

Een gedeeltelijke nationalisatie of een kapitaalinjectie zullen in het algemeen tot een hogere koers van de aandelen leiden, tenzij:

• Het evident is, dat een volledige nationalisatie nu wel snel aanstaande is.
• Het moederconcern zodanig wordt leeggehaald, dat het bedrijf op de beurs nog weinig waard is. Zie als voorbeeld de Fortis holding, na verkoop aan Nederland en de overeenkomst met BNP Paribas.

Slot

Het zijn geen eenvoudige tijden voor spaarders en beleggers. Maar hoofdregel blijft dat u uw geld goed moet spreiden om zo min mogelijk risico te lopen. Als spaarder om binnen de garantie van 100.000 euro per instelling te blijven. Als belegger, omdat natuurlijk niet alle bedrijven ten onder zullen gaan en bovendien de goede bedrijven bij een opleving ook weer snel in waarde zullen stijgen.