Spaarverzekering zijn zinloze verzekeringen

U hebt de mogelijkheid om op verschillende manieren vermogen op te bouwen. Eén van de vormen die nauwelijks meer voor komt is de spaarverzekering. Vóór 14 september 1999 kon het fiscaal slim zijn om een spaarverzekering af te sluiten. Door de invoering van de Wet Inkomsten Belasting 2001 bieden deze verzekeringen geen voordelen meer. Ondanks dat de fiscale stimulans was weggevallen bleven verzekeraars deze verzekeringen aanbieden. Ze werden vaak aangeboden in de vorm van studieverzekeringen voor de kinderen. De polis werd op jonge leeftijd van het kind afgesloten en kwam tot uitkering op het moment dat het kind achttien jaar werd. Naast de spaarfunctie was er vaak ook nog een overlijdensdekking ingebouwd. Bij overlijden van één van de ouders werd de premiebetaling voortgezet door de verzekeraar.

Deze verzekeringsvorm wordt tegenwoordig niet meer afgesloten omdat het geen voordelen meer biedt ten opzichte van het sparen op een spaarrekening en de kosten in de polis waren zeer hoog.

Alternatief voor een spaarverzekering

Het alternatief voor het verzekeren is tegenwoordig het banksparen. Er is echter geen bankspaar product op de markt die vergelijkbaar is met de spaarverzekering. Dit komt doordat er dan beter gekozen kan worden voor een reguliere spaarrekening of een deposito om kapitaal in op te bouwen. In het geval er een aanvullende dekking wenselijk is bij overlijden van één van de ouders, kan er bij een verzekeraar een overlijdensrisicoverzekering afgesloten worden.

De lopende spaarverzekering laten lopen of beëindigen?

Het antwoord op deze vraag is mede afhankelijk van de datum waarop de verzekering is afgesloten. Is de verzekering afgesloten vóór 14 september 1999, dan valt de verzekering nog is een fiscaal gunstige regeling. Verzekeringen die na die datum zijn aangemaakt of waarvan de premie is verhoogd of de looptijd verlengd (er gelden uitzonderingen) geldt dat het kapitaal in deze verzekering gewoon meetelt bij het bepalen van de heffingsgrondslag voor de vermogensrendementsheffing in box drie. Voor polissen die voor 14 september 1999 zijn afgesloten geldt er een vrijstelling.

Lopende spaarverzekeringen afgesloten na 14 september 1999

Deze verzekeringen bieden geen toegevoegde waarde meer ten opzichte van een reguliere spaarrekening. Er zit nog een kleine overlijdensrisicoverzekering in sommige verzekeringen, maar daar staat tegenover dat de verzekeraar hoge kosten doorberekend. Er komt nog een extra nadeel bij want deze verzekeringen zijn in het verleden vaak afgesloten op basis van beleggingen. In de periode van 2008 tot 2012 zijn de beurzen hard onderuit gegaan. Hierdoor is in veel gevallen de waarde lager dan de betaalde premies bij elkaar opgeteld.

Deze verzekeringen kunt u beter beëindigen en de waarde in de polis uit laten betalen. In de meeste polissen zijn de hoge eerste kosten al verrekend met de betaalde premie, maar de kosten zijn gemiddeld genomen nog steeds hoger in vergelijking met de spaarvormen. Door het bedrag op te nemen kunt u vrij over het geld beschikken. Over het uitgekeerde bedrag is er geen belastingheffing verschuldigd. Na uitbetaling telt het uitgekeerde bedrag uiteraard wel mee als vermogen waar u eventueel belasting over moet betalen. Het bedrag dat u eerder gebruikte voor de premiebetaling, kunt u nu gebruiken om het vermogen verder te laten groeien.