Voorwaarden voor het afsluiten van een levensverzekering?

Voor het afsluiten van verzekeringen zullen verzekeringsmaatschappijen voorwaarden stellen. Voor levensverzekering stellen verzekeraars vaak medische voorwaarden. Dit doen zij om in te schatten hoe hoog het risico van vooroverlijden is. Voor het afsluiten van een levensverzekering let de verzekeraar in ieder geval op de anti-selectie. Dit is het verschijnsel dat mensen juist een risico met een verzekering afdekken wanneer ze vermoeden of weten dat ze een groot risico lopen. Iemand die denkt dat hij nauwelijks of geen risico te loopt, zal niet gauw een verzekering afsluiten om het risico af te dekken. Iemand die denkt wel een groot risico te lopen zal er eerder voor kiezen om er een verzekering tegen te sluiten.

Wat zijn de eisen van de verzekeringsmaatschappij?

Een verzekeraar hanteert een acceptatiebeleid die van verzekeraar tot verzekeraar kan verschillen. De voorwaarden zijn ook afhankelijk van het soort verzekering. Er zijn drie soorten verzekeringen te onderscheiden, namelijk:

De spaarverzekering

De spaarverzekering is een verzekering die uitkeert bij het in leven zijn van de verzekerde op de einddatum. De premie die de verzekerde voor deze verzekering betaalt, wordt als het ware in een spaarpot gestort. Bovenop het spaardeel geeft de verzekeraar ook nog een extra vergoeding in verband met het risico dat de verzekerde loopt. Hij betaalt namelijk premie om op einddatum een uitkering te ontvangen die de verzekeraar niet hoeft uit te keren bij vooroverlijden van de verzekerde.

De overlijdensrisicoverzekering

Dit is de tegenhanger van de spaarverzekering. Deze polis keert uit bij overlijden van de verzekerde voordat de einddatum is bereikt. Indien de verzekerde nog leeft op het moment dat de einddatum bereikt is, vervalt de verzekering zonder een uitkering uit de polis.

Gemengde verzekering

Dit is een spaarverzekering en een risicoverzekering gecombineerd. Bij leven keert de spaarverzekering het verzekerde bedrag uit, bij vooroverlijden zorgt de overlijdensrisicoverzekering voor de uitkering op het moment van het overlijden.

Acceptatie voorwaarden

Voor de overlijdensrisicoverzekering gelden strenge voorwaarden om geaccepteerd te worden. Deze voorwaarden zijn gesteld om te voorkomen dat er mensen met verhoogd overlijdensrisico, verzekeringen sluiten voor een te lage premie. Aan de hand van gezondheidsvragen gaat de verzekeraar bepalen in hoeverre de verzekerde een normaal risico vormt. Verzekerden met een verhoogde kans op overlijden wil de verzekeraar op deze manier weren. Bij een hoog verzekerde bedrag (de hoogte van het bedrag verschilt per verzekeraar) vraagt de verzekeraar, naast de gezondheidsverklaring ook een huisartsenkeuring.

Medische voorwaarden

Bij de hogere verzekerde bedragen zal de verzekeraar uit willen sluiten dat er een bestaand verhoogd risico tot overlijden bestaat. De meest verzekeraars zullen een huisartsenkeuring eisen vanaf €250.000 voor verzekerden tot een bepaalde leeftijd, bijvoorbeeld 60 jaar (de keurende huisarts mag niet de eigen huisarts zijn). Voor verzekeringsaanvragen met een nog hogere verzekerd bedrag kunnen de verzekeraars ook nog nadere keuringen verzoeken, zoals een internistenkeuring. Ook de verzekerde bedragen van eerder afgesloten overlijdensrisicoverzekeringen tellen onder voorwaarden mee om te bepalen of er een keuring moet plaatsvinden.

Leeftijd

De leeftijd van de verzekerde is een bepalende factoren om de hoogte van de te betalen premie vast te stellen. Een hogere leeftijd geeft een verhoogd risico tot overlijden. Voor de spaarverzekering geldt dat een oudere verzekerde een hogere uitkering krijgt in vergelijking met een jongere verzekerde. Indien de verzekerde overlijdt, vervalt de uitkering, dus is er wat betreft de oudere verzekerde een grotere kans dat de verzekeraar niet hoeft uit te keren. Voor de overlijdensrisicoverzekering geldt dus het tegenover gestelde.