Overlijdensrisicoverzekering: annuïtair of lineair dalend

Verzekeraars voeren verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen. Twee van deze vormen zijn de annuïtair dalende en de lineair dalende risicoverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering keert het verzekerd bedrag uit na overlijden van de verzekerde. Het overlijden dient plaats te vinden gedurende de looptijd van de verzekering. Bij het in leven zijn op de einddatum van de verzekerde vervalt de verzekering zonder een uitkering te verrichten. Gedurende de looptijd wordt er geen waarde opgebouwd in de polis.

Doel overlijdensrisicoverzekering

Deze verzekeringen hebben als doel om na overlijden van de verzekerde de nabestaanden of belanghebbenden financieel tegemoet te komen. In de meeste gevallen zal het hierbij gaan om de nabestaanden binnen een gezin, maar het kunnen ook willekeurig andere personen zijn. Hierbij kunt u bijvoorbeeld denken aan zakenpartners of banken die een lening verstrekt hebben aan de verzekerde.

Annuïtair dalende verzekering

De reguliere overlijdensrisicoverzekering kent een vast verzekerd bedrag gedurende de looptijd. De te betalen premie per maand of jaar blijft over het algemeen gelijk aan de hoogte van de te betalen premie bij het afsluiten van de verzekering. De annuïtair dalende verzekering kent een gedurende de looptijd dalend verzekerd bedrag. Deze verzekering wordt vaak afgesloten in combinatie met een annuïteiten hypotheek. Deze hypotheekvorm kenmerkt zich door een in het begin hoge rentelast en relatief weinig aflossing. Gedurende de looptijd wordt het aflossingsdeel steeds groter. De annuïtair dalende verzekering wordt periodiek bijgesteld op basis van de resterende hypotheekschuld. Het aandeel aflossing in de hypotheek wordt jaarlijks groter. Het verzekerd kapitaal zal na verloop van jaren steeds sneller gaan dalen. Bij overlijden van de verzekerde kunnen de restschulden betaald worden met de uitkering uit deze polis.

Lineair dalende verzekering

De lineaire levensverzekering wordt zoals de naam al doet vermoeden, vaak afgesloten naast de lineaire hypotheek. Het verzekerd bedrag daalt periodiek met een vast bedrag tot nul euro op de einddatum. Het verzekerd bedrag daalt met bedragen die worden afgesproken bij het afsluiten van de polis. Indien het verzekerd bedrag bij aanvang €200.000 bedraagt met een looptijd van twintig jaar, daalt het verzekerd bedrag jaarlijks met €10.000. Na twee verzekeringsjaren bedraagt het verzekerd bedrag nog €180.000.

Waarom een dalende overlijdensrisicoverzekering afsluiten?

In vergelijking met de gelijkblijvende risicoverzekering zal de dalende verzekering veel goedkoper zijn. Jaarlijks daalt het bedrag dat de verzekeraar moet uitkeren bij overlijden van de verzekerde. Dit geeft dus een lager risico voor de verzekeraar. Gedurende de laatste vijf jaren is de dalende risicoverzekering vaak premievrij. De verzekeraar vraagt verhoudingsgewijs de eerste jaren een hogere premie om ervoor te kunnen zorgen dat de verzekeringsnemer de laatste jaren een hoge premie moet betalen voor een relatief laag verzekerd bedrag. Zou de verzekeraar dit niet doen dan zouden de verzekeringsnemers de laatste jaren van de looptijd de verzekering beëindigen.