Inboedelverzekering en vaststelling van de verzekerde som

De inboedelverzekering is bedoeld tegen schade van de inboedel die men op kan lopen. Inboedel betekent alle objecten van de verzekerde particulier in zijn of haar huishouden. Hier vallen o.a. het interieur en huisdieren onder. De inboedelverzekering valt onder de brandverzekeringen en is een schadeverzekering. Er bestaan twee verschillende dekkingsvarianten; de standaarddekking en de All-Risk (alle van buiten komende onheilendekking).

Wat wordt gedekt?

De dekking van de inboedelverzekering hangt af van de plek waar de inboedel zich bevindt;

• In en bij de woning: inboedel bevindt zich in de privéruimtes van de verzekerde
• Trappenhuizen: die niet bij de eigen woning behoren maar wel onderdeel zijn van hetzelfde gebouw. De inboedel wordt in dit geval gedekt voor alle schadeoorzaken maar bij diefstal moet er voor de aanvullende bepaling sprake zijn van inbraak.
• Buitenkant van het huis (afdaken, balkon & tuin): ook hier wordt alles gedekt behalve veroorzaakt door diefstal, vandalisme, storm en neerslag. Wasgoed en tuinmeubilair zijn wel verzekerd voor diefstal en vandalisme.
• Andere gebouwen: volledig gedekt maar ook hier moet bij diefstal sprake zijn van inbraak.
• Op andere plaatsen: zoals inboedel in de auto binnen Nederland. De aanvullende bepaling is hier van toepassing wat inhoudt dat de inboedel opgeborgen was en de auto goed was afgesloten. Controleer de polisvoorwaarden voor de maximale vergoeding bij diefstal.

Waarde van de inboedel

De dagwaarde wordt bij de inboedelverzekering uitgekeerd. De nieuwwaarde van zaken wordt alleen uitgekeerd als de waarde hiervan boven de 40% van de nieuwwaarde ligt. Aangezien veel zaken zoals elektronische apparatuur snel verouderen wordt de nieuwwaarde vaak niet uitgekeerd. Antieke en zeldzame objecten zijn verzekerd tegen de antiquarische of zeldzaamheidswaarde. Bij ongebruikte voorwerpen (zoals kinderspeelgoed) en bromfietsen, aanhangwagens en vaartuigen wordt alleen de dagwaarde uitgekeerd.

Vaststelling van de verzekerde som

Bij het aangaan van een verzekering wordt een verzekerde som vastgelegd, die aangeeft:

• Het bedrag waarvoor de verzekerde zijn belang wilt dekken;
• Het maximum van de schade die wordt vergoed;
• Het bedrag waarover de premie over wordt berekend.

Bij aanzienlijke schade wordt bekeken of de verzekerde som in overeenstemming is met de waarde van dat wat verzekerd is. Normaal gesproken is deze waarde gelijk, maar de som kan ook lager (onderverzekering) of hoger (oververzekering) liggen dan de werkelijke waarde. Er is sprake van een dubbelverzekering als het verzekerde object dubbel verzekerd is. Standaard geldt een overdekking van 25%.

Hoe wordt deze verzekerde som vastgesteld? Dit kan de verzekerde zelf doen door na te gaan wat de huidige nieuwwaarde van zijn of haar bezittingen zijn, of dat ze tegen de dagwaarde moeten worden verzekerd. Er kan ook gekozen worden om de inboedel te laten taxeren of een inboedelwaardemeter in te vullen.

Taxatie

Een voordeel van taxatie is dat er een wettelijke garantie wordt opgesteld dat de getaxeerde waarde uitgekeerd wordt (art. 7:960 BW). Daarnaast zal er niet teveel premie worden betaald omdat de verzekerde niet oververzekerd zal zijn. Door de taxatie zullen genoemde bezittingen niet meer te hoeven worden aangetoond bij schade. Het laten taxeren brengt echter wel kosten met zich mee, ca. €250,- en voorziet niet altijd in objecten die nog aangeschaft moeten worden.

De inboedelwaardemeter

De inboedelwaardemeter iis een formulier dat opgesteld is door de verzekeraar, waarin de gemiddelde waarde van de inboedel is vastgesteld. De verzekeraar geeft daarna in de meeste gevallen een garantie tegen onderverzekering. Deze garandeert dat er bij schade geen beroep zal worden gedaan op een mogelijke onderverzekering. Daarnaast is deze methode ook voordelig aangezien bij nieuwe aangeschafte zaken geen wijzigingen te hoeven worden doorgevoerd. De inboedelwaarde wordt eenvoudig vastgesteld. De verzekeringnemer wordt gevraagd om zijn of haar situatie op te geven door middel van een aantal vragen zoals de gezinssamenstelling met leeftijden en het netto inkomen (van het gezin). Deze antwoorden worden gekoppeld aan punten die vermenigvuldigd worden met een factor zoals €1.000,-. In de waarde zijn standaard bedragen meegenomen (kan per verzekeraar verschillen);

• Audio- en computerapparatuur €12.500,-
• Lijfsieraden €6.000,-
• Bijzondere bezittingen (kunst) €12.500,-

De inboedelwaardemeter is geldig voor vijf jaar waarna de verzekeringnemer opnieuw de waardemeter zal moeten invullen. Het nadeel is dat er een kans op overzekering is waardoor er een te hoge premie kan worden betaald. Bij bovenstaande zaken is er een dekking tot een bepaald bedrag. Als de waarde dit bedrag overstijgt moet dit worden doorgegeven.

De verzekeraar verleent in een aantal gevallen een dekking boven de verzekerde som. Bij de volgende dekkingen is de hoogte van de vergoeding vaak gemaximeerd op 10% van de verzekerde som:

• Beredderingskosten (kosten voor het voorkomen of verminderen van schade)
• Expertisekosten (kosten voor de expert die de schade vaststelt)
• Opruimingskosten
• Noodvoorziening kosten