Een zorgpolis kiezen, zoek naar een zorgverzekering die past

Steeds meer mensen worden zich bewust dat de zorgkosten betaald worden uit de premie van de zorgverzekering en uit de bijdragen van de overheid. Er zijn veel misverstanden over de zorg en de zorgkosten. Het bewuster kijken naar de zorgpolis en de eigen zorgbehoefte kan voor veel consumenten financieel voordeel opleveren. Ook de zorgverzekeraars zelf proberen de zorg zo goed en goedkoop mogelijk aan te bieden. Ieder jaar in november, maar vooral in de laatste week van december worden consumenten zeer actief benadert om over te stappen naar een andere zorgverzekeraar. Overstappen naar een andere zorgverzekeraar kan financieel aantrekkelijk zijn, maar kan ook zeer ongunstig uitvallen.

Een keuze om wel of niet over te stappen naar een andere zorgverzekeraar

• Overstappen naar een andere zorgverzekeraar
• Waarom consumenten tussen zorgverzekeraars overstappen?
• Basisverzekering
• Een zorgpolis die past
• Dekking van een basisverzekering
• Eigen risico geldt niet voor de huisarts
• Aanvullende zorgverzekering
• Voorbeeld van een premieberekening
• Collectieve zorgverzekering
• Wanbetalers

Overstappen naar een andere zorgverzekeraar

Iedere Nederlander dient een zorgverzekering te hebben. Het niet hebben van een zorgverzekering is strafbaar en kost onnodig extra geld. Het is dan ook logisch dat veel Nederlanders zich tussen kerst en nieuwjaar verdiepen in de zorgpolis van het komende kalenderjaar.

Waarom consumenten tussen zorgverzekeraars overstappen?

De overstap naar een andere zorgverzekeraar is erg gemakkelijk gemaakt. De overstap is echter maar één keer per kalenderjaar mogelijk. De nieuwe zorgverzekeraar regelt alles om de overstap zo goed mogelijk te laten verlopen. Veel consumenten kiezen een nieuwe zorgverzekeraar op basis van de lagere premie. Een lagere premie betekent immers een lagere maandlast en kan op jaarbasis al snel honderd tot tweehonderd euro opleveren. Andere consumenten vinden een betere dekking belangrijk. Een dekking die beter aansluit op de persoonlijke behoefte en omstandigheden. Daarnaast is er een grote groep consumenten die recht hebben op een collectiviteitskorting en daarom moeten en willen overstappen naar een andere zorgverzekeraar.

Veel gehoorde redenen om over te stappen zijn

• duurdere premie per 1 januari
• zoeken naar een goedkopere basisverzekering dan de huidige ziektekostenverzekeraar
• invloed op de premie na de keuze voor een hoger eigen risico
• behoefte van een wijziging van een aanvullende verzekering of aanvragen van een aanvullende verzekering
• aanvragen of wijzigen van een tandartsverzekering
• uit onvrede over de huidige ziektekostenverzekeraar
• betalingswijze (ineens of in termijnen) van het eigen risico
• mogelijkheid om van een collectief (werkgever, vakorganisatie, ouderenbond, gemeente) gebruik te maken
• kiezen voor een andere (soort) basisverzekering
• verzekeraar kiezen voor bril of lens
• andere motieven die met de privésituatie te maken hebben

Basisverzekering

De basisdekking voor de gezondheidszorg in Nederland is voor iedere verzekerde hetzelfde. Ieder jaar wordt door de overheid bepaald wat wel en wat niet in de basisverzekering thuishoort. Als consument heb je daar dus geen invloed op. Toch vragen de zorgverzekeraars voor het basispakket een verschillende premie. Het verschil kan oplopen tot wel dertig euro per maand. Veel consumenten verdiepen zich niet in de basisverzekering. Tot 1 januari 2016 waren er bijvoorbeeld slechts 6% (2018 was dat al 7,3%) van alle zorgverzekerden actief bezig om zich te verdiepen in hun zorgbehoefte en de daarbij behorende kosten. De complexe zorgverzekeringsmarkt begint daardoor heel langzaam transparanter te worden en steeds meer moeite wordt gedaan om de consument te overtuigen dat het overstappen naar een andere zorgverzekeraar financieel lonend kan zijn. Voor de basisdekking maakt dat immers niet uit, iedere zorgverzekeraar moet immers dezelfde basisdekking in de basisverzekering aanbieden.

Een zorgpolis die past

Consumenten zijn verschillend, man, vrouw, alleenstaand, gezin met kinderen, medische zorgbehoefte etc. en daar moet een zorgpolis op afgestemd zijn. Door je te verdiepen in de medische behoefte die je hebt, wordt het kiezen van de verzekeraar al een stuk eenvoudiger. Zorgverzekeraars beginnen die behoefte ook te onderkennen en zoeken naar mogelijkheden om aan de wensen van de consumenten te voldoen. Deze ontwikkeling gaat erg langzaam en daardoor blijven, wegens het ontbreken van prikkels voor verzekeraars, de zorgpremies van de zorgpolissen hoog en deze zullen de komende jaren dan ook alleen maar blijven stijgen. Zorgverzekeraars worden pas echt inventief als het gaat om werven en behoud van verzekerden als de kans groot is dat al hun verzekerden naar een andere zorgverzekeraar zouden gaan.

Dekking van een basisverzekering

De dekking van de basisverzekering is bij alle zorgverzekeraars gelijk. Wel zit er een verschil in hoogte van de premie. Het verschil tussen de zorgverzekeraars onderling zit dan ook in de keuzevrijheid die je als verzekerde hebt. Sommige zorgverzekeraars bepalen bijvoorbeeld naar welk ziekenhuis je mag en andere zorgverzekeraars laten de keuze bij de zorgbehoeftige. Een verzekerde betaalt dus een hogere premie voor zijn wens voor handhaving van zijn keuzevrijheid.

Eigen risico geldt niet voor de huisarts

De overheid heeft ook bepaald dat iedere Nederlander een eigen risico heeft als er gebruik gemaakt moet worden van de zorg. Niet alle zorg valt onder het eigen risico. Zo valt bijvoorbeeld het bezoek aan de huisarts onder de dekking van de basisverzekering. Consumenten die bijvoorbeeld alleen gebruik maken van de huisarts of helemaal geen zorgbehoefte hebben, kunnen overwegen een extra eigen risico te nemen bovenop het verplichte eigen risico van € 385. Een vrijwillig eigen risico geeft als compensatie een besparing op de te betalen zorgpremie. Door een eigen risico te nemen van € 885 (€ 385 verplicht en € 500 vrijwillig) bespaart iemand in 2019 al snel € 22 zorgpremie per maand.

Aanvullende zorgverzekering

Nederlanders zijn echte verzekeraars en willen dat alles wat kan gebeuren in een mensenleven ook verzekerd is. Voor de zorgbehoefte hebben 84% van alle verzekerden daarom ook een aanvullende verzekering. Veel verzekerden zijn zich echter niet bewust waarvoor de aanvullende zorgpolis is en beseffen evenmin dat er betaald wordt voor zorgmogelijkheden die helemaal niet van toepassing op de verzekerde kunnen zijn. Deze saamhorigheid- en solidariteitsgedachte kosten veel verzekerden dan ook vaak onbewust en onnodig veel premie. Daarnaast worden de verzekeringsmogelijkheden van de aanvullende verzekering steeds minder. Zo zijn de brillen en de contactlenzen bijna uit het beeld van de zorgverzekeraars verdwenen of wordt er betaald voor een zorgbehoefte die ook al onder een andere verzekering valt. Denk hierbij maar aan de reisverzekering die vaak extra wordt afgesloten om naar het buitenland te kunnen gaan. Overigens worden vergoedingen uit de aanvullende verzekering (bijvoorbeeld fysiotherapie of tandarts) niet verrekend met het verplichte of vrijwillige eigen risico.

Voorbeeld van een premieberekening

Op vergelijkingssites kan er een keuze worden gemaakt tussen de verschillende zorgverzekeraars en worden de onderlinge verschillen inzichtelijk gemaakt. Op basis van deze informatie wordt voor de basisverzekering de te betalen premie vastgesteld.
De voordeligste premie wordt, volgens de zorgvergelijker van de consumentenbond in 2020, betaald bij Zekur en bedraagt € 101,95. Een eigen risico van € 885 laat de premie bij het Zilveren Kruis dalen naar € 83,25. Wordt de premie niet per maand maar per jaar betaald, dan betaalt de verzekerde geen € 999 maar € 979,02. Dit is weer een voordeel op de hoogte van de premie van € 19,98 per jaar en € 1,67 per maand.

Collectieve zorgverzekering

Nederlanders die leven van een minimuminkomen en een beroep doen op de gemeentelijke ondersteuning, kunnen veelal vrijwillig of verplicht gebruikmaken van het aanbod van een collectieve verzekering. Ook werknemers bij bedrijven of leden van een vakbond kunnen vaak op basis van een collectiviteit een afspraak maken met een zorgverzekeraar. Op deze wijze wordt al snel 5% premiekorting ontvangen. Rekenkundig wil niet altijd aantonen dat de collectieve premie voordeliger is dan een eigen keuze voor een andere verzekeraar met een andere en/of lagere premie.

Wanbetalers

Verzekerden die zes maanden of langer geen premie betalen, worden aangemeld bij het CAK en betalen een verhoogde premie. Deze premie wordt geïnd door het CJIB of betaald door de werkgever of uitkeringsinstantie.