De goedkoopste schuldsaldoverzekering in België (2017)

Bij het afsluiten van een hypothecaire lening zal de bank je vragen om ook een schuldsaldoverzekering of overlijdensverzekering te onderschrijven. De premie van deze verzekering hangt van diverse factoren af en kan soms hoog oplopen. Zo ligt het tarief voor rokers aanzienlijk hoger dan voor niet-rokers. Toch is een schuldsaldoverzekering niet alleen voor de bank interessant. Ook de kredietnemer doet er goed aan om deze verzekering te nemen. Een schuldsaldoverzekering is immers ook een bescherming van de ontlener. Waar vind je de goedkoopste schuldsaldoverzekeringen en hoe kies je de juiste formule?

• Is een schuldsaldoverzekering interessant?
• Wat bepaalt de premie?
• Bedragen en premiebetaling
• De goedkoopste schuldsaldoverzekering in België (2017)
• Nuttige tips bij schuldsaldoverzekeringen

Is een schuldsaldoverzekering interessant?

Dekking

Een schuldsaldoverzekering is voor diverse soorten leningen mogelijk, van autoleningen tot alle soorten consumentenkredieten. De meeste schuldsaldoverzekeringen zijn echter gekoppeld aan een hypothecair krediet. De verzekering dekt het risico van overlijden van de kredietnemer gedurende de looptijd van de lening. Met andere woorden: wanneer de kredietnemers tijdens de looptijd van het krediet overlijden zal de verzekering het resterend saldo van de lening betalen.

Bij sommige instellingen kan je in de schuldsaldoverzekering bijkomende risico’s zoals jobverlies of invaliditeit verzekeren, al is dat meestal geen verplichting.

Nut voor de bank

Voor de bank is een schuldsaldoverzekering natuurlijk een belangrijke waarborg. Een hypothecair krediet loopt immers meestal over een heel lange looptijd. In een periode van twintig of dertig jaar kan er heel wat misgaan. De kredietnemer kan overlijden door ziekte of ongeval. De schuldsaldoverzekering zorgt er dan voor dat de bank het uitgeleend bedrag terugziet.

De financiële instelling blijft op die manier niet achter met een krediet waarvan zij niet weet wie het voortaan zal betalen. Er kunnen wel erfgenamen zijn, maar hoe kredietwaardig zijn ze? Zijn de erfgenamen financieel wel in staat om de schuld verder af te betalen? Al deze problemen wil de bank uiteraard vermijden. Hoewel een schuldsaldoverzekering in tegenstelling tot een autoverzekering wettelijk niet verplicht is zal de bank voor het toekennen van je lening daarom toch bijna altijd een schuldsaldoverzekering eisen. De bank kan je echter niet verplichten om de schuldsaldoverzekering bij hen af te sluiten als voorwaarde voor het bekomen van de lening. In dat geval gaat het immers om koppelverkoop en dat is een bij wet verboden handelspraktijk.

Voordelen voor de verzekeringnemer

Veel mensen zien een schuldsaldoverzekering nog steeds als een noodzakelijk kwaad met als enig nut de kas van de bank te spijzen. Dat is niet zo: ook voor de kredietnemers zelf biedt deze verzekering immers een belangrijke bescherming. De verzekering geeft je de zekerheid dat in geval van overlijden alles goed komt voor de partner en de erfgenamen. Stel dat een koppel samen een krediet afsluit. Na tien jaar komt één van beiden om in een verkeersongeval. De overblijvende partner moet voortaan de maandelijkse aflossing van de lening met slechts één inkomen ophoesten. Zonder schuldsaldoverzekering komt de resterende kredietnemer vaak in de problemen.

Wat bepaalt de premie?

Verschillende factoren spelen een rol.

Bedrag van het krediet

Uiteraard bepaalt het hypothecair krediet de premie: hoe hoger het te verzekeren bedrag en hoe langer de looptijd, hoe duurder de premie.

Geslacht

Voor mannen is de premie doorgaans iets duurder dan voor vrouwen, omdat mannen statistisch gezien nu eenmaal korter leven.

Roker of niet-roker

Ook betalen niet-rokers minder dan rokers. Het risico op vroegtijdig overlijden ligt bij mensen die niet roken immers aanzienlijk lager.

Leeftijd

De belangrijkste factor is de leeftijd. Hoe ouder je bent op het moment dat je de schuldsaldoverzekering afsluit hoe duurder de premie zal uitvallen.

Bedragen en premiebetaling

Zowel voor de verdeling van de verzekerde bedragen als voor de wijze van premiebetaling heb je verschillende mogelijkheden:

Verzekerde bedragen

De meeste kredietnemers kiezen voor een 50-50 dekking: elke kredietnemer verzekert de helft van het kredietbedrag. Wanneer één van beiden overlijdt betaalt de verzekering de helft van het uitstaand kredietbedrag terug en hoeft de overblijvende partner ook maar de helft van de maandelijkse aflossing te betalen.

Sommige ontleners kiezen voor een ruimere dekking zodat ze nog beter beschermd zijn. Het is perfect mogelijk om het volledige kredietbedrag op elk van de ontleners te verzekeren. Een koppel dat 200.000 EUR leent kan dus een schuldsaldoverzekering van elk 200.000 EUR afsluiten. Wanneer één van beiden overlijdt betaalt de verzekering het volledig uitstaand saldo terug. De overblijvende partner wordt eigenaar van het onroerend goed, zonder dat hij of zij nog één euro moet betalen. Voor de bank is dit meestal geen verplichting maar het is toch het overwegen waard. Je voorziet op die manier immers een maximale bescherming van partner en erfgenamen.

Wijze van premiebetaling

Je kan kiezen voor maandelijkse, driemaandelijkse, zesmaandelijkse of jaarlijkse betalingen. Bij sommige verzekeraars is de premie hoger wanneer je frequentere betalingen neemt: een jaarpremie is iets goedkoper. Een andere mogelijkheid is de eenmalige premie: je betaalt onmiddellijk een groot bedrag (koopsom) bij het begin en hoeft nadien niets meer te betalen. Dit is de goedkoopste optie van allemaal, maar je dient natuurlijk wel onmiddellijk een groot bedrag op tafel te leggen.

Bij sommige schuldsaldoverzekeringen betaal je elk jaar gedurende de hele looptijd van het krediet een premie, terwijl andere formules volgens het '2/3-systeem' werken: je betaalt een verzekeringspremie gedurende 2/3 van de looptijd van het krediet. Op een lening van vijfentwintig jaar hoef je dan slechts gedurende zestien jaar een premie te betalen. De laatste negen jaar van de lening ben je uiteraard nog wel verzekerd, ook al hoef je niets meer te betalen.

De goedkoopste schuldsaldoverzekering in België (2017)

Waar moet je zijn?

Cardif staat bekend voor zijn lage tarieven in schuldsaldoverzekeringen. Volgens de website spaargids.be zijn ook AG Insurance en Allianz meestal heel interessant. Zo betaalt een man van 35 jaar die niet rookt voor een schuldsaldoverzekering bij Cardif op een hypothecair krediet van 100.000 EUR op 25 jaar met een rentevoet van 3% een jaarlijkse premie van 184,39 euro gedurende 16 jaar. Indien dezelfde man rookt betaalt hij voor dezelfde schuldsaldoverzekering bij Cardif 233,25 euro.

Korting op je hypothecair krediet

Houd er wel rekening mee dat de meeste banken een korting geven op het tarief van je hypothecair krediet wanneer je ook de schuldsaldoverzekering bij hen afsluit. Dit betekent echter niet dat het altijd beter is om de verzekering ook bij de bank te nemen zoals men vaak beweert.

Wel is het zo dat een lagere premie op je schuldsaldoverzekering niet altijd opweegt tegen de bijkomende korting op je woonkrediet. Veel hangt natuurlijk af van de grootte van die korting. Kijk dit dus goed na en reken uit of je wel echt een voordeel doet door de schuldsaldoverzekering elders te nemen.

Nuttige tips bij schuldsaldoverzekeringen

Veel mensen staren zich blind op de prijs maar goedkoop is niet altijd beter. Ook de kwaliteit speelt een rol, of zoals men in de VS zo graag zegt: ‘You get what you pay for’. Vooral de mate van bescherming wanneer iets fout loopt zou dan ook moeten bepalen hoe je het risico verzekert.

Verdeel het bedrag volgens inkomen

Laat je keuze niet enkel afhangen van een lage premie maar vooral van de bescherming. Ja, voor mannen is de premie doorgaans duurder dan voor vrouwen, maar wanneer meneer 4000 euro per maand verdient en mevrouw 1000 euro, is het dan echt een goed idee om vooral op mevrouw een schuldsaldoverzekering af te sluiten? Wanneer de ene partner een veel hoger inkomen heeft dan de andere is het beter om meer te verzekeren op de partner met het hoogste inkomen.

Wees eerlijk met medische informatie

Bij de meeste verzekeraars moet je voor het aanvragen van een schuldsaldoverzekering een medische fiche met vragen over je gezondheid en historiek invullen. Voor grotere bedragen kan zelfs een medisch onderzoek of bloedtest nodig zijn. Vul deze fiche steeds eerlijk en correct in. Wanneer je ziekten of aandoeningen bij het afsluiten van de verzekering verzwijgt kan de verzekeraar zelfs weigeren om uit te betalen, met alle gevolgen van dien voor je partner of erfgenamen.

Fiscale optimalisatie met eenmalige premie

De eenmalige premie is goedkoper dan maandelijkse of jaarlijkse premies en kan bovendien ook vanuit fiscaal oogpunt interessant zijn. Dit geldt vooral wanneer je hypothecaire lening pas begint te lopen op het einde van het jaar. Je zal dan niet genoeg kapitaal en rente op je lening aflossen om het maximaal fiscaal voordeel op je belastingaangifte te bereiken. De éénmalige premie kan in dat geval de geknipte oplossing zijn om toch nog de rubriek op je belastingaangifte voor dat jaar volledig te benutten.