De hypothecaire lening: waar op letten?

Een hypothecaire lening wordt afgesloten bij een aankoop, bouw of verbouwing van een woning met als doel deze te financieren. Uiteraard zijn er aan dit toegestane krediet voorwaarden verbonden. Elk project heeft zijn eigen karakteristieken en het is dus goed uitkijken welke lening voor jou het best past. Maak ook een goed overzicht van de extra kosten die naast je hypotheekrente komen kijken zoals een schuldsaldoverzekering, brandverzekering en oplopende notariskosten. Wie het slim aanpakt, kan echter heel wat besparen bij het onderhandelen van een woonkrediet met de bank. Wees alert en durf te vergelijken.

De kenmerken van de hypothecaire lening

Bij het aangaan van een hypothecaire lening moet je de keuze maken tussen een vaste of een variabele rentevoet. Deze keuze is niet altijd even gemakkelijk en dikwijls ook afhankelijk van je persoonlijke financiële situatie, je comfortniveau en de toestand van de economische conjunctuur. Win alvast veel informatie in alvorens je een keuze maakt qua hypotheekrente, schuldsaldoverzekering en brandverzekering.

Vaste rentevoet

De rentevoet die hier wordt afgesloten, ligt voor de hele looptijd vast. Je kan best kiezen voor een vaste rentevoet als de rente heel laag staat. Hier bestaat immers de kans dat de komende maanden en jaren de rente zal stijgen, waardoor je veilig bent met de hele lage rentevoet. Wees dus alert dat je geen vaste rentevoet afsluit bij historisch hoge rentes.

Variabele rentevoet

Bij een variabele rentevoet is de rente gebaseerd op de schommelingen van de intrestvoeten op de financiële markten. Je maandelijks af te betalen bedrag kan dus stijgen of dalen. Als je dus kiest voor een variabele rentevoet, kies je dus voor meer risico. Veel leners kiezen deze formule omdat de rente, door het risico dat je neemt, lager is dan bij de vaste rentevoeten. Je moet wel goed in je achterhoofd houden dat deze rente kan stijgen en dalen in respectievelijk jouw nadeel of voordeel. Bij variabele rentes kan de rente, afhankelijk van de formule die je kiest, tijdens de hele looptijd van je lening worden aangepast. Er bestaan bijvoorbeeld jaarlijkse, driejaarlijkse of vijfjaarlijkse herzieningen. Staan de rentes heel hoog, dan kan je speculeren dat je een variabele rentevoet neemt, waardoor op termijn de rente zal dalen en je dus minder per maand zal moeten afbetalen.

Looptijd lening

Maak voor jezelf uit hoe lang jouw lening zal lopen. Maak een aantal simulaties volgens de rentevoet waaraan je kan lenen en bekijk dan het maandelijks af te lossen bedrag. Kies een looptijd waarbij je je comfortabel voelt, rekening houdende met de kosten die nog op jou afkomen (kinderwens, aankoop nieuwe wagen enzovoort). De meest gangbare looptijden zijn vijftien, twintig of vijfentwintig jaar.

Schuldsaldoverzekering

Een schuldsaldoverzekering of kortweg SSV is een garantie voor de terugbetaling van het hele kapitaal of een deel ervan, naargelang het verzekerde kapitaal. Dit is belangrijk bij een overlijden van één of beide partners alvorens de hypothecaire lening afloopt. In principe is deze verzekering niet verplicht. Toch verplichten vele banken deze schuldsaldoverzekering. De premie zal worden berekend naargelang het kapitaal, de looptijd, je gezondheidstoestand, je leeftijd en dergelijke meer. Laat je alvast geen hoge premie aanpraten waarbij het voordeel van je goede rentevoet zou wegvallen.

Brandverzekering

Als men spreekt van een brandverzekering, spreekt men over een woningverzekering. Eigenlijk bevat deze verzekering meer dan alleen een dekking tegen brandschade. Bij een brandverzekering ben je gedekt voor schade aan je woning en de inboedel van je woning. Ook ben je verzekerd voor eventuele schade van jouw woning aan derden. Een voorbeeld kan zijn een dakpan die losgekomen is en in het glas van de veranda bij je buren terechtgekomen is. Een mogelijke optie in de brandverzekering is een verzekering tegen diefstal.

Bijkomende kosten bij de aanschaf van je woning

Wie een hypothecaire lening afsluit, zal worden geconfronteerd met bijkomende kosten verbonden bij het opmaken van de kredietakte. Deze kosten zijn registratierechten, het ereloon van de betrokken notaris en andere administratieve kosten. De registratierechten zijn een bepaald percentage (tussen 8% en 13%) van de aankoopwaarde van je grond of woning die je dient te betalen aan de fiscus. Het ereloon van de notaris wordt door de wet bepaald en eveneens in functie van de aankoopwaarde. De andere administratieve kosten zijn alle kosten die bijvoorbeeld zijn gemaakt bij het opzoeken van stedenbouwkundige gegevens of andere opzoekingen gerelateerd aan je aankoop.

Fiscale voordelen

In België kan je je lening fiscaal inbrengen bij het invullen van je belastingbrief. De fiscale aftrek is bedoeld voor de aankoop, bouw of renovatie van een woning in België, voor minimaal 10 jaar en gewaarborgd door een hypotheek. Ook in Nederland zijn, het lenen van geld voor een woning en het verkrijgen van fiscale voordelen, nauw met elkaar verbonden. Meer informatie kan je lezen op de website van de Belastingdienst.

Tips bij het onderhandelen van je lening met de bank

• Laat je niet ontmoedigen als je bij de bank langsgaat. Zij gaan je niet onmiddellijk hun beste voorstel overmaken. Heb je een beter voorstel ontvangen van een andere bank, dan ga je opnieuw langs bij je huidige bank. Speel de twee banken tegen elkaar uit voor de beste rentevoet.
• Wees zeer alert bij je schuldsaldo- en brandverzekering. Bij vele banken dien je als voorwaarde voor een hypothecaire lening ook een schuldsaldo- en brandverzekering af te sluiten. Het is best mogelijk dat je een lage rentevoet afdwingt, maar uiteindelijk hele hoge verzekeringspremies betaalt. Goede tip: maak de volledige optelsom van alle kosten en vergelijk dan wie het beste voorstel heeft.
• Check alvast of je niet in aanmerking komt voor een sociale woonlening. De voorwaarden zijn hier veel gunstiger dan een woonlening af te sluiten met een commerciële bankinstelling.
• Neem de tijd om alle voorstellen ter vergelijken. Kies je voor een vaste of een variabele rentevoet? Kies je voor een vaste maandelijkse aflossing of voor een vaste kapitaalsaflossing? Of ga je bepaalde formules combineren? Mogelijkheden zijn er genoeg maar het is aan jou om de beste keuze te maken.