Wat krijg je terug als je auto total loss is?

Iedere autobezitter in Nederland moet een autoverzekering hebben. Je moet namelijk verplicht verzekerd zijn voor schade die je met je auto aan anderen en andere auto’s toebrengt. Deze verzekering noemen we een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering. Naast deze wettelijke dekking kun je jouw autoverzekering uitbreiden, zodat jouw eigen auto ook verzekerd is tegen schade. Op hoofdlijnen kun je kiezen om je auto te verzekeren tegen schade die je niet zelf toebrengt en schade die je wel zelf toebrengt. Maar wat krijg je nu vergoed als jouw auto zoveel schade oploopt, dat deze total loss wordt verklaard? Heb je recht op de nieuwwaarde, de aanschafwaarde of de dagwaarde? En wat betekenen deze begrippen eigenlijk?

Wanneer is een auto total loss?

Er zijn twee soorten total loss te onderscheiden. Er wordt gesproken over technisch total loss als je auto gewoonweg niet meer te repareren is. Denk bijvoorbeeld aan een aanrijding met een andere auto, waarbij het chassis vervormd is. Of je auto is bijvoorbeeld uitgebrand. Naast een technisch total loss kan je auto ook om economische redenen total loss worden verklaard. Dit noemen we economisch total loss. In dat geval is het financieel gezien niet meer verantwoord om de schade aan je auto te laten herstellen. Echter, wanneer is het financieel verantwoord en wanneer niet? Dit verschilt per verzekeraar, maar doorgaans worden er twee verschillende definities gehanteerd, namelijk:

• Definitie 1: De kosten van de reparatie zijn hoger dan de waarde van de auto vóór het moment van de schade.
• Definitie 2: De kosten van de reparatie zijn hoger dan de waarde van de auto vóór het moment van de schade, verminderd met de restwaarde.

Uitleg definitie 1

Stel dat de waarde van je auto voor de schade € 3.250,- bedroeg en je krijgt schade. De kosten van reparatie worden berekend op € 3.500,-. De kosten van de reparatie zijn dan hoger dan de waarde van je auto voor de schade en dus wordt je auto total loss verklaard.

Uitleg definitie 2

Stel, de waarde van je auto bedroeg voordat je schade kreeg € 14.000,-. De restwaarde, de waarde die je auto na de schade waard is, bedraagt € 6.000,-. Het verschil is dan € 8.000,-. Zijn de reparatiekosten hoger dan € 8.000,-? Dan wordt je auto total loss verklaard.

Wat is nieuwwaarde?

Nieuwwaarde betekent dat als je auto total loss is, dat je de nieuwwaarde terugkrijgt. Alleen welke nieuwwaarde aangehouden wordt, verschilt per autoverzekering. De ene verzekeraar hanteert als nieuwwaarde de prijs die jij zelf ook hebt betaald. De andere verzekeraar hanteert de prijs die nu zou moeten worden betaald om dezelfde auto nieuw te kopen. Dat een autoverzekering een nieuwwaarderegeling kent, wil niet zeggen dat jij bij schade altijd dezelfde auto nieuw kan kopen.

Nieuwwaarderegeling bij je autoverzekering

Als jouw autoverzekering een nieuwwaarderegeling heeft, wil dit niet zeggen dat je na een total loss schade (of diefstal) altijd weer een vergelijkbare nieuwe auto kunt kopen. De nieuwwaarderegeling beschrijft namelijk de gehele regeling en de voorwaarden die daar bij horen. Heeft een autoverzekering een nieuwwaarderegeling van 3 jaar? Dan krijg je bij total loss schade doorgaans niet 3 jaar lang de nieuwwaarde uitgekeerd. Meestal houdt de regeling in dat je bijvoorbeeld maar 1 jaar de daadwerkelijke nieuwwaarde uitgekeerd krijgt en vanaf de 13e maand twee jaar lang een vaste afschrijving hebt van bijvoorbeeld 1,5% per maand. Lees de voorwaarden dus goed door als je niet voor verrassingen wilt komen te staan bij schade.

Voorbeeld
Je hebt een nieuwe auto die op moment van aanschaf € 24.000,- kost. Je autoverzekering heeft een nieuwwaarderegeling. Hierbij heb je 1 jaar recht op nieuwwaarde, daarna wordt er twee jaar lang 1,5% per maand afgeschreven. In maand 16 wordt jouw auto total loss verklaard. Je krijgt dan € 24.000,- minus de afschrijving van € 1.440 (4 x € 360) terug. Je krijgt dan dus € 22.560,- terug. Het is niet zeker of je daarmee op dat moment een vergelijkbare, nieuwe, auto terug kunt kopen. Veel modellen worden naar verloop van tijd goedkoper en dan zou het moeten kunnen. Maar wat als het model dat je had nieuw niet meer verkocht wordt en er bijvoorbeeld een nieuwer model geïntroduceerd is?

Wat is aanschafwaarde?

De aanschafwaarde is de waarde waarvoor je de auto gekocht hebt. Meestal gaat het hier om tweedehands auto’s. In de voorwaarde van een autoverzekering wordt doorgaans gesproken over een nieuwwaarde en een aanschafwaarde.

Aanschafwaarderegeling bij je autoverzekering

Als jouw autoverzekering een aanschafwaarderegeling heeft, dan beschrijft deze regeling wat jij terugkrijgt als je auto total loss of gestolen is. Anders dan bij de nieuwwaarderegeling geldt bij de aanschafwaarderegeling vaak dat de termijn die genoemd wordt door de verzekeraar ook daadwerkelijk de termijn is waarbinnen je nog het geld terug krijgt dat jij daadwerkelijk voor de auto betaald hebt. De termijn geeft aan hoelang je na aankoop van je auto recht heb op de vergoeding op basis van de aanschafwaarde.

Wat is dagwaarde?

De dagwaarde is de waarde die jouw auto op dit moment waard is. De dagwaarde kan op verschillende manieren vastgesteld worden. Het kan door experts van de verzekeraars vastgesteld worden, vastgesteld worden op basis van vergelijkend onderzoek of op basis van bijvoorbeeld de ANWB-koerslijst. In de ANWB-koerslijst kan men zien wat gemiddeld de waarde is van een bepaalde auto. Hier wordt onder andere rekening gehouden met de kilometerstand en de staat van de auto.

Vergoeding op basis van dagwaarde

Wordt jouw auto na schade total loss verklaard en kun je geen gebruik (meer) maken van de aanschafwaarde- of nieuwwaarderegeling? Dan krijg je doorgaans de dagwaarde vergoed. Dit is de waarde van je auto voordat de schade plaatsvond.