Woonverzekering: inboedel, opstal, glas en aansprakelijkheid

Bij de aankoop van een nieuw huis hoort u ook de bijbehorende woonverzekeringen af te sluiten. Een woonverzekering is een breed begrip. Welke verzekering heeft u precies nodig? Wat houdt het allemaal in? En wat als er schade optreedt? Welke verzekering dekt wat? En hoe verzekert u zichzelf tegen schade die u aan andere toebrengt?

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering is een verzekering waarmee u schade aan de inboedel kunt verzekeren. Onder inboedel wordt alles wat verhuisbaar is verstaan, dus alles wat u kan oppakken en meenemen, valt onder de inboedel. Alles wat vastzit of u niet weg kunt halen zonder het te beschadigen valt onder een opstalverzekering. Een vloer die vast zit door middel van lijm of spijkers valt niet onder de inboedelverzekering. Een kliklaminaat daarentegen wel. Die kan u bijvoorbeeld bij een verhuizing weer meenemen.

De waarde van de inboedel wordt bepaald aan de hand van een inboedelwaardemeter. Deze lijst geeft na invulling een geschatte waarde van de inboedel. Hierbij wordt rekening gehouden met uw gezinssituatie, inkomen, leeftijd en grootte van het huis.

Een inboedelverzekering bestaat uit vijf soorten verzekeringen:

• een brandverzekering: Deze biedt dekking bij schade bij brand, maar ook schade ontstaan bij het blussen, blikseminslag en ontploffing.
• een brand- en inbraakverzekering: Deze is gelijk aan de brandverzekering, maar schade bij inbraak wordt ook gedekt.
• een uitgebreide inboedelverzekering: Deze verzekering is uitgebreider dan de brand- en inbraakverzekering. Zo is bijvoorbeeld schade door vandalisme, waterschade (bv door een aquarium), omgevallen bomen en kranen, aanrijding en aanvaring, storm,... ook verzekerd.
• extra uitgebreide inboedelverzekering: Deze is gelijk aan de uitgebreide inboedelverzekering. Daarnaast wordt er ook dekking geboden bij schroei, zeng- en smeltschade, maar ook neerslag die via de begane grond binnenstroomt, schade aan voedsel in de diepvries en koelkast vanwege een stroomstoring en hak- en breekwerk dat gedaan moet worden vanwege een defecte waterleiding.
• allrisk inboedelverzekering: Biedt naast de dekking van de extra uitgebreide inboedelverzekering ook nog dekking bij schade vanwege tegen een onverwacht plaatsvindend evenement. Met uitsluiting van catastrofale gebeurtenissen zoals overstromingen, aardbevingen, oorlogen en atoomkernreacties.

Niet alle verzekeraars bieden al deze varianten aan! Bent u voor een bepaald puntje niet verzekerd, dan wordt dit ook niet vergoed als er schade ontstaat. Verzekeringen verschillen ook per aanbieder. Lees daarom altijd goed de voorwaarden!

Opstalverzekering

Een opstalverzekering is ook bekend onder de term woonhuisverzekering. Hiermee wordt schade aan uw huis en alle daarbij behorende roerende zaken (alles wat niet verhuisbaar is) verzekerd. Alles wat wel verhuisbaar is, valt onder de inboedelverzekering.
Ook zijn meestal de bijgebouwen (zoals een schuur of garage) meeverzekerd. Bij een aantal verzekeraars zijn ook schuttingen en de tuin meeverzekerd. De verzekerde waarde staat gelijk aan de herbouwwaarde van de woning. Deze wordt meestal bepaald via de herbouwwaardemeter.

Er zijn verschillende soorten opstalverzekeringen. Een gewone opstalverzekering zal schade vanwege brand, blikseminslag of ontploffing dekken, terwijl een uitgebreidere variant ook schade vanwege diefstal en storm of waterschade verzekeren. De meest uitgebreide soort is de all-risk verzekering. Hoe meer zaken u verzekert, hoe hoger de premie. De dekking en de premie verschilt per verzekeraar. Lees daarom altijd goed de voorwaarden!

Bij een opstalverzekering is er vaak sprake van oververzekering, en in veel gevallen ook van onderverzekering. Oververzekering betekent dat de herbouwwaarde van uw woning lager is dan de verzekerde herbouwwaarde. Dit is zonde van uw geld. U betaalt teveel premie, maar krijgt bij schade niets extra uitgekeerd. Bij onderverzekering is de herbouwwaarde van woning juist hoger dan de verzekerde herbouwwaarde. Dit houdt in dat u bij schade minder uitgekeerd krijgt. Als uw woning in dit geval afbrandt, kan de woning dus niet herbouwd worden met de uitgekeerde premie. Het is dus er belangrijk dat u juist verzekerd bent.

Glasverzekering

Het spreekwoord: scherven brengen geluk, gaat alleen op als u ook een glasverzekering hebt. Een bal door het raam, of glas in lood dat beschadigd wordt bij slecht weer... Een ongeluk zit in een klein hoekje. Daarom kunt u bij een woonhuisverzekering vaak ook apart verzekeren tegen glasschade. Lees altijd goed de voorwaarden, want de ene verzekering is de andere niet. De ene dekt bijzondere glassoorten (zoals glas in lood of gebogen glas), terwijl de andere dit niet doet.

Aansprakelijkheidsverzekering

Als u schade veroorzaakt aan een persoon en/of zijn spullen, bent u daar volgens de wet aansprakelijk voor. Dat betekent dat u de kosten zelf moet betalen. Dat geldt dan zowel voor de schade aan spullen als de schade toegebracht aan andere personen. Als u kleine kinderen hebt, bent u ook verantwoordelijk voor schade die zij veroorzaken. Een aansprakelijkheidsverzekering sluit u af zodat u gedekt bent bij schade die u per ongeluk aanbrengt aan anderen en/of hun bezittingen. In de meeste gevallen vergoedt de verzekering alle letselschade, maar ook schade aan voorwerpen die door de verzekerde veroorzaakt wordt. Schade aan gehuurde zaken wordt niet vergoed.

Zowel particulieren als bedrijven kunnen een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Bij particulieren wordt er gesproken over een AVP. Hierin wordt zowel de verzekerde als zijn gezin verzekerd. Dit is inclusief uitwonende kinderen (bijv. vanwege hun studie), inwonende ouders en logés. Een aansprakelijkheidsverzekering voor een bedrijf noemt met een AVB, voor landbouwers en agrariërs een AVL.

De premie is sterk afhankelijk van het soort bedrijf en de omzet van het bedrijf. Sommige bedrijven kunnen zich ook laten verzekeren voor vermogensschade. Dit geldt bijvoorbeeld voor accountants, makelaars en advocaten, maar ook voor verzekeringsagenten.

Een aansprakelijkheidsverzekering wordt ook wel eens ten onrechte een WA-verzekering genoemd. Het grote verschil is dat een WA-verzekering een verplichte verzekering is voor houders van een motorrijtuig. Een aansprakelijkheidsverzekering geldt dan ook niet voor schades die veroorzaakt zijn met een motorvoertuig. Want die heeft u in een aparte brommer- motor of autoverzekering afgesloten.

Een aansprakelijkheidsverzekering is in de meeste landen niet wettelijk verplicht. In Nederland ook niet, al is het toch aan te raden om deze verzekering af te sluiten. De premie is in de meeste gevallen ook niet zo hoog, en een ongelukje zit in een klein hoekje. Denk hierbij aan een glas wijn dat u omstoot op het tapijt van uw vriendin, of een gebroken ruit bij de buren dankzij uw voetballende kinderen. Maar denk bijvoorbeeld ook aan een oom die struikelt over een kabel in uw huis en hierbij een been breekt. Als u niet verzekerd bent, kunnen deze kosten erg oplopen. Sommige dingen zoals het risico tijdens het jagen en gevaarlijke sporten worden uitgesloten bij deze verzekering. Evenals de schade die u opzettelijk veroorzaakt hebt.