WGA-hiaat verzekering – nuttig of niet?

Veel werkgevers bieden voor hun werknemers een WGA-hiaat verzekering aan (ook wel WIA-verzekering genoemd). De WGA-verzekering is bedoeld als verzekering bij inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid. Als werknemer kan je je hiervoor ook apart verzekeren. De WGA-hiaat verzekering is echter geen goedkope verzekering en keert alleen uit bij een specifieke situatie. Wat is de WGA-hiaat verzekering, is deze verzekering wel nodig of kan je deze verzekering beter achterwege laten?

De uitkeringen in de WIA

De WIA staat voor ‘Wet werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen’. Het bestaat uit twee uitkeringsregelingen: de IVA en de WGA.

• De IVA is voor werknemers die duurzaam en volledig arbeidsongeschikt zijn.
• De WGA is voor werknemers die tussen de 35 en 80% arbeidsongeschikt OF volledig maar niet duurzaam arbeidsongeschikt zijn.

De WGA-uitkering bestaat uit drie typen uitkeringen.

• De loongerelateerde uitkering.
• De aanvullende uitkering.
• De vervolguitkering.

De meeste werknemers in de WIA hebben recht op een loongerelateerde uitkering. De duur van een loongerelateerde WGA-uitkering is minimaal 3 en maximaal 38 maanden. Ieder jaar arbeidsverleden geeft recht op één maand uitkering. Na de loongerelateerde uitkering volgt de loonaanvullingsuitkering. Zolang je meer dan 50% verdient ten opzichte van wat je volgens het UWV zou kunnen verdienen, heb je recht op een loonaanvullingsuitkering. Wanneer je minder dan 50% verdient dan heb je slechts recht op een vervolguitkering, gebaseerd op een percentage van het minimumloon. Dit is voor de meeste werknemers een stuk lager dan de loongerelateerde of loonaanvullingsuitkering Ook krijg je slechts een vervolguitkering als je in de 36 weken voor de eerste ziektedag minder dan 26 weken hebt gewerkt. De vervolguitkering kan je blijven ontvangen tot dat je 65 jaar wordt.

De WGA-hiaat verzekering

Voor welke situatie verzeker je je?

Wanneer je een WGA-vervolguitkering krijgt, betekent dit meestal een forse inkomensterugval ten opzichte van de loongerelateerde- of aanvullende WGA-uitkering. Wanneer je direct een vervolguitkering krijgt omdat je voorafgaande aan je eerste ziektedag te weinig hebt gewerkt is de inkomensterugval nog groter. Voor de inkomensterugval kan je je laten verzekeren met een zogenaamde WGA-hiaat verzekering. De WGA-hiaat verzekering vult de vervolguitkering aan tot minstens 70% van het laatst verdiende salaris.

Hoeveel keert de verzekering uit?

Voor de WGA-hiaatverzekering dient maandelijks of jaarlijks premie betaald te worden. De premie die je betaalt is een percentage van het loon of verzekerd bedrag. De dekking verschilt per verzekeraar. Sommige vullen het inkomen aan tot een bepaald percentage, andere keren een vast verzekert bedrag uit. Ook verschilt het per verzekeraar of er rekening gehouden wordt met je arbeidsongeschiktheidspercentage. Sommige verzekeraars geven ook nog een aanvulling op de IVA-uitkering. Je krijgt niet zomaar een (forse) inkomensterugval bij de WGA-vervolguitkering. Dit is afhankelijk van hoeveel je eerst verdiende. Wanneer je ‘oude’ loon gelijk was aan het minimumloon is er geen sprake van een inkomensterugval.

Voor wie is de WGA-hiaatverzekering nuttig?

Het risico voor de gemiddelde werknemer om langdurig in een WGA-vervolguitkering terecht te komen is niet zo hoog. De meeste werknemers die (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raken komen niet in de WGA-vervolguitkering terecht maar in de andere WGA-uitkeringen of de IVA. Voor bepaalde groepen werknemers zoals in gevaarlijke beroepen én die een hoog inkomen hebben, is de WGA-hiaatverzekering misschien wel van meer nut.

Het wel of niet verzekeren tegen een inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid is een persoonlijke afweging. Je dient voor jezelf goed na te gaan of de premie (honderden euro’s per jaar) van de WGA-hiaatverzekering wel in verhouding staat tot het risico (kans op inkomensterugval) wat het afdekt. Ook is het goed om af te wegen of een inkomensterugval wel of niet acceptabel voor jezelf is.

Aanbieders

Verschillende verzekeraars bieden een WGA-hiaat verzekering aan voor werkgevers. Veel werkgevers bieden deze verzekering vervolgens voor hun werknemers aan. Soms betaalt de werkgever de premie, maar vaak betaald de werknemer (een deel van) de premie. Omdat deze verzekering collectief is afgesloten is de premie wel vaak lager dan wanneer je de verzekering individueel afsluit.

De meeste grote verzekeraars bieden een WGA-hiaat verzekeringen voor werkgevers aan, zoals Nationale Nederlanden, Delta Loyd en AEGON. Als je werkgever geen WGA-hiaat verzekering aanbiedt kan je ook individueel bij verzekeraars een verzekering afsluiten. Wanneer je op internet zoekt naar ‘WGA-hiaat verzekering individueel’ kom je meerdere aanbieders tegen die een WGA-hiaat verzekering aanbieden.