Veilig sparen in België doet u zo

Niet alleen een hoge spaarrente, maar ook veilig sparen tegen een hoge rente is belangrijk. Veel banken zijn goed uit de stresstest van Europese toezichthouders gekomen. Maar wat is nu gegarandeerd door de Staat, zodat sparen weer veilig wordt. Welke regels gelden er in België voor wie veilig wil sparen en waarover betaalt u een roerende voorheffing? De rente op de termijnrekening verslaat inmiddels de intresten op de klassieke spaarrekening en is daarmee zeker de moeite waard. Ook interesse in de hoogst haalbare spaarrente?

Sparen in België, waarop letten?

• Sparen in België, maar dan wel veilig
• Spaarbank failliet
• Sparen bij een buitenlandse spaarbank in België
• Roerende voorheffing moeten betalen
• Vrijstellingen roerende voorheffing
• Rekenvoorbeeld roerende voorheffing 2019
• Couponrente
• Slot

Sparen in België, maar dan wel veilig

In een periode dat de beurskoersen stijgen wordt sparen een beetje als suffig gezien. Zeker als de spaarrente laag is. Maar als het goed is, loopt u met spaargeld geen tot weinig risico, terwijl u op de beurs veel geld kunt verliezen en soms vele risico’s moet nemen. Stijgende beurskoersen en een periode van lage rente, kan betekenen dat er op de beurst bellen worden geblazen die op enig moment worden doorgeprikt. En toch, wie spaart bij een spaarbank moet zich misschien ook zorgen maken over zijn spaargeld. Hoe zit dat?

Spaarbank failliet

Als een Belgische bank failliet gaat en niet langer aan zijn betaal verplichtingen kan voldoen, treedt de bescherming van het Beschermingsfonds voor Deposito’s en Financiële Instrumenten in werking. Elke financiële instelling in België die een vergunning heeft van de Commissie voor het Bank-, Financiën- en Assurantiewezen, CBFA is bij dit fonds aangesloten. U heeft recht op een maximale schadevergoeding van 100.000 euro in geval van een zichtrekening, spaarrekening of termijnrekening. Dit geldt per instelling en per persoon. Dus niet per rekening.

Sparen bij een buitenlandse spaarbank in België

Maar er zijn ook buitenlandse banken in België actief die ook een hoge rente bieden. In zijn algemeenheid geldt dat de bescherming bij een dergelijke bank, gelijk is aan de bescherming in het thuisland van die bank. Een Nederlandse bank die in België actief is, geeft een garantie tot maximaal 100.000 euro. Sparen bij een Belgische en Nederlandse bank betekent dus 200.000 euro garantie per persoon. Spreiden van spaargeld kan dus zeer zinvol zijn, ook als de spaarrente laag is.

Roerende voorheffing moeten betalen

In België wordt de rente belast met roerende voorheffing, in Nederland is de rente belastingvrij maar wordt het vermogen belast. De roerende voorheffing is een voorafbetaling van de belastingen op de inkomsten uit kapitaal, spaargeld en vermogen. Sinds 1 januari 2017 bedraagt het basistarief van de roerende voorheffing tot 30% van het bruto inkomen op kapitaal. U betaalt een roerende voorheffing op een gereglementeerde spaarrekening. Op interesten is de roerende voorheffing als volgt samengesteld:

Roerende voorheffing interesten 2017, 2018, 2019

Vrijstellingen roerende voorheffing

Als natuurlijke persoon met als fiscale woonplaats België bent u met een gereglementeerde spaarrekening vrijgesteld van roerende voorheffing op uw interesten tot een bedrag van 980 euro per persoon (2019). Gehuwden en zij die wettelijk samenwonen tot 1.960 euro samen.

Rekenvoorbeeld roerende voorheffing 2019

Stel de rente die u op een spaardeposito ontvangt (basisrente plus getrouwheidspremie) bedraagt 1.500 euro. Dan is hiervan 980 euro belastingvrij. U betaalt dan aan de fiscus 15% van 520 euro, ofwel 78 euro belasting.

Couponrente

Let u wel op sommige producten van banken die een hoge couponrente geven. Vaak kennen ze een garantie van een buitenlandse bank. Maar als zo’n bank omvalt, kunnen er problemen ontstaan. Een curator zal, zoals bij elk faillissement, proberen uw geld zo veel mogelijk terug te halen, maar dat lukt niet altijd. En een dergelijk product kent niet de garantie van het Beschermingsfonds.

Slot

Wat men hieruit leert, is dat u er altijd verstandig aan doet om uw geld te spreiden over meerdere banken. Zet uw geld niet bij één bank. Geld plaatsen bij meerdere banken met een bankvergunning, geeft meer garanties. Bovendien helpt een en /of rekening, of bijvoorbeeld een spaarrekening voor uw kind om het risico bij faillissement te beperken.