Is het slim om een deposito te openen als de rente laag is?

Als de rente op spaarrekeningen lange tijd laag is, gaan spaarders op zoek naar alternatieve spaarproducten die een hogere rente bieden. Een deposito is een veilig spaarproduct met een hogere rente dan vrij opneembare spaarrekeningen. Maar uw geld voor langere tijd vastzetten op een deposito heeft ook nadelen. Zo kunt u niet bij uw geld en het kan achteraf blijken dat u toch rente-inkomsten bent misgelopen. Hoe maakt u een afweging tussen de voordelen en de nadelen van sparen met een deposito? Dit is vooral een relevante vraag in een periode waarin de rente al langere tijd laag is, maar is ook relevant als de rente een stuk hoger is.

Wat is een deposito?

Een deposito is een spaarrekening waarop uw geld voor een vaste termijn is geblokkeerd. U kunt het geld tijdens de looptijd van de deposito in principe niet opnemen. De bank beloont u hiervoor met een hogere rente dan de rente op een vrij opneembare spaarrekening met variabele rente. De rente op een deposito is onveranderlijk gedurende de looptijd.

Er is keus uit verschillende looptijden

Banken bieden deposito’s aan met verschillende looptijden, zodat u zelf kunt kiezen hoe lang u uw geld wilt vastzetten. Er is keus uit looptijden van drie, zes en negen maanden en één, twee, drie, vier, vijf en tien jaar. Hierbij geldt: hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente die de bank betaalt.

Voordelen en nadelen van sparen met een deposito

Sparen via een deposito heeft voordelen en nadelen die u tegen elkaar moet afwegen. Hoe die afweging voor u uitvalt hangt af van uw voorkeuren ten aanzien van alternatieven en uw inschatting van de toekomst.

Voordelen

• Het belangrijkste voordeel is dat u een hogere rente krijgt op een deposito in vergelijking met een vrij opneembare spaarrekening met een variabele rente. Hoe langer u uw geld vastzet, hoe hoger de rente.
• U kunt tijdens de looptijd van de deposito niet bij uw geld. Zo dwingt u uzelf tot sparen.
• Het is mogelijk dat de rente in de markt daalt tijdens de looptijd van uw deposito. Dan bent u spekkoper door langer te profiteren van een hogere rente.

Nadelen

• U kunt tijdens de looptijd van de deposito geen geld opnemen. Dat is een nadeel als u onverwacht meer geld nodig heeft dan u vooraf dacht. U kunt dan alleen geld opnemen als u een boete aan de bank betaalt.
• Het is mogelijk dat de rente in de markt stijgt tijdens de looptijd van uw deposito. In dat geval loopt u rente-inkomsten mis, want de rente op een deposito is alleen hoger dan de rente op een spaarrekening op het moment van afsluiten.

Afweging: geld op deposito of spaarrekening?

Hoe langer de looptijd van een deposito, hoe hoger de rente die de bank u betaalt. Maar hoe langer de looptijd hoe minder zeker u bent over uw persoonlijke financiële situatie en het verloop van de rente tijdens de looptijd van de deposito. Hoe kunt u deze voordelen en nadelen tegen elkaar afwegen?

Persoonlijke financiële situatie

Zet alleen geld op een deposito vast dat u langere tijd kunt missen. Maar dan nog kunt u voor onverwachte uitgaven komen te staan, bijvoorbeeld bij een kapotte auto of koelkast. Hou hiervoor geld achter de hand op een vrij opneembare spaarrekening. U kunt echter ook in inkomen achteruitgaan, bijvoorbeeld door ontslag. Met een vaste baan heeft u meer zekerheid dan als u als zelfstandige werkt. Dus, hoe zekerder u bent over uw toekomstige financiële situatie, hoe langer de looptijd die u kunt kiezen.

Openbreken deposito

Als u onverhoopt de deposito tussentijds moet beëindigen, moet u aan de bank een boete betalen. Hierop zijn uitzonderingen, zoals bij echtscheiding of arbeidsongeschiktheid. Deze uitzonderingsgevallen kunnen per bank verschillen. Lees daarom eerst de voorwaarden voordat u een deposito opent.

Inschatting toekomstige rente: laag of hoog?

De rente die een bank op een deposito biedt hangt af van verschillende factoren. Ondermeer van het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank (ECB), die via de beleidsrente uiteindelijk alle rentes in de economie beïnvloedt. In de loop der jaren doorloopt het niveau van de rente een cyclus, die is gerelateerd aan de conjunctuurcyclus van de economie.

Afweging als de rente hoog is

Toen in 2008 de economische crisis uitbrak was de rente relatief hoog. De ECB verlaagde de beleidsrente om de economie te stimuleren. Spaarders die toen geld over hadden deden er dus goed aan om hun geld voor meerdere jaren tegen een relatief hoge rente vast te zetten, want de rente is sindsdien steeds verder gedaald. Veel mensen deden dat niet, omdat ze door de crisis onzeker waren over hun toekomstige financiële situatie.

Banken bieden ook hoge rentes op deposito’s als ze heel graag uw spaargeld willen hebben en dus nog meer dan normaal met andere banken concurreren om uw geld. Dit was bijvoorbeeld het geval in 2011, toen banken hogere rentes gingen bieden op spaarrekeningen en deposito’s. Ook zo’n moment is gunstig om uw spaargeld voor langere tijd vast te zetten.

Afweging als de rente laag is

Als de rente al een aantal jaren relatief laag is, is het verleidelijk voor spaarders om geld op een deposito met een looptijd van meerdere jaren te zetten. Want met een rente op een spaarrekening die lager is dan de inflatie, daalt de koopkracht van uw spaargeld in plaats van dat de reële waarde stijgt. Maar als de economie ondertussen goed draait, is er een kans dat de ECB de beleidsrente verhoogt. Misschien niet hetzelfde jaar, maar misschien wel binnen de periode van de looptijd van de deposito. In dat geval zou u rente-inkomsten kunnen mislopen. In zo’n geval is het slim om uw geld niet te lang vast te zetten, hooguit een jaar. Overigens kan de rente ook enkele decennia laag blijven, zoals in Japan. Dan biedt een deposito weliswaar meer rente, maar kunt u zich afvragen of u uw geld lang vast wilt zetten tegen een beetje rente meer.

Concluderend: kies de looptijd van de deposito

U kunt voor een deposito met een lange looptijd kiezen als u zeker bent over uw financiële situatie en verwacht dat de rente niet (of niet veel) gaat stijgen of zelfs gaat dalen. Maar als de rente laag is en de economie goed draait is het verstandig om uw geld niet te lang vast te zetten. Kies dan een deposito met een kortere looptijd. Dit geldt ook als u onzeker bent over uw toekomstige financiële situatie.

Is een deposito bij een bank veilig?

Een deposito valt onder het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat uw spaargeld tot een bedrag van honderdduizend euro is gegarandeerd in het geval de bank failliet gaat. Als de bank valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel, krijgt u uw geld terug via De Nederlandsche Bank. Als de bank valt onder een buitenlands depositogarantiestelsel, moet u zich tot de overheid van dat land wenden. Dit laatste is een potentieel risico, ondanks dat DNB samenwerkt met andere Europese DGS-organisaties. Enerzijds vanwege mogelijke communicatieproblemen, anderzijds omdat de overheid van een klein land de schulden van een bank mogelijk niet kan dragen. Denk hierbij aan het Icesave debacle in 2008, waarbij uiteindelijk de Nederlandse overheid in de bres sprong voor haar eigen burgers.