Sparen voor de studie van je kind

Als ouder wil je je kinderen graag de gelegenheid geven om te studeren, mits ze dat kunnen en willen. Maar een studerend kind kost wel veel geld. Als je niet wilt dat je kind zich in de schulden moet steken om te kunnen studeren is het verstandig om vroeg te beginnen met sparen. Maar hoeveel moet je sparen? En wat is de verstandigste manier?

Hoeveel kost een studerend kind?

Het is moeilijk om precies te berekenen hoeveel de studie van je kind gaat kosten. Het hangt af van welke studie je kind gaat doen, want de studieduur is verschillend per studie. Maar het hangt er ook af van of je kind op kamers wil gaan of thuis blijft wonen en of je kind nog een deel van de studie in het buitenland wil doen. Op het moment van schrijven (januari 2014) is het ook onzeker of de huidige vorm van studiefinanciering behouden blijft. Het hangt ook af van wat je voor je kind wilt betalen. Wil je graag dat je kind zich volledig op zijn studie kan richten, of vind je het belangrijk dat ze zelf ook wat bijdragen door een bijbaan te nemen?

Het is dus niet exact te zeggen hoeveel een kind kost tijdens zijn of haar studie. De beste benadering is om uit te zoeken wat alles nu kost (zoals het collegegeld, een gemiddelde studentenkamer en verzekeringen) en daar 2% inflatie per jaar bij op te tellen. De meeste studies duren 4 jaar, maar er zijn ook studies die 5 of 6 jaar duren. Reken voor de zekerheid op 5 jaar studieduur. Al met al zal je op een hoog bedrag uitkomen. Begin daarom zo vroeg mogelijk met sparen. Hierdoor heb je meer tijd, en het geld dat je vroeg spaart levert door het rente-op-rente effect veel op.

Op welke manieren kan je sparen?

Op een kinderspaarrekening

De meeste banken bieden een kinderspaarrekening, waarop de rente vaak hoger is dan op een normale spaarrekening. Vaak staat het geld op zo'n rekening vast tot de 18e verjaardag van het kind. Het grootste nadeel van zo'n rekening is dat het op naam staat van het kind. Je kind kan dan zelf over het geld beschikken en kan best besluiten het helemaal niet aan een studie uit te geven.

Op een gewone spaarrekening

Dit alternatief levert in principe het minste rendement op, maar geeft wel de meeste vrijheid. Het blijft op jouw naam staan, dus als je kind niet gaat studeren ben je vrij om het ergens anders aan uit te geven.

Een spaardeposito

Een spaardeposito geeft doorgaans een hogere rente dan een gewone spaarrekening, maar in ruil daarvoor staat het geld wel vast. De termijn dat het geld vast staat wordt vooraf bepaald en hoe langer die termijn, hoe hoger de rente. Een spaardeposito is heel geschikt voor eenmalige, hoge inleggen, maar niet om maandelijks een klein bedrag te sparen.

Beleggen

Met beleggen heb je de beste kans op de hoogste opbrengst, maar het is ook de enige methode waarbij je het risico loopt dat je aan het eind minder over hebt dan je in totaal hebt ingelegd. Zeer geschikt om te sparen voor de studie van je kind is een lifecycle fonds. Zo'n fonds belegt in de beginjaren risicovol en naarmate de einddatum dichterbij komt wordt het risico afgebouwd. Zo wordt voorkomen dat de opbrengst heel slecht is wanneer de einddatum toevallig in een tijd van lage beurskoersen valt. Als je geen ervaring hebt met beleggen, laat je dan heel goed voorlichten over de risico's voordat je voor deze vorm kiest.

Spaargeld en belasting

Wanneer je vermogen hoger is dan een bepaald bedrag ga je een vermogensrendementsheffing betalen. Dit bedrag wordt jaarlijks door de fiscus vastgesteld en is in 2014 €21.139 per persoon. Wanneer je een fiscale partner hebt is dit dus €42.278. Vroeger was er een extra vrijstelling als je kinderen hebt, maar dit is in 2012 afgeschaft. Is je vermogen hoger dan de drempel, dan betaald je 1,2% belasting over alles wat boven dit bedrag uitkomt.