Bovenmodaal, de nieuwe minima

Door de kredietcrisis hebben veel mensen hun baan verloren. In combinatie met gedaalde huizenprijzen, hebben wij in Nederland een toestroom gekregen van gezinnen met een bovenmodaal inkomen in de schuldsanering. In het verleden hebben veel gezinnen een huis gekocht die alleen betaalbaar was met een dubbel inkomen. Zolang beide partners hun baan zouden behouden, is er niets aan de hand. Op het moment dat de maandlasten niet meer op te brengen waren, werd het huis verkocht om goedkoper te gaan wonen. Deze denkwijze is ernstig verstoord gedurende de periode van 2008 tot en met 2012. Door een slechte economische situatie, verloren veel huizenbezitters hun baan. Het huis dat enkele jaren geleden gekocht was, kon niet verkocht worden voor een bedrag waar de hypotheek mee afgelost kon worden. De nieuwe minima is ontstaan.

Een huis kopen op basis van het maximaal te lenen bedrag

De problemen zijn ontstaan door overfinanciering van de consumenten. Het was geen probleem om zes of zeven keer het jaarinkomen te lenen aan hypotheek. De banken hebben hieraan meegewerkt door dergelijke bedragen te verstrekken, maar de consumenten hadden ook beter moeten weten. Er werd in het verleden geen rekening gehouden met de mogelijkheid dat één van de kostwinners hun baan zou verliezen en met dalende huizenprijzen. Er werd alleen gekeken naar hoeveel ze konden lenen. Er konden zeer dure huizen gekocht worden.

Duurdere huizen zijn slecht verkoopbaar

De klappen op de huizenmarkt zijn vooral gevallen in het duurdere segment. Consumenten werden angstig voor de dalende huizenprijzen en waren niet meer bereid om een huis te kopen boven de € 300.000. Om het huis toch verkocht te krijgen, moesten de verkopers ver zakken met de vraagprijs.

Onbetaalbare maandlasten of hoge schulden maken

Zodra de maandlasten niet meer te dragen zijn, moet het huis met spoed verkocht worden. De verkopers proberen echter eerst om een zo hoog mogelijke prijs voor hun huis te krijgen, dus zetten ze het huis in de verkoop voor het bedrag dat ze er minimaal voor moeten hebben om uit de schulden te blijven. Vervolgens blijven de huizenprijzen zakken, en blijven ze achter de feiten aan lopen. Ze zouden eigenlijk gelijk een zeer scherpe vraagprijs op het huis moeten zetten, maar uiteraard proberen ze eerst om restschulden te voorkomen.

Bovenmodaal in de schuldsanering

Door deze samenloop van slechte omstandigheden komen nu gezinnen die zichzelf te diep in de schulden hebben gestoken in de schuldsanering. Het huis moeten ze verkopen voor een bedrag dat tienduizenden euro’s onder de hypotheekschuld ligt, en een baan vinden met het inkomen dat ze gewend zijn, gaat ook niet meer lukken. De gezinnen met bovenmodale inkomens hebben in het verleden te ruim geleefd, en krijgen hier nu de rekening voor gepresenteerd.

Wachten tot de huizenprijzen weer gaan stijgen

Zolang de maanlasten opgebracht kunnen worden, kan er gewacht worden op een herleving van de huizenprijzen. Niemand weet echter wanneer de huizenprijzen weer gaan stijgen, of dat de prijzen de bodem nog niet bereikt hebben. De gezinnen die te maken krijgen met een grote terugval in het inkomen, zijn niet in de positie om af te wachten wat er met de huizenprijzen gaat gebeuren.