Lening met lage rente: de criteria

Voor bijna elke grote aanschaf in het leven is een lening nodig. Weliswaar kan spaargeld nuttig zijn maar aankoop van onroerend goed of een auto is ook met sparen zelden te financieren. Maar wie een lening sluit, wil uiteraard niet meer rente betalen dan nodig is.

De relatie tussen sparen, kredietverlening en rente

Leningen worden door praktisch elke bank aangeboden, want per slot van rekening behalen ze hun winst naast andere financiële activiteiten voornamelijk uit kredietverlening. Ook de rente die aan ons wordt vergoed als we sparen, wordt daaruit afgedekt. De inleg op een spaarrekening is in feite niets anders dan een lening die de klant aan de bank verstrekt, waarvoor deze hem rente betaalt.

Hoe een lening met lage rente realiseren

Een lening met lage rente kan op twee manieren worden gerealiseerd:

• ofwel via de bank in de vorm van gunstige leentarieven;
• ofwel indirect via de overheid in de vorm van fiscale renteaftrek.

De mogelijkheden voor gunstige financiering met steun van de overheid zijn echter maar zeer beperkt: feitelijk alleen als het krediet wordt aangewend voor aankoop van een huis bestemd voor eigen bewoning. Een lening met fiscale renteaftrek kan niet worden gebruikt om er andere dingen mee te financieren.

Goedkope leningen zijn afhankelijk van onze kredietwaardigheid

Velen willen zich echter met betrekking tot een laagrentende lening van de bank niet door de staat laten voorschrijven waarvoor men het geleende geld gaat gebruiken. Alleen, de lening met lage rente waarmee zo vaak wordt geadverteerd, bestaat eigenlijk niet omdat die rentes bedoeld zijn om klanten te lokken. Weliswaar zou men die rente wel kunnen krijgen, maar alleen als men beschikt over een uitmuntende kredietwaardigheid. En laat dat nou juist degenen zijn die in principe geen lening nodig hebben.

Wat bepaalt iemands kredietwaardigheid?

De kredietwaardigheid van iemand is primair afhankelijk van zijn inkomen en zijn BKR-gegevens. Hoe hoger het inkomen en hoe beter de score bij het Bureau Krediet Registratie, hoe beter de kredietwaardigheid. Uiteraard is de kredietwaardigheid, ander woord voor financiële gegoedheid, ook nog gebaseerd op andere factoren, maar het salaris en de financiële verplichtingen die nu of in het recente verleden bestonden, zijn de belangrijkste criteria.

Goedkope financiering zelden weggelegd voor zelfstandigen

Voor een lening met lage rente wordt ook gekeken naar de aard van de inkomsten. Een zelfstandige kan weliswaar een zeer hoog inkomen hebben, maar dat is niet vast. En hij kan de bank nooit 100% garanderen dat zijn inkomen over enige jaren nog stééds zo hoog is. Dat gaat ten koste van de kredietwaardigheid want zekerheid gaat vóór de hoogte van het inkomen (tenzij er onbezwaarde vermogensbestanddelen zijn die het krediet kunnen afdekken). Een goedkope lening voor zelfstandigen, met lage rente derhalve, is dus uitzondering.

Een hoge ambtenaar daarentegen kan weliswaar veel minder verdienen, maar omdat het zeer onwaarschijnlijk is dat die zijn inkomstenbron van vandaag op morgen verliest, is dit inkomen veel zekerder vanuit het perspectief van de bank. Een ambtenaar met gemiddeld tot hoog inkomen bezit dus een veel hogere kredietwaardigheid, zolang hij tenminste niet te veel financiële verplichtingen (andere leningen) heeft.

Wanneer weegt kredietwaardigheid minder zwaar?

Een lening tegen lage rente kan door banken echter ook worden toegekend zonder dat men over een uitmuntende kredietwaardigheid beschikt. Maar dan gaat het doorgaans om kleine leningen van maximaal enige duizenden euro’s die doorgaans alleen worden verstrekt in combinatie met andere bancaire producten, zoals de opening van een salarisrekening of effectendepot met minimale inleg.

Weliswaar is de kredietwaardigheid in die gevallen nog steeds van belang, maar voor bedragen van enkele honderden of duizenden euro´s, volstaat voor de bank vaak de financiële draagkracht van het moment. De betrokken leningen kennen weliswaar een lage rente maar worden in de regel snel terug betaald terwijl de bank bijvoorbeeld door salarisbijschrijvingen of een effectenrekening bepaalde garanties heeft.