Korte tijd geld nodig

Soms heeft men slechts korte tijd geld nodig en kan het geleende bedrag al binnen enkele dagen of weken worden terugbetaald, bijvoorbeeld omdat het vakantiegeld of de kerstgratificatie wordt uitbetaald. Voor zo'n kortdurende financieringsbehoefte is het doorgaans niet zinvol en te duur om een persoonlijke lening op te nemen.

DK of debetfaciliteit als alternatief voor persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening worden in verhouding veel behandelkosten bij de klant in rekening gebracht die niet worden terugbetaald bij voortijdige beëindiging van de lening. Het is dus beter om de financieringsbehoefte voor korte perioden op een andere wijze in te vullen. Voor dit doel lenen zich een doorlopend krediet of een debetfaciliteit op de betaalrekening veel beter.

Doorlopend krediet, de voor- & nadelen

Een doorlopend krediet is vergelijkbaar met een debetfaciliteit en wordt gewoonlijk aangeduid als een DK of krediet op afroep. Bij deze kredietvorm krijgt men als lener een kredietfaciliteit waarvan men naar eigen goeddunken gebruik kan maken.

In tegenstelling tot een gewone debetfaciliteit wordt die niet op de privérekening maar op een aparte rekening ingericht. Dat maakt het mogelijk om beter overzicht van de kredietpositie te houden en ook de afbouw ervan beter te plannen.

DK kent geen afloopdatum of looptijd

Het doorlopend krediet is in de afgelopen jaren uitgegroeid tot een zeer populaire leningvorm. De reden hiervoor is dat kredietnemers dat één keer bij hun bank aanvragen en het dan, net als bij een debetfaciliteit, onbeperkt kunnen blijven gebruiken. Banken verstrekken dergelijk krediet "tot nader order", waardoor die geen tijdslimiet of afloopdatum kent.

Anderzijds houdt deze bepaling ook in dat de bank de kredietfaciliteit zonder meer kan intrekken als er een verslechtering in je kredietwaardigheid optreedt of wanneer op jouw naam een negatieve aantekening bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) wordt geplaatst.

Doorlopend krediet naar behoefte op te nemen

De hoogte van een doorlopend krediet verschilt van bank tot bank en wordt meestal bepaald op basis van jee kredietwaardigheid. Gebruikelijk is een kredietfacilieit van 2500 tot 5000 euro, maar kredietovereenkomsten van 10.000 of 25.000 euro zijn eveneens mogelijk.

Zoals reeds vermeld, hoeft men na goedkeuring van de lening het krediet niet meteen aan te spreken, maar het kan ook later of in termijnen worden gebruikt. Op die manier hebben de kredietnemers altijd de mogelijkheid om een beroep op het krediet te doen zonder telkens een nieuwe kredietaanvraag bij de bank in te dienen.

Doorlopend krediet in vergelijking met de creditcard

Uit kostenoogpunt kan je zelfs overwegen om je creditcard in te ruilen voor een doorlopend krediet. Je bereikt op die manier immers ook een gespreide terugbetaling, maar wél tegen aanzienlijk lagere kosten. Een doorlopend krediet is dus een veel goedkoper alternatief dan de creditcard.

Doorlopend krediet vs. persoonlijke lening

Zo flexibel als zo'n krediet op afroep ook is, zo duur is het vaak ook. Aangezien banken de maximale kredietruimte altijd beschikbaar moeten houden omdat klanten er ten alle tijde een beroep op kunnen doen, is deze kredietvorm erg duur voor de banken. Die extra kosten worden aan de klant doorberekend in de vorm van een relatief hoge rente, die tussen de 8 en 15% per jaar kan schommelen.

Daarom loont zich een doorlopend krediet alleen om geld achter de hand te hebben of voor kortstondige financiering. Voor een kredietbehoefte van langere duur is een persoonlijke lening vaak de betere keuze.

Debetfaciliteit of rekening-courant-krediet

Een permanente debetfaciliteit wordt tegenwoordig aangeboden door praktisch elke bank en als een soort rekening-courant-krediet ingericht op de particuliere betaalrekening. Het bedrag van zo'n rekening-courant-krediet is afhankelijk van het netto-inkomen dat op de lopende rekening wordt bijgeschreven. Om die reden kan zo'n permanente debetfaciliteit alleen worden toegekend als de betaalrekening daadwerkelijk wordt gebruikt als salarisrekening.

De hoogte van de kredietruimte kan per instelling verschillen en bedraagt doorgaans twee tot drie maal het bedrag van de maandelijkse salarisinkomsten.

Revolverend krediet: krediet op afroep

Zowel bij een doorlopend krediet alsook bij een permanente kredietruimte op je salarisrekening is het voordelig dat het krediet naar behoefte kan worden opgenomen. Daarnaast gaat het om een zogenaamd revolverend krediet dat na terugbetaling steeds opnieuw kan worden gebruikt.

Aangezien beide leningen niet in de tijd zijn beperkt, kan er doorlopend gebruik van worden gemaakt, maar ook doorlopend worden afgelost. Zodat het krediet alleen dán wordt aangesproken als het écht nodig is. Alleen op de momenten dat men er daadwerkelijk gebruik van maakt berekenen de banken de contractuele rente. Vergeleken met de rente van een persoonlijke lening is die vaak hoger, maar de lening kan wél op elk gewenst moment worden terugbetaald om rentekosten te besparen.