Particulieren lenen van particulieren

Kredietplatforms op het internet brengen particuliere aanbieders van krediet en kredietzoekenden bij elkaar. Het ontstaan, de werking en de kenmerken van dit soort kredietbeurzen zal hierna worden toegelicht.

Kredietverlening tussen particulieren

De ontwikkeling van het internet heeft in de afgelopen tien jaar een schat aan nieuwe zakelijke toepassingen opgeleverd. Dat komt ook tot uiting in de financiële sector. De communicatiemogelijkheden via een internetplatform in combinatie met een toenemende verbreiding van het idee van kredietverlening tussen particulieren (social lending) heeft tot de ontwikkeling van nieuwe financieringsmogelijkheden geleid. In Duitsland biedt Smava een opmerkelijk businessmodel, dat hieronder nader wordt toegelicht.

Bemiddeling bankdiensten tussen particulieren

Banken concurreren met elkaar om marktaandeel. Technische innovaties zoals het internet, maar ook economische ontwikkelingen zoals de financiële crisis, hebben ertoe geleid dat concurrenten met alternatieve zakelijke ideeën op de markt gekomen zijn. Voortbordurend op communityconcepten respectievelijk social-media-benadering, hebben een aantal aanbieders zich op de bemiddeling in conventionele bankdiensten tussen particulieren gespecialiseerd.

Deze zogenaamde "non-banks" konden onder andere de marktbedenkingen tegen commerciële banken uitbuiten, zoals die tijdens de kredietcrisis veelvuldig aan het licht kwamen. Initiatiefnemer in deze succesvolle ontwikkeling was het Britse platform Zopa. Na het aanvankelijke succes van Zopa volgden aanbieders als Prosper en Boober; Inmiddels treft men soortgelijke aanbieders aan op alle continenten. Nadrukkelijk sociaal gemotiveerde kredietbemiddelaars zoals Kiva en MyC4 bekleden op deze markt een bijzondere positie, maar uitvoerige presentatie van deze specifieke vormen valt buiten het bestek van deze bijdrage.

Peer-to-peer of in samenwerking met kredietinstelling

In wezen bestaan er twee categorieën van businessmodellen. De eerste groep vertegenwoordigt de oorspronkelijke peer-to-peer-aanpak, terwijl aangepaste modellen om juridische of economische redenen met een kredietinstelling samenwerken. Tot die tweede groep behoren onder andere de Duitse platforms Auxmoney en Smava. In Duitsland geldt Smava, dat heeft bemiddeld in een kredietvolume van inmiddels € 22 miljoen euro en dat een gestaag groeiend aantal leden kent, als marktleider in dit segment.

In de eerste plaats is het succes te danken aan de plaatsing van konsumentenkredieten. Maar ook projecten met een zakelijke bestemming maken een aanzienlijk deel uit van de vraag naar krediet op het Platform. Vanwege zijn prominente marktpositie en unieke vormgeving, richt zich deze voorstelling met name op Smava. De belangrijkste conclusies zijn echter onverkort van toepassing op andere aan de Duitse regelgeving onderworpen kredietplatforms.

Smava als innovatieve vorm van kredietverstrekking

Dit artikel wil een eerste aanzet zijn om het SMAVA-concept als innovatieve vorm van kredietverstrekking in de bankensector bekend te maken. Maar het spreekt voor zich dat een meer diepgaande vergelijking tussen de voorwaarden van kredietplatforms op het internet en die van conventionele commerciële bankinstellingen erg wenselijk is. En in aanvulling op de materiële feiten zouden ook de ideële standpunten die voor of tegen inschakeling van Smava spreken, niet onvermeld mogen blijven.

Maar in eerste instantie moeten businessmodel en concept van Smava aan de orde komen. Dat vereist een zorgvuldige afweging in verband met hun verenigbaarheid met wettelijke voorschriften en financiële regelgeving. En een aparte plaats moet worden ingeruimd voor het thema veiligheid bij financiële transacties op het internet. Tot slot kan nader worden ingegaan op de perspectieven met betrekking tot de verdere verspreiding van dergelijke kredietplatforms.

Bovengenoemde aspecten zullen in een volgende bijdrage uitgebreider aan de orde komen, maar wiens interesse is gewekt, kan hier alvast meer details vinden over deze vorm van geld lenen op het internet.