Welke verschillende BKR-coderingen zijn er

Het BKR hanteert verschillende coderingen, die ieder een bepaalde betekenis hebben. Ook voor een geldverstrekker die de kredietaanvraag beoordeelt en bij een BKR-toetsing op een BKR-codering stuit, maakt het nogal wat uit welke codering de kredietaanvrager bij zijn naam heeft staan. Wat is de betekenis van de verschillende BKR-coderingen?

Wat is een BKR registratie

Een BKR registratie heeft iedereen die bij het BKR geregistreerd staat, omdat hij bijvoorbeeld een doorlopend krediet, lening, creditcard, mobiele telefonie abonnement of de faciliteit om rood te staan op de betaalrekening heeft. Deze registratie verdwijnt overigens pas vijf jaar nadat een kredietvorm beëindigd is. Dit impliceert dan ook dat ongeveer 11 miljoen Nederlanders een BKR-registratie hebben. Daar waar we hier de term BKR noemen, wordt in veel gevallen het CKI, het Centraal Krediet Informatiesysteem van het BKR bedoeld, omdat het BKR alle gegevens in dit systeem registreert.

Wat is een BKR codering

Wanneer wordt er gesproken van een BKR-codering, ook wel aangeduid als negatieve BKR-registratie of notering of negatief BKR? Hiervan is pas sprake zodra er problemen met een krediet optreden, meestal zijn dit betalingsachterstanden. Deze problemen worden door de kredietverstrekker die het betreft, gemeld aan het BKR waarna er een codering wordt vastgelegd. Ongeveer 6 % van de bij het BKR geregistreerde personen heeft een BKR-codering. Een BKR-codering kan zoals bekend het verkrijgen van een nieuw krediet, lening of hypotheek echt in de weg staan. Zoals al gezegd zal de kredietverstrekker waarbij je een kredietaanvraag doet, normaliter wel naar de soort codering kijken om te beoordelen of hij je wel of geen krediet wil verstrekken.

Soorten BKR-coderingen

Het BKR werkt met diverse coderingen, zoals de A coderingen die betrekking hebben op een Achterstand in betalingen, H coderingen die betrekking hebben op het Herstel hiervan en nog vier bijzonderheidscodes die meer zeggen over de aard van de onregelmatigheid of achterstand.

Coderingen betreffende een Achterstand

Een achterstand inzake de betaling van uit de kredietovereenkomst voortvloeiende verplichtingen, moet door de aan het BKR deelnemende instellingen aan het BKR worden gemeld. Dit gebeurt echter pas nadat de betreffende persoon eerst is geïnformeerd over de achterstand, en gewaarschuwd wordt dat melding bij het BKR plaatsvindt wanneer niet binnen een bepaalde periode alsnog correct betaald wordt. Je kunt ervan uitgaan dat de periode tussen het ontstaan van de achterstand en melding bij het BKR gemiddeld tussen de twee en vier maanden zal bedragen.

Doen van achterstandsmelding

Wanneer een kredietverstrekker de achterstand aan het BKR meldt, dan heet dit officieel een achterstandsmelding, die bij jouw krediet met een A wordt geregistreerd. Overigens maakt het niets uit wat de hoogte van de achterstand is, want of het nu een achterstand van 500 euro betreffende het termijnbedrag van een lening of 40 euro van een niet betaalde factuur telefonie bij een BKR deelnemer is, beide achterstanden worden met een A geregistreerd.

Registratie van een Herstel

Op het moment dat je een achterstand herstelt door alsnog aan je verplichting te voldoen, dan wordt er een H bij de betreffende kredietovereenkomst geregistreerd. De A codering blijft echter wel als zodanig in het systeem staan. BKR-gegevens worden namelijk pas vijf jaar na de beëindiging van een kredietovereenkomst uit het systeem verwijderd.

De bijzonderheidscodes van het BKR

Bijzonderheidscodes voegen in feite extra informatie toe aan een A-codering of H-codering. De BKR-deelnemers hoeven overigens de persoon waarbij een bijzonderheidscode wordt geregistreerd, hierover niet te informeren en er geldt geen wachttijd voordat deze codering mag worden vastgelegd. De bijzonderheidscodes bestaan uit code 1 tot en met code 4. Wanneer je een krediet aanvraagt en uit de BKR-toetsing komt een A codering, dan geven deze bijzonderheidscodes de kredietverstrekker dus meer informatie. Normaliter krijg je bij een A codering erg moeilijk een nieuw krediet. Echter de specifieke bijzonderheidscode in combinatie met de periode waarin de A-codering ontstaan is en waarin deze hersteld is, kan ertoe leiden dat een geldverstrekker je toch een krediet wil verlenen.