Geld lenen met een BKR-registratie

Geld lenen met een negatieve BKR-registratie kan erg moeilijk zijn. Veel aanbieders van leningen haken al direct af als ze zien dat u een negatieve registratie heeft of hebt gehad. Er zijn er ook een aantal die verder kijken dan alleen de registratie. Ze kijken dan hoe het komt dat u een negatieve codering heeft en of deze codering is hersteld. In een aantal gevallen kunt u dan alsnog een lening aanvragen.

BKR

Het Bureau Krediet Registratie in Tiel is een instantie die bijhoudt welke leningen u afsluit en of de betalingen van deze leningen verloopt zoals is afgesproken met de kredietverstrekker (degene die het geld aan u leent). Een kredietverstrekker kan bij het BKR uw gegevens inzien en op die manier besluiten of hij u wel of niet een lening aanbiedt. Op deze manier is de kredietverstrekker er zeker van dat hij zijn geleende geld weer terugbetaald krijgt. Ook dient het als een beschermende functie voor uzelf zodat u minder kans hebt om een lening af te sluiten die u redelijkerwijs niet meer terug kan betalen.

BKR-codes

Het BKR maakt gebruik van verschillende codes om leningen in te delen en eventuele betalingsachterstanden te registreren. De meeste mensen (ca 94%) die een lening hebben afgesloten en geregistreerd staan bij het BKR hebben geen problemen met het terugbetalen ervan. De rest (ca 6%) heeft wel problemen met het terugbetalen van een of meerdere leningen.
Kredietverstrekkers zijn verplicht om een melding te maken bij het BKR als zij niet of niet op tijd het afgesproken terug te betalen bedrag van u ontvangen. Van tevoren zijn zij verplicht om dit eerst aan u bekend te maken dat als u niet op tijd betaald dit gemeld wordt bij het BKR.

Achterstandscode en herstelcode

Een betalingsachterstand wordt door de kredietverstrekker gemeld bij het BKR nadat deze u van tevoren hierover heeft geïnformeerd en u het bedrag daarna nog niet betaald heeft. Bij het BKR wordt deze betalingsachterstand geregistreerd als een A-code (achterstand betaling). Wanneer achterstallige betalingen door u zijn voldaan aan de kredietverstrekker wordt bij het BKR de H-code gegeven (herstel). Een herstelcode wordt alleen gegeven indien het krediet na de ingelopen betalingsachterstand nog verder doorloopt. Als deze is afgelost blijft er echter de code A (achterstand) staan. Dit kan vervelend zijn wanneer u een nieuwe lening af wilt sluiten.

Bijzonderheidscode

Behalve de achterstandscode en de herstelcode kent het BKR nog meer codes, de zogenaamde bijzonderheidscodes. Deze codes ontstaan als de kredietnemer (degene die de lening heeft aangevraagd) na melding door de kredietverstrekker niet reageert op het verzoek tot betalen. Als langere tijd niks wordt ondernomen door de kredietnemer wordt er steeds een nieuwe code toegekend aan de achterstand. Hoe hoger de code is, hoe meer schulden ontstaan en hoe erger de achterstand. Een hogere code betekent ook dat u meer moeite zal hebben met het aanvragen van een nieuwe lening.
Het melden aan u van een bijzonderheidscode is niet verplicht voor de kredietverstrekker zoals wel het geval is voor een achterstandscode. Als code H is weergegeven wil dit zeggen dat de betalingsachterstand is ingelopen.

• A: Achterstandscode, er is een betalingsachterstand van 2 of meer maanden.
• A1: Er is een betalingsregeling getroffen voor de achterstallige betalingen.
• A2: Door een incassobureau is het te betalen bedrag opeisbaar gesteld.
• A3: Een bedrag van €250,- of meer van de betaalrekening afgeboekt.
• A4: De kredietnemer is niet bereikbaar.
• H: Herstelcode, de betalingsachterstand is ingelopen.

Positieve of negatieve registratie

Een positieve BKR-registratie betekent dat er geen betalingsachterstanden zijn ontstaan. Ook is er redelijkerwijs geen gevaar op het afsluiten van een lening die niet meer terugbetaald kan worden. Bij een positieve BKR-registratie kunt u waarschijnlijk een nieuwe lening aanvragen. Als er een negatieve registratie is betekent dit waarschijnlijk dat er wel achterstanden in de betaling zijn of zijn geweest of dat u redelijkerwijs de lening niet terug kan betalen. Het krijgen van een nieuwe of een grotere lening wordt dan erg lastig.

Negatieve BKR-registratie en alsnog een lening aanvragen

Wanneer u een negatieve BKR-registratie heeft kan het heel moeilijk worden om een grotere of nieuwe lening aan te vragen. In een aantal gevallen is het terecht dat dit niet mogelijk is omdat de lening niet terugbetaald kan worden door bijvoorbeeld te weinig inkomen. Soms is het echter niet terecht dat u geen lening meer kunt afsluiten door onvoorziene omstandigheden in het verleden. Echtscheiding of tijdelijk verlies van een baan kunnen onder andere redenen zijn in het verleden waardoor u de lening tijdelijk niet kon betalen en daardoor een negatieve registratie kreeg. Wanneer deze financiële problemen echter zijn opgelost blijft de registratie bestaan wat heel vervelend kan zijn omdat kredietverstrekkers u geen lening meer willen geven.
Er zijn ook een aantal kredietverstrekkers die verder kijken dan alleen de negatieve registratie. Zij kijken naar de oorzaak van de betalingsachterstand. Soms kunt u bij deze kredietverstrekkers terecht tot en met een A3 codering. De meeste banken kijken niet verder dan de BKR-registratie, hier hoeft u het dus niet te proberen om een lening te krijgen. Als het bij een bank niet is gelukt zal het hoogstwaarschijnlijk bij een andere ook niet lukken. U kunt het proberen bij een wat kleinere aanbieder voor krediet. Door in Google zoekwoorden in te typen zoals ‘lenen met negatieve bkr’ of ‘geld ondanks negatief bkr’ komt u snel bij een aantal aanbieders uit.

Voorbeelden van kredietverstrekkers die verder kijken dan alleen een negatieve BKR:

• Amstelgeld
• BKR direct
• BKR lease
• Girokrediet
• Maximoney

Of het voor u mogelijk is om toch een lening te krijgen is geheel aan de aanbieder die u de lening aanbiedt. De verschillende aanbieders hebben verschillende voorwaarden waar u aan moet voldoen.

Lenen zonder BKR toetsing

Het is ook mogelijk om een lening aan te vragen zonder dat er gekeken wordt of u geregistreerd bent bij het BKR. Deze kredietverstrekkers is niet aangesloten bij het BKR en kan dus niet controleren of u een registratie heeft. Hiermee loopt de kredietverstrekker wel een hoger risico of deze het geld dat u leent terug zal krijgen. Hij zal u op uw woord moeten geloven omdat hij het nergens kan toetsen. Dit resulteert vaak in een veel hogere rente waardoor de lening stukken duurder zal worden dan bij een kredietverstrekker die wel is aangesloten bij het BKR. Lenen zonder BKR toetsing is dan ook niet aan te raden, u betaald uiteindelijk veel meer geld door de hoge rente. Alleen in uiterste nood zou dit een oplossing kunnen zijn maar ga bij uzelf van tevoren te rade of u het geleende bedrag inclusief de rente wel daadwerkelijk terug kunt betalen.

Voorbeeld van leningen zonder BKR toetsing zijn:

• Bepaalde warenhuizen die krediet geven
• Gemeentelijke energiebedrijven
• Informatie beheer groep (alleen voor studenten)
• Particuliere kredietverstrekkers (deze kunt u vaak vinden in regionale kranten)

Het is echter heel lastig om een kredietverstrekker te vinden die niet aangesloten is bij het BKR.

Minilening

Om snel aan een klein geldbedrag te komen kun je overwegen om een minilening te nemen. Je kunt hierbij maximaal een bedrag van €500,- lenen. Tot een bedrag van €500,- is het niet verplicht voor de kredietverstrekker om het te melden bij het BKR als het bedrag niet langer geleend wordt dan 3 maanden. Het gaat bij minileningen om een relatief klein bedrag dat u een korte periode van vaak 2 weken tot maximaal 3 maanden leent. Bij een minilening wordt geen rente gevraagd maar wel een bedrag voor administratiekosten. Bij een bedrag van €400,- kunnen de administratiekosten bijvoorbeeld €50,- zijn, wat omgerekend een rentepercentage van 12,5% is! Dit percentage kan oplopen tot wel 19% van het totaalbedrag, het maximaal toegestane percentage.

Pandjeshuizen

Bij een pandjeshuis kunt u uw waardevolle spullen zoals auto, televisie, gouden sieraden, computer, scooter, boot etc. als onderpand verkopen en hiervoor geld krijgen. Het pandjeshuis houdt de spullen in beslag en binnen de afgesproken periode kunt u de spullen weer terugkopen. Vaak ligt deze periode rond 3 maanden. Lukt het niet om genoeg geld te krijgen om uw spullen weer terug te kopen binnen deze periode bent u ze kwijt en verkoopt het pandjeshuis uw spullen duurder door aan anderen zodat zij evengoed hun geld terugkrijgen.

Slotopmerking

Geld lenen kost altijd geld. Vraag uzelf altijd af waarom u een lening wilt nemen en of dit wel zo verstandig is. Heeft u de lening ook echt nodig? Misschien kunt u beter wachten met een lening afsluiten om eerst een tijdje te sparen en dan pas het product te kopen. Er zijn genoeg mensen die de lening niet meer terug kunnen betalen door financiële problemen. Leen daarom verstandig.

Lees verder

• Bureau Krediet Registratie (BKR)