Rood staan bij de bank levert BKR-registratie op

Vanaf 1 december 2016 zijn de regels rondom het lenen van geld aangescherpt. Ook het roodstaan tot 250 euro op een bankrekening valt vanaf die datum onder de leningen die worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BRK) te Tiel. Een registratie bij het BKR kan gevolgen hebben voor de hoogte van bijvoorbeeld een hypotheeklening. De regels veranderen omdat Nederland niet helemaal in de pas liep met de Europese regelgeving. Door deze aanpassing voldoet Nederland nu wel weer aan alle Europese wetten en regels. De maatregel is ook een manier om problematische schulden vroeg te kunnen signaleren.

Grenzen BKR-registratie verlaagd

Het kunnen roodstaan bij een bank is een vorm van een doorlopend krediet; een lening die altijd al onder de Wet Financieel Toezicht (Wft) viel. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreerde alleen leningen van boven de 500 euro, met een looptijd van langer dan drie maanden. Vanaf 1 december 2016 is de ondergrens gewijzigd en ook de looptijd verkort. Nu worden alle leningen van boven de 250 euro en met een looptijd van een maand, ook geregistreerd. Deze registratie kan mogelijk gevolgen hebben voor de hoogte van het bedrag dat iemand kan leven voor een hypotheek.

Rood staan wordt positieve registratie

De roodstanden worden vooralsnog vermeld als 'positieve registratie' bij het BKR. Dit houdt dat bijvoorbeeld een hypotheekverstrekker wel kan zien dat er een registratie is maar dat er geen sprake is van een betalingsachterstand. Degene die inzage heeft in het register, kan dus zien dat de geregistreerde zijn schuld altijd netjes en op tijd afbetaalt.

Gebeurt dit niet, dan kan een positieve registratie worden omgezet in een negatieve registratie. Dit gebeurt wanneer de lener niet of niet op tijd betaalt, waardoor de schuldeiser een zogenoemde 'achterstandsmelding' doet bij het BKR. De schuldenaar wordt door middel van een melding gewaarschuwd dat de geldschieter een achterstandsmelding wil gaan doen. Betaalt de lener dan alsnog niet, dan wordt de positieve registratie omgezet in een negatieve registratie.

Gevolgen van registratie rood staan

Negatieve kredietregistraties kunnen van invloed zijn op de hoogte van een nieuwe lening, zoals een hypotheek. Iedereen heeft een bepaalde bandbreedte waarbinnen hij of zij kan lenen. Dit is onder andere afhankelijk van het inkomen dat iemand heeft en dus van hoeveel andere financiële verplichtingen, of negatieve kredietregistraties, iemand heeft.

Berekening

De invloed van de roodstand op een lening kan snel oplopen. Volgens berekeningen van de Vereniging Eigen Huis kan de mogelijkheid om 500 euro rood te staan op een betaalrekening, al snel een vermindering van 2800 euro op een lening voor een hypotheek betekenen. Heb je een limiet waarmee je bijvoorbeeld 1500 euro kan roodstaan, kan dit bedrag zelfs oplopen tot gemiddeld 8400 euro.

Registratie blijft vijf jaar staan

Een registratie bij BKR blijft vijf jaar staan. Deze looptijd gaat pas in nadat de lening helemaal is afgelost. Het hebben van een (negatieve) kredietregistratie kan dus gevolgen hebben voor een toekomstige lening. Een registratie kun je niet zo maar laten verwijderen. Daarvoor moet je een verzoek doen bij het BKR. Het Bureau heeft hiervoor een onafhankelijke geschillencommissie die per geval zal beoordelen of er mogelijk sprake is van een onterechte (foutieve/onjuiste) registratie. Alleen dan zal een registratie worden verwijderd. Ben je het niet eens met de looptijd van vijf jaar, omdat je bijvoorbeeld een hypotheek of andere geldlening wilt afsluiten, dan zal de registratie gewoon blijven staan.

Een op de vijf huishoudens heeft schulden

Door deze roodstanden tot 250 euro en met een korte looptijd nu ook mee te nemen in de kredietregistratie, wordt een poging gedaan problemen met betalingen en mogelijke schulden eerder te ontdekken. Volgens onderzoek uit 2015 (Rijksoverheid) stijgt het aantal huishoudens met financiële problemen. In 2015 kampt maar liefst een op de vijf huishoudens met problematische schulden. Van problematische schulden wordt gesproken als de maandelijkse betalingsverplichtingen voor lopende leningen (niet zijnde hypotheekleningen) hoger zijn dan de aflossingscapaciteit van het huishouden, gerekend per maand. Kortgezegd: de maandelijkse uitgaven zijn hoger dan wat er aan geld per maand binnenkomt.