Geld lenen: Wat kost het?

Geld lenen: Wat kost het? Het eerste wat we lezen als we een lening af willen gaan sluiten is: Geld lenen kost geld! Maar de vraag is: hoeveel kost dit dan? De kosten voor een lening kunnen flink oplopen. Het erg zinvol om dit te weten zodat u zich goed realiseert waar u aan begint en wat het u extra gaat kosten.

Inhoud


Lening afsluiten is makkelijk

Lenen gebeurt op verschillende manieren. En let op: U leent sneller dan u denkt!
Een lening afsluiten is tegenwoordig erg makkelijk. Lenen kan bij een bank, maar ook via internet of zelfs de drogist! Advertenties voor lenen komen we overal tegen. Stuur een email of een sms en u krijgt een lening. Er worden wel wat gegevens gevraagd, maar erg nauw komt het niet. Soms leent u zelfs zonder dat u het doorheeft. Bijvoorbeeld wanneer u rood staat op uw betaalrekening of wanneer u koopt op afbetaling.

Veel Nederlanders hebben het gemak ontdekt van een lening, want tegenwoordig heeft één op de twee huishoudens een lening boven de 2000 euro.
Geld uitlenen is big business, want het levert flink geld op. Maar hoeveel?

Rente

In het kort gezegd levert het kredietverleners de rente op die u aan ze betaalt. Verder kunnen er bijkomende kosten zijn zoals extra betalingen wanneer u meer wilt aflossen, kosten voor een offerte of een adviesgesprek enzovoorts. De exacte kosten verschillen per kredietverstrekker.

Maximale rente

Voor een aantal leningen is er een maximum rente vast gesteld. Dat zijn de leningen die onder de Wet op het Consumptief Krediet vallen.
Het maximale percentage is vast gesteld op 12 procent . Daar komt nog 3 procent wettelijke rente bij. Totaal is het maximale rentepercentage dus 15 procent.

Voor welke lenigen geldt dit?

Het maximale rentepercentage geldt voor de volgende leningen:
  • Rood staan
  • Persoonlijke lening
  • Doorlopend krediet
  • Creditcard
  • Koop op afbetaling

De flitslening, de hypotheek en zakelijke leningen vallen buiten het wettelijke maximum percentage. Bij deze leningen dient u dus extra alert te zijn op het rentepercentage!
Lees hier de details over alle soorten leningen.

Welke rentepercentage betaalt u?

Het rentepercentage is afhankelijk van diverse factoren:
  • Uw persoonlijke situatie: Denk aan de baan die u heeft, het wel of niet andere leningen hebben, uw BKR registratie enzovoorts. Waar niet naar wordt gekeken zijn de vaste lasten die u maandelijks heeft.
  • De bank of kredietverstrekker: Waar u bij de ene bank tussen de 8 en 14 procent rente betaald, kan dat bij een andere bank tussen de 4 en 16 procent liggen
  • Het soort lening: Voor een lening waar meer risico aan verbonden is, zal een hoger rentepercentage gelden. Wordt bijvoorbeeld verwacht dat u niet alles terug kunt betalen, dan wordt een hoog rentepercentage gerekend.
Ook kan de maximale leensom per bank sterk variëren. Lees hier wat uw maximale leencapaciteit is.

Variabele of vaste rente

Afhankelijk van de leenvorm betaald u vaste of variabele rente. Bij een doorlopend krediet betaalt u variabele rente. Het kan dus zijn dat u in de loop der tijd meer moet gaan betalen. De markt bepaald of de rente al dan niet stijgt. Heeft u een vast rentepercentage afgesproken, dan zal dit niet wijzigen tijdens de looptijd van uw lening.

Wat kost het u?

De hoogte van de rente op uw lening wordt bepaald door een aantal factoren:
  • De hoogte van het bedrag: Bij een hoger bedrag is de rente vaak iets lager
  • De looptijd van de lening: Het rentepercentage kan iets variëren als de looptijd van een lening verandert, maar dit hoeft niet zo te zijn!
  • Het risico dat de kredietverstrekker neemt: Hoe hoger het risico, hoe hoger de rente

Wanneer u weet wat een lening u maandelijks gaat kosten kunt u eenvoudig berekenen hoeveel u aan het eind van de looptijd extra betaald heeft.
U vermenigvuldigt het maandbedrag met de looptijd. Van de uitkomst trekt u het te lenen bedrag af. Nu weet u wat het u heeft gekost.

Een voorbeeld

  • Stel u leent 10.000 euro.
  • Het maandbedrag is 461 euro bij een rentepercentage van 10 %
  • De looptijd van de lening is 24 maanden.
De berekening:

24 x 461,- = 11064,-
11064 - 10.000 = 1064

Wat betekent dit in de praktijk?

Het is verstandig om voordat u een lening af sluit te weten wat u dit daadwerkelijk gaat kosten. Hiervoor dient u te weten wat het rentepercentage is dat een kredietverstrekker vraagt. Ook van de bijkomende kosten dient u op de hoogte te zijn.

Dat is echter nog niet eenvoudig uit te vinden. U kunt makkelijk vinden hoeveel u maximaal kunt lenen. Elke kredietverstrekker heeft wel een mogelijkheid op zijn website staan om dit te berekenen. Maar wat het u gaat kosten, dat is vaak niet te vinden.

Als u geluk heeft, geeft een bank hier een rekenmodule of een aantal voorbeeldberekeningen voor. Deze zijn echter erg beperkt. Vaak kunt u maar van één of twee soorten leningen een berekening invoeren. Verder kunt u (soms!) zien hoeveel rente u gaat betalen, maar bijkomende kosten worden niet genoemd. Soms krijgt u alleen een lijstje te zien met opties voor geschikte leningen waarbij niet eens wordt genoemd wat het u gaat kosten.

Pas wanneer u persoonlijk contact met een medewerker opneemt, kunt u meer details krijgen. Wilt u bepalen welke bank of kredietverstrekker voordelig is, dan wordt dit dus een hele klus!

Wat u als beste eerst kunt doen is uit vinden welk rentepercentage een kredietverstrekker vraagt. Op bijvoorbeeld www.tabellenboekje.nl kunt u voor een aantal bedragen, looptijden en rentepercentages zien wat het maandbedrag wordt en wat u uiteindelijk betaald zult hebben.

Voorbeelden

Hieronder vindt u enkele voorbeelden waarbij u ziet dat de kosten flink op kunnen lopen.
  • Flitslening: Iemand neemt een flitslening van 500 euro. De behandelingskoten zijn 80 euro voor een periode van twee weken. De flitslening kost hem 16 procent extra. Houdt er echter rekening mee dat dit maar voor twee weken is. Rekenen we dit om naar jaarbasis dan komt het op behandelingskosten van 416 %! Wees bij een flitslening dus alert op de bijkomende kosten en weet met zekerheid dat u het bedrag daadwerkelijk af kunt lossen.
  • Kopen op afbetaling: U koopt een wasmachine van 1000 euro. De administratiekosten zijn 45 euro. Het 1e jaar is rentevrij, maar daarna betaalt u 16 procent rente per jaar. Stel dat de wasmachine 1000 euro kostte, dan betaalt u vanaf het tweede jaar dus 160 euro rente. Moet u dit 6 jaar achtereen doen omdat u weinig kunt afbetalen? Dan had u inmiddels een tweede wasmachine van 800 euro er bij kunnen kopen. U bent dan 80 procent duurder uit geweest, dan wanneer u de wasmachine uit eigen zak had betaald!
  • Lenen met onderpand: Stel u levert een auto in bij een pandjesbaas en ontvangt daar na taxatie 10.000 euro voor. De rente die wordt afgesproken bedraagt 15 % per maand. Dat is 1500 euro per maand. Zeer snel afbetalen is het advies, want wacht u een jaar dan kost u dit 18.000 euro extra. U bent maar liefst 180 procent duurder uit! Kunt u niet terug betalen dan wordt uw auto geveild.
  • Een persoonlijke lening: Stel u sluit een lening van 10.000 euro af. U lost deze af in 6 jaar. Het rentepercentage is 9 procent. U betaalt dan uiteindelijk 12.480 euro. De lening heeft u dus 2.480 euro gekost. Dat is bijna 25 procent extra kosten bovenop de 10.000 euro.

U ziet dat de kosten van een lening sterk kunnen variëren en dat de ene lening de andere niet is.
Wat wel direct duidelijk wordt, is dat lenen (bijna) nooit goedkoop is. Dat is de prijs van geld. Een prijs waar u zich het best maar heel goed bewust van kunt zijn.
Het goedkoopst is altijd nog geld sparen in uw oude sok tot u zelf die ene wasmachine of die mooie auto kunt kopen. Dit kost u geen cent extra!

Lees verder

© 2012 - 2022 Bubo, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming is vermenigvuldiging verboden. Per 2021 gaat InfoNu verder als archief, artikelen worden nog maar beperkt geactualiseerd.
Gerelateerde artikelen
Lening bij gemeentelijke kredietbank (sociale lening)Geld lenen om schulden af te lossen, klinkt dat niet tegenstrijdig? In sommige gevallen is het echter noodzakelijk om ee…
Lenen met huis als onderpandDe overwaarde van de woning kunt u benutten om geld te lenen met het huis als onderpand. Oftewel: het afsluiten van een…
Doorlopend Krediet of Persoonlijke Lening?Doorlopend Krediet of Persoonlijke Lening?Via de media worden wij als consument aangespoord om geld te lenen voor grote uitgaven. Kredieten zijn er ook in meerder…
Lage rente leningLage rente leningKies voor een lening of hypotheek met een lage rente in 2020. Nu het nog kan, goedkoop geld lenen kan nog, maar als stra…

Alle soorten leningen op een rijAlle soorten leningen op een rijWanneer u als particulier van plan bent om een lening af te gaan sluiten is het van belang dat u op de hoogte bent van a…
Lening bij de bank: altijd twee kantenLening bij de bank: altijd twee kantenBij elke lening baseert de bank zich voor een deel op vertrouwen en voor een deel op calculatie: hoe was het betaalgedra…
Bronnen en referenties
  • www.tabellenboekje.nl
  • www.derekenkamer.nl
  • www.consumentenbond.nl
Bubo (94 artikelen)
Gepubliceerd: 16-10-2012
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Lenen
Bronnen en referenties: 3
Per 2021 gaat InfoNu verder als archief. Het grote aanbod van artikelen blijft beschikbaar maar er worden geen nieuwe artikelen meer gepubliceerd en nog maar beperkt geactualiseerd, daardoor kunnen artikelen op bepaalde punten verouderd zijn. Reacties plaatsen bij artikelen is niet meer mogelijk.