Lening bij de bank: altijd twee kanten

Lening bij de bank: altijd twee kanten Bij elke lening baseert de bank zich voor een deel op vertrouwen en voor een deel op calculatie: hoe was het betaalgedrag in het verleden en kan men de lening in de toekomst terugbetalen?

Hoe de bank solvabiliteit van kredietnemers beoordeelt

De solvabiliteit van de lener wordt door de bank altijd van twee kanten beoordeeld:
  • enerzijds op positieve of negatieve betaalervaringen uit het verleden;
  • anderzijds op verwacht betaalgedrag in de toekomst (calculatie).

Als bank kan men op basis van deze twee feiten al een ruwe inschatting maken van de waarschijnlijkheid dat het geld van de lening wordt terugbetaald.

BKR-toetsing typisch fenomeen van deze tijd

In de Middeleeuwen, met veelal regionaal opererende gilden, bestonden er geen kredietbeoordelaars en was er geen BKR-toetsing. Economie en handel waren nog overzichtelijk en het daarmee gepaard gaande kredietrisico eveneens. Handelaren kenden elkaar persoonlijk en informeerden elkaar onderling als iemand niet kon betalen of pas na meerdere herinneringen zijn schuld in termijnen afloste.

Invloed van ervaringen uit verleden op kredietwaardigheid

Met de ontwikkeling van het moderne bankwezen is iets vergelijkbaars als het onderling informeren ontstaan in een gestructureerde vorm. Het BKR verzamelt van banken en kredietverstrekkers onder andere negatieve en positieve ervaringen:
  • Wie betaalt zijn leningen altijd stipt op tijd terug?
  • En wie is altijd op de “shoppingtour” terwijl hij al tientallen schuldeisers heeft?

Dat alles maakt een goede risico-evaluatie mogelijk en vastlegging van faire condities voor iedereen. Want wie altijd probleemloos terugbetaalt, maakt ook kans op een betere, lagere rente. Ervaringen uit het verleden worden daarom altijd meegenomen in de bepaling van de solvabiliteit (kredietwaardigheid) van de kredietnemer.

Ook besteedbaar inkomen speelt prominente rol

De solvabiliteit van de kredietnemer, anders gezegd de prognose van diens betaalcapaciteit, speelt ook een belangrijke rol. Daarom wordt een leningaanvraag van enige betekenis pas in behandeling genomen na overlegging van een loon- of salarisstrook.

Een belangrijke factor daarbij is het maandelijks vrij te besteden bedrag. Op het netto-loon of het netto-inkomen worden de belangrijkste uitgaven zoals huisvesting, voeding, autorijden en uitgaven voor levensonderhoud in mindering gebracht. Daarna resteert er een maandelijks saldo dat voor verdere uitgaven of aflossing van krediet ter beschikking staat.

Een langere looptijd

Als we een nieuwe lening bij de bank opnemen moet dus de maandtermijn bij voorkeur lager dan deze waarde liggen. Het kan goed zijn dat de bank bij een leningaanvraag een langere looptijd voorstelt, zodat de terugbetaling voor u gemakkelijker en zonder andere beperkingen mogelijk is.

Met name bij het plaatselijke bankfiliaal wordt de beslissing over kredietaanvragen genomen door de behandelend bankadviseur en een naaste medewerker of zelfs door de filiaalmanager. De resultaten en/of schattingen verkregen met de voorhanden rekentools, vormen slechts een stukje van de puzzel bij het kredietbesluit. Want uiteindelijk hangt dat besluit naast feiten en cijfers ook af van het beoogde gebruik van het geld.

Lening afgewezen, wat nu?

Maar wat te doen als men een negatieve BKR-beoordeling heeft en noch van de bank, noch van vrienden of bekenden een lening krijgt? Bij een tijdelijk geldtekort van enkele dagen bestaan er drie alternatieven:

  • korte tijd gebruik maken van een bestaande debetfaciliteit (rood staan);
  • betalen met een creditcard met vertraagde afrekening achteraf;
  • geld lenen bij het pandjeshuis. Hier krijgt men direct krediet als men objecten zoals sieraden met een vergelijkbare tegenwaarde kan inleveren.
© 2012 - 2020 Bonafide, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Lenen: het goedkeuren van je leningaanvraag door de bankLenen: het goedkeuren van je leningaanvraag door de bankAls je kampt met een geldgebrek, dan kan je een lening aanvragen bij een bank of kredietverstrekker. Je vult een leninga…
Je kredietwaardigheid verbeteren, hoe doe je dat?Je kredietwaardigheid verbeteren, hoe doe je dat?De kredietwaardigheid is bepalend óf en onder welke voorwaarden een aanvrager een lening kan krijgen. Het kan daarom zee…
Lenen zonder onderpandLenen zonder onderpandBijna altijd heeft u een onderpand nodig wanneer u een lening afsluit. Dit is voor de bank nodig om te zorgen dat zij ha…
P2P-krediet, een nieuwe trendP2P-krediet, een nieuwe trendDe nieuwe trend: leningen van particulieren aan particulieren. Wie geld nodig had, wendde zich tot dusver tot zijn bank.…

Geld lenen: Wat kost het?Geld lenen: Wat kost het?Het eerste wat we lezen als we een lening af willen gaan sluiten is: Geld lenen kost geld! Maar de vraag is: hoeveel kos…
Sociaal leenstelsel, argumenten voor en tegenSociaal leenstelsel, argumenten voor en tegenDe basisbeurs voor studenten maakte in september 2015 plaats voor een sociaal leenstelsel. Maar hoe sociaal is dat leens…
Bronnen en referenties
  • Inleidingsfoto: Moritz320, Pixabay (bewerkt)

Reageer op het artikel "Lening bij de bank: altijd twee kanten"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Bonafide
Gepubliceerd: 12-10-2012
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Lenen
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!