Verstandig om een kleine hypotheek op het huis te houden?

Vaak wordt gedacht dat het verstandig is om in ieder geval een kleine schuld op de woning te handhaven. Op deze manier blijft er namelijk een hypotheekrenteaftrek. De in een ver verleden afgesloten hypotheken waren erop gericht om de hypotheek zo snel mogelijk af te betalen. Er werd bewust gekozen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Naast de betaalde hypotheekrente, moest er maandelijks ook een bedrag uitgegeven worden om de hypotheek gedeeltelijk mee af te lossen. Het advies van adviseurs was in latere tijden erop gericht om de hypotheekschuld maximaal te houden. De aflossing werd doorgeschoven naar de einddatum en middels een levensverzekering werd er een kapitaal opgebouwd op de hypotheek op einddatum mee af te lossen. Het grote voordeel was dat het fiscaal voordeel maximaal bleef, want de betaalde hypotheekrente is aftrekbaar.

Schulden moeten afbetaald worden

De betaalde hypotheekrente is nog steeds aftrekbaar, maar huiseigenaren zijn wel gaan beseffen dat aflossen gedurende de looptijd grote voordelen biedt. Het gevaar van het hypotheekbedrag maximaal houden is dat de maandlasten ook maximaal blijven. In economisch slechte tijden schuilt hier een dubbel risico in. De huiseigenaren kunnen hun baan verliezen, waardoor de maandlasten mogelijk niet meer te dragen zijn. Daarnaast kan de waarde van de huizen ook sterk in waarde dalen, waardoor ze niet meer met winst te verkopen zijn op het moment dat de lasten niet meer te dragen zijn. Tussentijds aflossen biedt dus zeker voordelen.

Is het onverstandig om de hypotheek volledig af te lossen?

Door af te lossen kunt u minder aftrekken van uw inkomen, maar het aflossen van de hypotheek wordt beloond door het geheel of gedeeltelijk wegvallen van het eigenwoningforfait. De betaalde hypotheekrente kunt u aftrekken van uw inkomen en het eigenwoningforfait moet u juist bij uw inkomen optellen. De hoogte van deze bijtelling is gekoppeld aan de WOZ waarde van uw huis. Indien de bijtelling door het eigenwoningforfait hoger uitvalt dan de aftrek van de hypotheekrenteaftrek, zult u een extra aftrek krijgen.

Voorbeeldberekening aftrek wegens geen of beperkte eigen woningschuld

Stel, u hebt een hypotheekschuld op uw huis van € 25.000. U moet op jaarbasis een hypotheekrente betalen van 4 procent. Per jaar moet u aan hypotheekrente betalen € 1.000. Dit bedrag is aftrekbaar. Op basis van de WOZ waarde van de woning moet u € 1.750 bij uw inkomen optellen. Door de regeling “aftrek wegen geen of geringe woningschuld” bestaat er recht op een extra aftrek van € 750.

Is het verstandig om de hypotheek volledig af te lossen?

Dit hangt af van uw financiële positie. Het is niet verstandig om uw volledige spaarkapitaal te gebruiken om de hypotheek mee af te betalen. In het geval blijkt dat u het geld later weer nodig hebt, kunt u het geld namelijk niet weer terughalen uit de woning. Daarnaast moet u de afweging maken op welke manier u meer uit uw geld kunt halen. Mogelijk is het verstandig om uw spaargeld op een spaarrekening te houden. U moet de besparing door de aflossing vergelijken met de opbrengst als u het bedrag gewoon op een spaarrekening gaat zetten.