Wat betekent hypotheek onder water?

Bij dalende huizenprijzen, komen er steeds meer hypotheken die niet meer af te lossen zijn met de waarde van de huis. In dat geval staat de hypotheek onder water. Hierdoor kunnen de huiseigenaar en de bank in een moeilijke positie terecht komen. De bank verstrekt de hypotheek tegen tarieven die onder de rentetarieven van bijvoorbeeld persoonlijke leningen en doorlopende kredieten blijft, doordat de bank een extra zekerheid heeft, namelijk het huis. Op het moment dat de huiseigenaren de maandlasten niet meer kunnen opbrengen, kunnen ze de waarde uit het huis halen door het huis te verkopen. Als de waarde van het huis lager is dan de resterende hypotheek op het huis, biedt deze extra zekerheid slechts een schijnzekerheid voor de bank.

Het huis is de onderpand van de lening

Bij een hypotheek, dient het huis als een onderpand. Bij dalende huizenprijzen dreigt er gevaar uit verschillende hoeken. Ten eerste kan het huis niet meer zo eenvoudig verkocht worden. Dalende huizenprijzen gaan namelijk vaak gepaard met meer aanbod aan huizen en huizen die langer in de verkoop staan. Ten tweede zal het huis ook minder gaan opleveren bij een gedwongen verkoop. In tijden dat de huizenprijzen zakken, zullen banken ook kritischer zijn bij het verstrekken van hypotheken.

Wat kunt u doen om te voorkomen dat u hypotheek onder water komt?

De situatie begin 2012 was dat ongeveer 516.000 hypotheken onder water stonden. Dit is veroorzaakt door de dalende huizenprijzen in combinatie met de gebruikelijke hypotheekvormen die de laatste jaren afgesloten zijn. Iedereen wilde maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek, dus werd gekozen om de aflossing door te schuiven naar de toekomst. Dit hoeft op zich nog geen probleem te zijn, als er maar vermogen opgebouwd is in een polis.

Helaas hebben huisbezitters massaal gekozen voor een aflossingsvrije hypotheken in combinatie met een beleggingshypotheek. De aandelenbeurzen zijn de afgelopen jaren sterk gezakt, en de waardeopbouw in de polissen viel dus tegen.

Extra aflossen op de lopende hypotheek

Door extra af te lossen, kunt u de hypotheek terugbrengen naar een bedrag dat gelijk of lager is dan de huidige waarde van het huis. U blijft echter achter de feiten aanlopen, als de huizenprijzen blijven zakken. Toch is het verstandig om versneld van de schuld af te komen, als u gedeeltelijk een aflossingsvrije hypotheek hebt. De schuld moet toch een keer afbetaald worden en u weet niet hoe zwaar u het financieel nog gaat krijgen in de toekomst.

Huiseigenaren moeten zich goed beseffen dat ze bij een hypotheek die onder water staat, het huis niet kunnen verkopen zonder er schulden aan over te houden.

Blijven de huizenprijzen zakken?

Niemand weet hoe de huizenprijzen zich gaan ontwikkelen. Begin jaren ’80 is er een sterke correctie van de waarde van huizen geweest en vanaf 2009 hebben wij weer te maken met een correctie. Indien u nagaat dat de huizenprijzen zeer sterk gestegen zijn in de periode vanaf 1985 tot 2009 (ruime verdubbeling), is het ook niet zo vreemd dat er een keer een correctie komt. Men moet zich goed blijven beseffen dat het investeren van geld niet zonder risico’s is. Prijzen kunnen sterk stijgen, maar ze kunnen ook hard omlaag gaan.