Hypotheek ondernemer en zpp'er

Een hypotheek afsluiten als ondernemer is in 2019 en 2020 vaak nog lastiger dan een lening afsluiten als particulier. Een ondernemer wordt, zeker als het een startende ondernemer is, bij het aanvragen van een ondernemerskrediet al snel behandeld als iemand zonder vast inkomen. Een zzp-er krijgt te maken met de 3-jaar regel voor een hypotheek. Een goed ondernemersplan en gedegen bedrijfsresultaten maken het natuurlijk allemaal een stuk eenvoudiger.

Zakelijk krediet en een eigen bedrijf, zzp'er

Wie met hart en ziel een eigen bedrijf start, moet natuurlijk net als iedereen ergens kunnen wonen. U kunt een huis huren, maar vele ondernemers kopen liever een huis. En dan moet er meestal ook een hypotheek worden afgesloten. Dat laatste is niet altijd zo eenvoudig. Natuurlijk is de ene ondernemer niet de andere. Een startende ondernemer is bijvoorbeeld niet te vergelijken met iemand die al jaren zijn eigen bedrijf heeft en met zijn bank een goede relatie heeft opgebouwd. Maar vaak wordt een ondernemer voor een geldverstrekker toch als een groter risico gezien dan een particulier met vaste baan. Hierdoor is de gevraagde hypotheekrente hoger of kan soms helemaal geen hypotheek worden afgesloten.

Hypotheek ondernemer afsluiten

Bij een particulier worden vele vragen gesteld over inkomen, de vooruitzichten en de componenten van het loon. Bij iemand met een eigen bedrijf is dat niet veel anders, maar zijn de vragen niet altijd even eenvoudig te beantwoorden. Een ondernemer kan daardoor bij minder banken terecht dan een particulier. Dit geldt voor een zelfstandig ondernemer, startende ondernemer, ZZP’er, freelancer en de DGA. Vaak zijn allerlei garanties vereist. De particulier krijgt bij het zoeken naar een hypotheek vele vragen voorgelegd, de ondernemer nog meer.

3-jaar regel zzp'er

Een bank kijkt bij een zzp'er voor het relevante inkomen naar het gemiddelde van de netto winst in afgelopen drie jaar waarbij de winst in het laatste jaar het maximum markeert. Is het gemiddelde 50.000 euro maar de winst in het laatste jaar 25.000 euro dan is 25.000 het inkomen waarmee gerekend wordt. U kunt dan 3 tot 4,5 keer dit inkomen aan hypotheek krijgen waarbij een maximum van 100% van de waarde van de woning geldt in 2019 en 2020. Een bank mag een eigen inschatting maken, maar de meeste banken branden hier hun handen niet aan. Lastig voor een zzp'er want die wil wel winst maar ook zijn aftrekposten optimaal gebruiken waardoor de winst vaak lager uitkomt. Dat betekent minder belasting betalen maar dus ook minder hypotheek. Vaak bent u bij een grotere bank beter uit, omdat daar meer expertise aanwezig is om een eigen inschatting van uw inkomen te maken en zich toch te houden aan de regels van de AFM.

Zakelijk en privé gescheiden

Ook als u als ondernemer een hypotheek wilt afsluiten voor uw huis, dat geen onderdeel is van de onderneming, wil de bank meer weten over de onderneming waarmee u uw inkomsten genereert. Duidelijk moet worden dat u de maandlasten kunt dragen en niet een te groot risico vormt. Als uw bedrijf al enkele jaren draait zal u worden gevraagd om de laatste drie jaarverslagen die zijn goedgekeurd door een accountant, met daarin de fiscale winst- en verliesrekening. Ook zal, voor zover aanwezig, worden gevraagd naar de aangiften en aanslagen inkomstenbelasting. Privé is natuurlijk ook belangrijk of u al andere leningen hebt lopen en misschien een negatieve BKR registratie heeft.

Hoe werkt het dan wel voor en startende ondernemer?

Een startende ondernemer zal meer overtuigingskracht nodig hebben en de levensvatbaarheid van zijn bedrijf moeten aantonen. Er zal een gedegen businessplan moeten liggen met de voorgenomen acties en de bedreigingen en kansen in de sector waarin u opereert. De bank zal uw gegevens vergelijken met de eigen inschattingen. Het heeft dus weinig zin om alles optimistischer voor te stellen dan redelijk lijkt. Vaak is het verstandig om een aantal scenario’s te schetsen. Niemand weet zeker wat de economie zal doen, maar een ondernemer moet wel weten wat hij zal doen als een bepaald scenario de werkelijkheid gaat worden. Daaruit blijkt ook de mate van goed ondernemerschap. De bank zal alles wegen en een inschatting van u en uw bedrijf maken. Wie start zal waarschijnlijk niet een maximale hypotheek krijgen, maar kan met voldoende overtuigingskracht zeker zijn gelijk halen. Vaak wordt ook gewerkt met een self certified hypotheek. Dat vereist dat u voldoende eigen vermogen heeft, zodat de hypotheekverstrekking voor de bank een aanvaardbaar risico is. Vaak gaat dit samen met een overlijdensrisicoverzekering.

Slot

Een eigen onderneming is voor de ondernemer vaak goud waard, maar een bank wil bij het verstrekken van een hypotheek voor een huis vaak vele zekerheden hebben. Dat is niet altijd eenvoudig, maar de echte ondernemer zal zeker slagen. Misschien niet meteen met een maximale hypotheek, maar wel zo dat u vooruit kunt. Bekijk vooral ook de mogelijkheden om online een hypotheek af te sluiten. Natuurlijk helpt het ook hier, wanneer iemand borg wil staan voor uw hypotheek of lening.

Lees verder

• Borg staan voor hypotheek of lening van je kind
• Ondernemersaftrek 2021