Rentemiddeling betekent een goedkope hypotheekrente

Wat is rentemiddeling? Het middelen van uw hypotheekrente met de nieuwe actuele rente is rentemiddeling. Rentemiddeling betekent meestal een goedkope gemiddelde hypotheekrente. Als uw hypotheekrente hoger is dan de actuele marktrente of als het einde van de looptijd van de hypotheek nadert, kan een middeling van de hypotheekrente veel geld opleveren. Het middelen van de hypotheekrente betekent een goedkopere hypotheek. Verlaag zo eenvoudig uw maandlasten en bespaar op uw hypotheeklasten. Hebt u al aan een opkniphypotheek gedacht?

Hypotheekrente daalt

Als de hypotheekrente daalt en u hebt al een hypotheek, dan profiteert u niet automatisch van deze lagere rente. Wat kunt u doen om hiervan wel te profiteren?

Ik heb een hypotheek met rentevaste periode, rentevoorstel aanvragen

Als de rentevaste periode van uw hypotheek de komende jaren nog niet afloopt, zult u weinig merken van een hogere of lagere marktrente. Anders is dat wanneer u uw hypotheek moet verlengen, omdat de rentevaste periode afloopt. Rentemiddeling is dan een mogelijkheid. Hierop is de spaarhypotheek een uitzondering, omdat een lager hypotheekrente ook een lagere spaarrente betekent en er dus per saldo weinig voordeel is. U kunt de bank ook om een rentevoorstel vragen en kijken of de aanbieding gunstig voor u is.

Starters op de woningmarkt en rentemiddeling

Starters op de woningmarkt ondervinden niet alleen dat het niet altijd even eenvoudig is om een hypotheek af te sluiten, de huizenprijzen hoog zijn en de bijbehorende maandlasten dus ook. Ook starters kunnen van een lagere hypotheekrente profiteren. Rentemiddeling kan voor hen een handige oplossing zijn.

Looptijd van de hypotheek

Elke hypotheek heeft een bepaalde looptijd en eens komt die looptijd ten einde. Dit biedt kansen voor wie een andere hypotheekrente op zijn hypotheek wil. Het is het moment om ook naar andere aanbieders van hypotheken te kijken om te zien of die hypotheekrente misschien lager is dan wat u nu betaalt en lager dan wat de huidige hypotheekverstrekker als nieuwe rente aanbiedt. U kunt ook tussentijds een hypotheek oversluiten, als de marktrente lager is dan de hypotheekrente die u nu betaalt. Een andere mogelijkheid die ik hier wil bespreken is de mogelijkheid van rentemiddeling. Het middelen van de hypotheekrente kan zowel bij een hogere als een lagere hypotheekrente een voordeel zijn. Profiteer zo van een lage gemiddelde rente.

Wat is het middelen van hypotheekrente, wat is uw recht?

Bij rentemiddeling wordt de hypotheekrente gewogen gemiddeld met de huidige hypotheekrente. Bij dit gewogen gemiddelde wordt gekeken naar de periode dat uw hypotheek nog loopt en naar de nieuwe periode waarvoor u uw hypotheek wilt verlengen. Of het middelen van de rente voldoende voordelen heeft, hangt af van de rente oud en nieuw en de looptijd van de hypotheek. Dan zijn er een paar mogelijkheden:

• De oude hypotheekrente is een stuk lager dan de nieuwe hypotheekrente. In dat geval zal de lagere hypotheekrente op uw bestaande hypotheek bij rentemiddeling leiden tot een lagere hypotheekrente dan de marktrente.
• De oude hypotheekrente is gelijk aan de nieuwe marktrente. In dat geval maakt rentemiddeling geen verschil.
• De oude hypotheekrente is hoger dan de nieuwe marktrente. In dat geval leidt de hogere oude rente bij middeling van rente er toe dat de hypotheekrente hoger wordt dan de nieuwe hypotheekrente, maar lager dan de oude. Ook in dit geval kan rentemiddeling, zeker als uw hypotheek nog een tijd loopt, voordelen bieden.

Formule middelen van rente, berekening resultaat van rentemiddeling, u kunt het zelf berekenen

Aan de hand van een eenvoudige formule kan de nieuwe gewogen hypotheekrente bij rentemiddeling als volgt worden berekend (ongerekend boeterente, administratiekosten):

Rnieuw=((Roud*restantLooptijd)+(Rmarkt*(nieuwLooptijd-restantlooptijd)))/nieuwLooptijd

Hierbij zijn:

• Rnieuw = nieuwe gewogen hypotheekrente,
• Roud = de hypotheekrente op uw huidige hypotheek,
• restantLooptijd = de maanden dat uw bestaande hypotheek nog loopt,
• Rmarkt = de nieuwe marktrente,
• nieuwLooptijd = de maanden van de nieuwe hypotheek. Een nieuwe hypotheek voor 10 jaar betekent dat nieuwLooptijd = 120.

Rekenvoorbeeld rentemiddeling

Twee rekenvoorbeelden dan maar:

1. Stel de oude rente is 5%, de nieuwe is 7%, de resterende looptijd is 40 maanden en de nieuwe looptijd is 120 maanden. Dan is Rnieuw= ((5*40) + (7*(120-40))/120= 6,33 procent. Dat is hoger dan de 5 procent die u nu betaalt, maar duidelijk lager dan de 7 procent die de nieuwe marktrente zou zijn bij het oversluiten van de hypotheek.
2. Stel de zelfde aannames als bij 1 met het verschil dat de oude rente 7% is en de nieuwe 5%. Dan is Rnieuw= ((7*40) + (5*(120-40))/120= 5,66 procent. Dat is duidelijk lager dan wat uw huidige hypotheekrente van 7 procent is, maar hoger dan bij het oversluiten van de hypotheek.

Boeterente bij oversluiten hypotheek

Zowel het oversluiten van een hypotheek als rentemiddeling brengt administratiekosten met zich mee. Bovendien betekent een lagere nieuwe rente dat de bank vaak met een boeterente komt. Die boeterente bij het oversluiten van een hypotheek kan dit oversluiten en ook de rentemiddeling duur maken, maar het voordeel is wel dat de boeterente net zoals de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is. Dat betekent dat u het beste uw bank kunt vragen voor u een paar rekensommen te maken met verschillende looptijden en rentes. Bekijk op grond hiervan wat voor u de goedkoopste hypotheek wordt met een goedkope hypotheekrente. De boeterente kan ook worden verrekend met de nieuwe rente, die dan iets wordt verhoogd waardoor de boete over een lange periode wordt uitgesmeerd. Eventuele andere opslagen van de bank zijn niet fiscaal aftrekbaar.

Rentemiddeling Rabobank en ABN AMRO

De Rabobank biedt rentemiddeling aan. Daarbij geldt bovenstaande formule plus 0,2% aan administratiekosten. ABN AMRO verhoogt de gemiddelde rente met 0,2% administratiekosten plus nog eens een boeteopslag.

Wat is een opkniphypotheek?

Bij een opkniphypotheek zorgt u op een andere manier zelf voor een gemiddelde rente. Dit doet u door de totale looptijd van de hypotheek op te knippen. Een deel kiest u met een variabele rente, een deel bijvoorbeeld 10 jaar vast en een deel 20 jaar vast. Elke manier van opknippen kan zo natuurlijk. Het voordeel is dat u het risico wat spreidt. Elke looptijd heeft een andere hypotheekrente zodat u straks niet in één keer alles moet herfinancieren. Daar staat tegenover dat alles in één keer herfinancieren een stuk goedkoper kan zijn als op dat moment de hypotheekrente laag staat.

Conclusie rentemiddeling aanvragen

Vraag naar de mogelijkheid om de rente te middelen. Als u er recht op hebt, is het een eenvoudige manier om de woonlasten te verkleinen. U zult namelijk daarmee zeer waarschijnlijk een stuk goedkoper uit zijn en zo besparen op de hypotheeklasten. Wilt u minder risico, dan is het opknippen van de looptijd (opkniphypotheek) misschien wat voor u.