Lineaire hypotheek, de beste keuze?

Een lineaire hypotheek is één van de vele vormen van hypotheken die je tegenwoordig kunt afsluiten. Wanneer zou je voor deze vorm kiezen en wat zijn de voor en nadelen van deze hypotheek? Met andere woorden: Is dit de beste hypotheek voor jou?
Ik ben van plan dit jaar een huis te kopen! Mijn eerste huis en de eerste keer dat ik met hypotheken te maken krijg, maar welke hypotheek is dan ook de beste? In mijn zoektocht probeer ik elke hypotheek te bekijken en te bepalen welke de beste is.

Wat is de lineaire hypotheek?

De lineaire hypotheek is één van de meest voorkomende hypotheek die er is. Dit komt voornamelijk doordat deze als vrij simpel en veilig wordt beschouwd. Geen spannende risicovolle beleggingen, maar gewoon een lening bij een bank die je maandelijks afbetaald en rente over betaald. Waarmee deze hypotheek zich kenmerkt is dat je de hoge lasten in het begin hebt en elke maand afnemen. Je betaald dus bij het afsluiten het meest en aan het einde het minst. Dit komt doordat je een vast bedrag betaalt voor de aflossing. Hiermee neemt het geleende bedrag af, waardoor je minder rente gaat betalen.

Wat zijn de voordelen van de lineaire hypotheek?

Het geleende bedrag neemt af
Een voordeel van deze hypotheek is dat het geleende bedrag per maand afneemt, waardoor je schuld ook afneemt.

Maandlasten nemen af
Bij deze hypotheek betaal je het meest in het begin van de looptijd. Doordat de schuld steeds afneemt, betaal je ook minder rente, waardoor je maandlast afneemt.

Eenvoud
Het is één van de meest eenvoudige hypotheken die er zijn. Je weet wat je elke maand aflost en waar je aan toe bent.

Wat zijn de nadelen van de lineaire hypotheek?

Belastingvoordeel neemt af
Een nadeel van deze hypotheek is dat je belastingvoordeel afneemt. Hoe meer je aflost, meer minder rente betaalt, hoe minder je kunt op geven bij de belasting. Je renteaftrek wordt dus steeds minder.

Hoge maandlasten in het begin
De hoge maandlasten heb je in het begin van deze hypotheek. Wat betekend dat indien je op dit moment een laag inkomen hebt, deze hypotheek misschien niet de beste keuze is.

Wat betekent dit nu in mijn geval?

Ik zoek dus een huis en daarbij heb ik waarschijnlijk een hypotheek nodig van 160.000 euro. Wat zijn dan de maandlasten bij deze hypotheek? En is dit voor mij de beste hypotheek? Voor deze berekening neem ik een rentepercentage van 4,5% en een looptijd van 30 jaar. Dat zou het volgende betekenen:

Aflossing per maand is 445 euro
Rente eerste maand is: 600 euro

Let wel op dat dit bruto is. Bij een eigen woning heb je recht op belastingteruggave van de rente en dat is afhankelijk van je belastingschijf. Ik zit in de eerste belastingschijf (42%) en krijg dan ook 42% terug van de rente. Zie onderstaand overzicht:

Het eerste jaar:

Maand	Hypotheek	Aflossing	Rente	Bruto	Teruggave	Nettobedrag
1	160.000	445,-	600,-	1045,-	252,-	793,-
2	159.555	445,-	598,33	1043,33	251,30	791,03
3	159.110	445,-	596,66	1041,66	250,60	791,06
4	158.665	445,-	594,99	1039,99	249,90	790,09
5	158.220	445,-	593,32	1038,32	249,20	789,12
12	154.660	445,-	579,98	1024,98	243,59	781,39

Rest van de looptijd:

Jaar	Hypotheek	Afgelost	Rente	Bruto	Teruggave	Nettobedrag
5	133.300	26.700,-	499,88	944,88	209,95	734,93
10	106.600	53.400,-	399,75	844,75	167,90	676,85
20	53.200	106.800,-	199,50	644,50	83,79	560,71
30	0	160.000,-	0	0	0	0

Is dit dan ook de beste hypotheek voor mijzelf?

Ik denk van niet. Ik ben een starter op de arbeidsmarkt, dus ik verwacht dan mijn salaris ook zal stijgen. Bij deze hypotheek heb je de hoogste lasten in het begin, terwijl ik dus juist verwacht dat ik deze beter later kan dragen. Een andere nadeel is dat je fiscaal voordeel afneemt, maar gezien alle discussies rond deze rente aftrek is het misschien helemaal niet zo erg. Ik vind het aan de andere kant wel fijn om een vast bedrag af te betalen. Ik ga toch maar eerst verder kijken.