Opbouw rentetarief hypotheek

Hoe komt een rentetarief bij een bank of geldverstrekker tot stand en waar zitten de verschillen in. Soms moeten banken elkaar wel volgen in tariefstelling, teneinde te voorkomen dat ze zich niet buiten de markt plaatsen. Dat neemt niet weg dat er een basis is hoe men tot de prijs van een hypotheek komt.

Opbouw tarief

Het tarief waar de consument op TV, in de bladen. op internet of in de filialen mee om de oren geslagen wordt komt tot stand naar aanleiding van een aantal componenten die per bank kunnen verschillen. Als er wordt gesproken over "basispunten" dan is dit de opbouw van het rentepercentage. Bijvoorbeeld 20 basispunten staat voor 0,2%. Hoe komt de bank aan het geld om dit vervolgens uit te lenen voor de koop van een woning?

Funding

Bij iedere bank is de funding van het geld tot zo'n 75% van het gehele percentage. Dit geld kan komen uit spaargelden die een bank heeft staan en heeft een bank niet voldoende spaargelden dan wordt het geld ingekocht. Als we dat afzetten tegen de huidige economie en de kredietcrisis in de Verenigde Staten dan is spaargeld op dit moment de goedkoopste manier om geld uit te lenen. Dit kan het te betalen rentepercentage dus positief beïnvloeden.

Kredietrisico

Dat een hypotheek ook wel eens niet afbetaald zal worden is een feit. Een woning kan dan op de veiling verkocht worden, maar vaak brengt dit minder op en dus schiet de bank er mogelijk bij in. Om zich hier tegen in te dekken is in het rentepercentage een ophoging van een X-aantal basispunten.

Productopties

Een hypotheek waar je vervroegd kunt aflossen, een verhuisregeling toegepast kan worden of je de offerte kunt verlengen, kortom een hypotheek met een aantal opties kost geld en ook hiervoor is een opslag meegenomen.

Operationele handelingen

Voor alle handelingen van de adviseur, het beheren in de back office, het bouwen van een systeem, de manager die een hypotheekvorm bedenkt etc.etc. moet uiteraard ook betaald worden. Hoe efficiënter een organisatie zijn processen heeft ingericht, hoe kleiner dit percentage dus zal zijn.

Winst

En omdat het een commerciële onderneming is moet er ook nog winst gemaakt worden door een organisatie en het laatste gedeelte is dus winst. Soms wordt er nauwelijks winst gemaakt, als er weer een stunttarief gehanteerd wordt, maar dan kan de insteek zijn een klant binnen te halen. Met het vooruitzicht dat die klant mogelijk andere producten afneemt pakt men dan de beoogde winst. Dit kan een commerciële afweging zijn.

Resumerend

Grofweg kunnen we stellen dat het kredietrisico, productopties, operationele handelingen en winst samen zo rond de 1% a 1,2% zit. De rest van het percentage is dus funding.