NHG-hypotheek voor zzp'ers: mogelijk vanaf 1 jaar zzp'er

Zzp'ers kunnen een hypotheek met NHG krijgen als ze één jaar zzp'er zijn en de laatste drie kalenderjaren maximaal één kalenderjaar geen inkomen hebben gehad. Ook mag de waarde van het huis niet boven de NHG-grens uitkomen. Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft je als zzp’er zekerheid bij onvoorziene omstandigheden, zoals arbeidsongeschiktheid. Een voordeel van een NHG-hypotheek is de rentekorting. Wat zijn de voorwaarden voor een hypotheek met NHG? Zijn er kosten aan verbonden en hoe sluit je een hypotheek met NHG af?

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
Waarom zou ik een hypotheek met NHG afsluiten?
Kom ik in aanmerking?
Bij welke banken kan ik een hypotheek met NGH afsluiten?
NHG premie
Zzp inkomen berekenen
Hoe krijg ik een hypotheek met NHG?

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt een vangnet als je je hypotheek niet meer kunt betalen door overmacht. Bijvoorbeeld door een scheiding of arbeidsongeschiktheid. NHG denkt mee en kijkt samen met de bank of de hypotheek voor jou weer betaalbaar kan worden. Als je je huis gedwongen moet verkopen met een restschuld op je hypotheek, kan de NHG de restschuld kwijtschelden.

Waarom zou ik een hypotheek met NHG afsluiten?

Met een hypotheek met NHG heb je meer kans om in je huis te blijven wonen als je de hypotheek niet meer kunt betalen. Mocht je je huis toch moeten verkopen, dan heb je de zekerheid dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden. Zo blijf je niet met een schuldenlast zitten. Je hypotheek voldoet bovendien aan de normen voor verantwoord lenen van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). Zo weet je zeker dat je naast je maandelijkse woonlasten voldoende geld overhoudt voor andere uitgaven, zoals sparen.

Rentekorting
Een voordeel van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is de rentekorting. Bij een hypotheek met NHG krijg je namelijk een rentekorting op de reguliere hypotheekrente. Deze rentekorting kan oplopen tot 0,9 tot 1 procent per jaar. Dit komt doordat het Waarborg Fonds Eigen Woning (WEW), die de NHG regelt, borg staat voor jou als huizenkoper. Omdat de bank hierdoor minder risico loopt, biedt deze jou een korting op de rente. Gemiddeld is deze rentekorting 0,7 procent.

Kom ik in aanmerking?

Je komt in aanmerking voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie als het aankoopbedrag van je huis maximaal € 231.132,- is (in 2016), je minimaal 12 maanden zzp'er bent en de laatste drie kalenderjaren maximaal één kalenderjaar geen inkomen hebt gehad. Op basis van je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren kijkt het NHG of je inkomen toereikend is om je hypotheek te betalen en daarnaast voldoende over te houden voor het betalen van andere vaste lasten en uitgaven.

Inkomenstoets
De NHG bepaalt je inkomen door het gemiddelde te nemen van drie jaar inkomen. Niet alleen je inkomen uit zelfstandig ondernemerschap telt mee, maar ook inkomen uit dienstbetrekking of een combinatie van beide. Alleen inkomsten uit sociale uitkeringen worden niet meegerekend. Heb je maximaal één kalenderjaar geen inkomen gehad, dan wordt het gemiddelde nog steeds over drie jaar berekend.

Ook wordt naar je lopende boekjaar gekeken. Dit moet in lijn zijn met je gemiddelde inkomen. Hierbij geldt je nettowinst van het laatste jaar als maximum. Als je inkomen in het laatste jaar lager is dan het gemiddelde inkomen van de drie kalenderjaren, geldt het inkomen van het laatste kalenderjaar als toetsinkomen.

Bij welke banken kan ik een hypotheek met NGH afsluiten?

Bij SNS, Delta Lloyd, BLG Wonen, Aegon Hypotheken en RegioBank kun je dan vanaf 12 maanden zelfstandigheid een hypotheek met NHG afsluiten. Vanaf 1 januari 2017 komt daar in ieder geval Woonfonds Achmea bij en ook NIBC Direct werkt aan dit aanbod voor zzp'ers. Dat is goed nieuws voor kleine ondernemers die bij het kopen van een huis op safe willen spelen.

NHG premie

Voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie betaal je eenmalig 1 procent NHG premie van het totale hypotheekbedrag (in 2016). Deze kosten verdien je ‒ gelet op de rentekorting ‒ na één jaar terug. Verder moet je voor een hypotheek met NHG een overlijdensrisicoverzekering afsluiten voor het gedeelte van de hypotheek dat boven 80 procent van de marktwaarde van de woning uit komt. Ook dit brengt kosten met zich mee.

Zzp inkomen berekenen

Als je tenminste 12 maanden zzp'er bent, maar nog geen 3 IB-aangiftes kunt overleggen, kun je je inkomen laten vaststellen door een door het Waarborg Fonds Eigen Woningen aangewezen partij. Dit kost maximaal 250 euro exclusief btw. Je hebt dan wel al in een vroeg stadium duidelijkheid over de vraag of je voor een hypotheek met NHG in aanmerking komt, zodat het je verdere kosten voor hypotheekadvies kan besparen.

Hoe krijg ik een hypotheek met NHG?

Je kunt een hypotheek met NHG aanvragen via een hypotheekadviseur. Hij of zij rekent voor je uit hoeveel je precies kunt lenen met NHG. Ook toetst een hypotheekadviseur of je aan de voorwaarden voldoet voor een hypotheek met NHG.