InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Een eigen woning: Hoeveel kun je lenen?

Een eigen woning: Hoeveel kun je lenen?

Hoeveel kan ik lenen? Dat is een vraag die vele kandidaat - kopers en -bouwers zich stellen. En op die vraag verwachten ze dan meteen ook een pasklaar antwoord van hun bankier. Vertrouw echter niet al te sterk op het oordeel van uw bank. Want bankiers hebben vaak de neiging om wel erg genereuze leningen toe te staan. En daar bent u in de eerste plaats de dupe van. Niet de bank. Hou ook rekening met extra kosten zoals schuldsaldoverzkering en eventueel hogere energiekosten van de koopwoning.

Voorbeeld

Om te berekenen hoeveel u kan lenen, gaan bankiers uit van vuistregels op basis van het totale netto-inkomen van de ontlener. Op die manier berekenen ze welke aflossing u aankan. Maar vaak leiden deze regeltjes tot onrealistisch hoge bedragen. Neem nu volgend voorbeeld uit de brochure van een bank. Een gezin met een gezamenlijk netto inkomen van 1.750 euro per maand, met daarin begrepen ook de kinderbijslagen, vakantiegeld en eindejaarspremie, kan een lening afsluiten met een maandelijkse aflossing van 845 euro per maand. Nagenoeg de helft van het maandloon dus. Met de 905 euro die er elke maand overblijft moet het gezin het verder zien te rooien. Voor gezinnen met enkele opgroeiende kinderen zal dat beslist geen sinecure zijn.

In plaats van volledig te vertrouwen op de berekening van uw bankier, gaat u dus best zelf aan het cijferen. Hoeveel u kan lenen, hangt in de eerste plaats af van uw persoonlijke levensstijl. Bent u gewoon om veel geld uit te geven en bent u niet van plan daar verandering in te brengen dan houdt u daar best rekening mee als u beslist hoeveel u kan afbetalen.
De beste manier om uw afbetalingscapaciteit te berekenen, is vertrekken van de huur of afbetaling waar u nu voor staat en daarbij uw huidige spaarcapaciteit optellen. Toegegeven, indien u vindt dat u minder spaart dan wat eigenlijk zou moeten kunnen, kan u bij deze uitkomst misschien iets bijtellen. Maar blijf in elk geval realistisch.

Verder houdt u er ook best rekening mee dat uw nieuwe woning wellicht iets duurder zal zijn op het vlak van de nutsvoorzieningen. Vraag aan uw energieleverancier of aan de verkoper van de woning een realistische prognose over de gas- en elektriciteitsrekening die u elke maand gepresenteerd zal krijgen.Wat u extra zal spenderen aan gas en elektriciteit kan u minder uitgeven aan de aflossing van de lening. Dat bedrag brengt u dus best in mindering van uw aflossingscapaciteit. Wordt de woning op een andere manier verwarmd, pols dan ook eens naar de maandelijkse verwarmingskost. En denk meteen ook even na of uw netto-inkomen de eerstvolgende jaren niet substantieel zal dalen. Als er bijvoorbeeld kinderen gepland worden, kan het best wel eens gebeuren dat één van de partners deeltijds zal willen werken. Houdt daar ook rekening mee.

Lasten en taksen

Denk er verder ook aan dat u ook onroerende voorheffing zal moeten betalen elk jaar, dat u elk jaar een premie moet betalen voor uw schuldsaldoverzekering, dat de brandverzekering een stuk duurder zal uitkomen dan voor een klein appartement en dat de ramen af en toe een lik verf nodig hebben. Ook daarvoor reserveert u best een jaarlijks spaarpotje. Natuurlijk kan u niet alles voorzien. Er kunnen altijd onverwachte ongelukken gebeuren. U kan bijvoorbeeld ziek worden, u kan uw job verliezen, uw relatie kan spaak lopen, enz... Tegen dergelijke zaken kan u zich niet volledig indekken.

Een positieve noot waar u rekening mee mag houden, is de toekomstige indexatie van uw inkomen en eventuele loonstijgingen. Toegegeven, vandaag de dag ligt de inflatie bijzonder laag dat die indexatie niet veel oplevert. Maar bekijkt u de geschiedenis dan zitten we nu met historisch lage inflatiecijfers. Wellicht zal daar de komende jaren dus weer verandering in komen. Dat betekent dat u een groter inkomen ter beschikking zal hebben terwijl uw afbetaling toch constant blijft (behoudens eventueel renteherzieningen). Op dat moment zal uw afbetaling dus automatisch lichter om dragen worden. Ook daar mag u rekening mee houden.

Volgende cijfers illustreren wat het effect van de indexaanpassingen kan zijn de komende jaren. Wanneer de inflatie de tien volgende jaren op hetzelfde peil blijft als vandaag (een prijsstijging van ongeveer 1,5 procent per jaar), dan zal uw inkomen over 10 jaar 16 procent hoger liggen als vandaag.

Of met een voorbeeld: een inkomen van 1.250 euro vandaag zal dan over tien jaar opgelopen zijn tot 1.450 euro.
Neemt het inflatiepercentage over vijf jaar echter toe tot 3 procent per jaar, dan heeft u over tien jaar een inkomen dat 25 procent hoger ligt dan vandaag. Uw inkomen van 1.250 euro vandaag is dan over 10 jaar aangegroeid tot een inkomen van l .562,50 euro. Haalt u vandaag extra de broeksriem aan dan zal die over een aantal jaren dus automatisch toch weer wat losser komen te zitten.

Hoeveel kan ik lenen?

Bij het becijferen van het kapitaal dat u kan ontlenen, moet u er rekening mee houden dat ook de waarde van de woning hier van belang is. Zo kan u meestal slechts een bepaald percentage van de waarde van de woning lenen (meestal tot 100 of 120 procent). Daarvoor baseert men zich op de waarde die wordt geschat door een erkend schatter. Het percentage van de waarde van de woonst dat u gaat lenen wordt in vakjargon de leningquotiteit genoemd. Wordt de waarde van de woning bijvoorbeeld geschat op 100.000 euro, dan spreekt men van een leningquotiteit van 100 procent als u ook effectief dat bedrag leent. Bij de meeste banken krijgt u het voordeligste leningtarief slechts tot een leningquotiteit van 80 procent.

Wil u meer lenen (bijvoorbeeld om ook de notariskosten of verbouwingen te financieren) dan kan dat meestal tot een leningquotiteit van maximum 120 procent. Maar dan komt u doorgaans niet meer in aanmerking voor het gunsttarief. Kan u de bijkomende kosten zelf financieren dan verdient dat dus beslist de voorkeur.
© 2008 - 2019 Guy1962, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Huis kopen: kosten bij de aankoop van een woningHuis kopen: kosten bij de aankoop van een woningDe belangrijkste kosten bij de aankoop van een huis of appartement zijn de kosten van de hypotheek. De hypotheekverstrek…
Een woning huren, kopen of bouwen? Wat is het beste?Je kan er tegenwoordig niet naast kijken bouwen, huren of een huis kopen wordt enorm duur. Hoe kunnen de mensen dit blij…
Wat is overwaarde?Wat is overwaarde?Overwaarde wordt ook wel “eigenwoningreserve” genoemd. Wat is overwaarde en hoe kun je de overwaarde opnemen en benutten…
Bronnen en referenties
  • Bron: Geldwijzer

Reageer op het artikel "Een eigen woning: Hoeveel kun je lenen?"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Guy1962
Gepubliceerd: 21-01-2008
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!