In tien jaar hypotheekvrij

Een hypotheek heeft normaal gesproken een looptijd van dertig jaar. Door tien jaar lang diep in de buidel te tasten is het mogelijk om in een periode van tien jaar de hypotheek volledig af te lossen. Maximaal profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek door de hypotheek maximaal te houden is niet meer van deze tijd. Ten eerste mag het niet meer want in nieuw gesloten hypotheken vanaf 2013 moet er maandelijks afbetaald worden op de hypotheekschuld. Ten tweede druist dit in tegen de wens van de huiseigenaren om zo snel mogelijk van de hypotheekschuld af te komen. Een hypotheekvrij leven is voor veel huiseigenaren een wens. Een hypotheek die normaal gesproken dertig jaar loopt, moet door extra af te lossen terug te brengen zijn naar tien jaren. Met een berekening zullen wij het toelichten.

Sluit geen hypotheek af tot het maximale dat mogelijk is

Om versneld de hypotheek af te kunnen lossen geldt uiteraard wel als vereiste dat je niet een hypotheek afsluit tot het plafond. Als je €250.000 kunt lenen, moet je wel een ruime marge aanhouden om maandelijks geld over te houden om extra mee af te lossen. Je moet bijvoorbeeld gaan voor een hypotheek van maximaal €200.000. Door het extra aflossen dalen je maandlasten. Dit geeft je weer meer ruimte om extra af te lossen.

Lasten uit een lineaire hypotheek

Stel, je sluit een lineaire hypotheek af voor €198.000. Uitgaande van een looptijd van dertig jaar betaal je per maand €550 aan aflossing. De hoogte van de lasten van de hypotheekrente zal maandelijks dalen doordat je afbetaald op de hypotheek. Uitgaande van een hypotheekrente van 3,5% betaal je de eerste maand aan hypotheekrente €577,50. De eerste maand is ook gelijk de duurste maand, want de lasten zullen nu geleidelijk dalen. Door extra af te lossen kun je de hypotheek versneld aflossen. Bij hoge extra stortingen is het zelfs mogelijk om de hypotheek binnen tien jaar af te betalen.

Profiteren van het sneeuwbaleffect

Als het je in de eerste jaar lukt om €12.000 extra af te lossen. Ziet je hypotheek er in het begin van het tweede jaar als volgt uit: €198.000 – (€550 x 12)= €191.400 - €12.000 = €179.400. In de eerste maand van het tweede jaar zijn de lasten aan hypotheekrente gezakt naar €523,25. Aan hypotheekrente bespaar je nu al bruto ten opzichte van één jaar geleden €651. Dit bedrag kun je weer gebruiken om extra af te lossen. Let wel op want je fiscaal voordeel zakt ook door de extra aflossingen.

In het tweede jaar lost je extra af: €12.651. In het begin van het derde jaar bedraagt de hypotheekschuld: €179.400 – (€550 x 12)= €172.800 - €12.651 = €160.149. In de eerste maand van het derde jaar zijn de lasten aan hypotheekrente gezakt naar €467,10. De besparing aan hypotheekrente ten opzichte van de eerste betaling bedraagt nu: €1.325. Dit bedrag wordt weer gebruikt om extra af te lossen.

In het derde jaar los je af €12.000 + €1.325 = €13.325. In de eerste maand van het vierde jaar bedraagt de schuld €160.149 – (€550 x 12) = €153.549 - €13.325 = €140.224. In de eerste maand van het vierde jaar bedraagt de hypotheekrente €409. De besparing aan hypotheekrente ten opzichte van de eerste betaling bedraagt nu €2.022.

Door op deze manier tien jaren door te gaan zul je de hypotheek ongeveer afbetalen in een periode van tien jaren. Gedurende deze tien jaren moet je wel flink in de buidel tasten, maar het is de moeite waard.