Hypotheek aflossen met 30% van je salaris

Jaren geleden was het advies van hypotheekadviseurs om de hypotheekschuld zo hoog mogelijk te houden. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn wij anders gaan denken over hypotheekschulden. Gerhard Hormann is auteur van het boek Hypotheekvrij. In zijn boek beschrijft hij hoe hij zijn hypotheekschuld sterk verlaagd heeft door extra af te lossen. Het boek is uitgebracht gedurende de kredietcrisis met sterk dalende huizenprijzen. Steeds meer huizen waren niet meer te verkopen doordat de hypotheekschuld hoger was dan de verkoopprijs van het huis. Er is maar één manier om dit weer recht te trekken, namelijk door extra te aflossen op de hypotheek. In een interview met Vereniging Eigen Huis heeft de auteur als tip gegeven om je huis af te lossen met 30% van je inkomen. Je gaat leven alsof je werkloos bent geworden. Je moet dus rond zien te komen met 70% van het salaris.

Leven alsof je werkloos bent

Als je jouw baan verliest, heb je in de meeste gevallen recht op 70% van de laatstverdiende loon in de vorm van een WW-uitkering. Op dat moment moet je de uitgaven af gaan stemmen op het lagere inkomen. Om je hypotheek versneld af te kunnen lossen, moet je nu al gaan snijden in de uitgaven. Het bespaarde geld kun je gebruiken om je hypotheek extra af te lossen. In het geval je toch de pech hebt om werkloos te worden, heb je de uitgaven al afgestemd om je inkomsten. Door de extra aflossingen zullen je maandlasten langzaam zakken. Stapje voor stapje wordt de besparing steeds groter.

Aflossen geeft een sneeuwbaleffect

Bij een aflossing van €1.000 zul je het effect nauwelijks merken in de maandlasten. Uitgaande van een hypotheekrente van 5%, zakken je maandlasten door de aflossing met €4,17. Het werkelijke voordeel is nog kleiner, want de besparing verlaagd ook jouw fiscaal voordeel. Je kunt die €4,17 niet meer aftrekken van het inkomen. De effecten worden duidelijk merkbaar als je blijft aflossen. In drie jaar tijd €20.000 extra aflossen geeft een maandelijkse besparing van €83,33 gedurende de resterende looptijd van de hypotheek. Het bespaarde bedrag kun je weer gebruiken om de hypotheek nog sneller extra af te lossen.

Is aflossen met 30% van het salaris haalbaar?

Om maandelijks grote bedragen vrij te maken moet je wel concessies doen. Je zult in moeten leveren op de kwaliteit van je leven. Je gaat minder vaak uit eten en niet meer of goedkoper op vakantie. Om dit vol te kunnen houden moet je een zeer sterke wil hebben om de hypotheek versneld af te lossen. Dit is een proces waar het gehele gezin bij betrokken moet worden, want van ieder gezinslid wordt een offer verwacht. Het gaat hierbij om een periode van meerdere jaren.

Extra aflossen moet niet ten koste gaan van je spaarbuffer

Je moet niet extra af gaan lossen met spaargeld dat je op termijn weer nodig gaat hebben voor andere uitgaven. Je kunt pas weer over het geld beschikken na verkoop van het huis. En zelfs bij verkoop kun je niet altijd vrij over het geld kunnen beschikken. Als je opnieuw weer een huis gaat kopen moet overwaarde weer in de nieuw aan te kopen woning geïnvesteerd worden. Hier moet je rekening mee houden bij het extra aflossen.