Meer hypotheek krijgen (uitzonderingen)

Hebt u meer hypotheek nodig dan gebruikelijk is? Er zijn situaties denkbaar waarbij meer hypotheek krijgen is toegestaan dan alleen op basis de inkomenstoets op uw huidige inkomen of de waarde van de woning gerechtvaardigd is. Denk aan een erfenis of overbrugging. Wat zijn de uitzonderingen voor een hogere hypotheek? De normen voor een hypotheek zijn strenger maar er zijn allerlei gevallen waarbij extra financiering en een extra lening mogen.

Uitzonderingen op de hypotheekregels voor uw eigen woning

De hypotheekregels worden steeds aangescherpt en de banken zijn mede daardoor een stuk voorzichtiger geworden met het geven van een hypotheek. Maar iedereen begrijpt dat er omstandigheden kunnen zijn die meer hypotheek mogelijk moeten kunnen maken. En deze uitzonderingen op de regel zijn dan ook toegestaan, zoals:

• U erft een huis.
• U hebt tijdelijk twee huizen.
• U hebt een overbruggingshypotheek.
• Er is sprake van een echtscheiding en een gezamenlijke hypotheek.
• U hebt een restschuld.
• U wilt uw hypotheek oversluiten.
• Er worden energiebesparende verbeteringen in het huis aangebracht.

Dit zijn veel voorkomende situaties waarbij de hypotheek of lening hoger kan en mag zijn dan wanneer dat op basis van uw huidige inkomen (inkomenstoets) en de waarde van het huis opnieuw zou worden berekend.

Een huis erven betekent vaak een hogere hypotheek die u moet financieren

Als u een huis erft, betekent dat in veel gevallen dat u ook de hypotheek erft. Deze hypotheek en de maandlasten komen bovenop uw eigen hypotheek of lening en kunnen uw leencapaciteit te boven gaan. Toch is dit geen reden om om de leningen niet toe te staan. Wel is het zo dat u er natuurlijk goed aan doet om als het even kan uw maandelijkse lasten de komende tijd te beperken. De hypotheeklasten van het huis dat u erft zijn ook nog eens niet fiscaal aftrekbaar als u er niet zelf gaat wonen.

Tijdelijk met twee huizen zitten of een overbruggingshypotheek hebben

Een schrik voor velen is dat men met twee huizen blijft zitten. Het nieuwe huis is gekocht en het oude huis is nog niet verkocht. Ook in deze overbruggingssituatie is een hogere lening toegestaan. Wel zal de bank een termijn stellen aan de lengte van de overbruggingsperiode. Het andere huis moet te koop staan en moet binnen de afgesproken termijn zijn verkocht. Hoe lang deze termijn mag zijn, wordt van geval tot geval door de bank bepaald. Ook een extra overbruggingshypotheek mag dus.

Eigen woning, hypotheek en echtscheiding

Een echtscheiding zal in veel gevallen betekenen dat het huis wordt verkocht of dat een partner wordt uitgekocht. Maar de directe verplichting om het huis te verkopen is er wettelijk gezien niet. Er wordt enig soelaas geboden waarbij het zeker helpt als er een financiële buffer is. Een echtscheiding is een onvoorziene omstandigheid waaraan een mouw kan worden gepast. Anders wordt het zodra er betalingsachterstanden ontstaan, maar dat hoeft zeker niet altijd het geval te zijn. Als er bij verkoop een restschuld ontstaat, mag ook die bij een volgende aankoop van een huis worden meegefinancierd.

U wilt uw hypotheek oversluiten of er is een renteherziening

Een huis koopt u in zijn algemeenheid voor vele jaren en in die jaren kan veel veranderen. Actueel is dat de prijzen van huizen fors zijn gedaald, wat een lagere hypotheek rechtvaardigt. Maar ook uw inkomen kan sterk zijn veranderd. Toch zal uw hypotheek om de zoveel jaar worden herzien of wilt u uw hypotheek misschien oversluiten. Als u daarbij uw hypotheek niet verhoogt, is oversluiten toegestaan. Alleen de oversluitkosten mogen extra worden gefinancierd. Het is wel zo dat niet elke bank uw hypotheek zal willen oversluiten. Een renteherziening kan vaak wel geruisloos plaats vinden.

Energiebesparende maatregelen en een extra hypotheek

Een strenge toepassing van de regels kan betekenen dat iemand geen verbeteringen in zijn huis kan aanbrengen en geen energiebesparende maatregelen kan doorvoeren. Maar ook deze verbeteringen mag u met een hypotheek of lening financieren als u ervoor zorgt dat de totale hypotheek niet meer bedraagt dan 100% van de nieuwe marktwaarde van uw woning (inclusief verbeteringen). De bank zal wel om een taxatierapport voor uw huis vragen. Bedenk daarbij dat niet alle investeringen in verbetering en renovatie zich voor 100% doorvertalen in de marktwaarde van uw huis. U moet zich dus niet op voorhand al rijk rekenen. Het wordt misschien toch niet het maximaal gewenste bedrag. Laat u zich vooraf goed informeren over de mogelijkheden.

Lees verder

• Goedkopere hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie 2021
• Overwaarde benutten via de omkeerhypotheek