Extra aflossen op de hypotheek? Nooit doen!

Extra aflossen van uw hypotheek heeft enkele voordelen, maar zeker ook nadelen. In dit artikel licht ik de nadelen van het aflossen toe. De meeste hypotheken hebben een looptijd van dertig jaar. Oorspronkelijk was het de bedoeling om de hypotheek volledig af te betalen binnen dertig jaar. Om de maandlasten zoveel mogelijk te drukken zijn er hypotheekvormen ingezet om maximaal fiscaal voordeel te behalen. In deze hypotheekvormen wordt er niet rechtstreeks afbetaald op de hypotheek, maar het kapitaal voor de aflossing wordt opgebouwd in een kapitaalverzekering. De spaarhypotheek is hier een goed voorbeeld van. Om nog meer te besparen op de maandlasten zijn de aflossingsvrije hypotheken geïntroduceerd. Een goedkopere hypotheekvorm is niet mogelijk, want er volgt geen aflossing van de schuld op einddatum. Door extra af te lossen kan deze schuld alsnog afbetaald worden.

Extra aflossen om de schulden te verlagen

Door de sterke daling van de huizenprijzen in de periode van 2008 tot en met 2013, hebben veel huiseigenaren besloten om extra af te lossen. Dit geeft een besparing op maandlasten en huizen die onder water staan kunnen op deze manier weer verkoopbaar worden. Door de omvang van de schuld op een gemiddeld huis, heeft een aflossing van een paar duizend euro per jaar nauwelijks effect. Er moeten grote bedragen in de hypotheek gepompt worden om resultaat terug te zien. Het kan verstandiger zijn om het geld besteedbaar te houden en niet in de hypotheek te steken. Hieronder treft u de grootste nadelen van het extra aflossen aan.

Eenmaal geïnvesteerd blijft geïnvesteerd

Geld dat u gebruikt hebt om de hypotheek te verlagen is niet weer eenvoudig terug te halen. Eventueel is het onder strenge voorwaarden mogelijk om met een tweede hypotheek weer waarde aan uw huis te onttrekken. Ten eerste moet u hiervoor hoge kosten maken (notaris, advies- en bemiddelingskosten), en ten tweede zijn banken alleen bereid om geld uit te lenen als het opnieuw geïnvesteerd wordt in het huis. Tot 2008 was het eenvoudig om een tweede hypotheek af te sluiten. Tegenwoordig houden banken de hand op de knip.

Overwaarde verplicht weer investeren in nieuwe woning

Eventuele overwaarde bij verkoop van het huis moet gebruikt worden voor de aankoop van de andere woning. Als u dit niet doet verliest u en deel van het fiscaal voordeel. Het geld dat u in het huis steekt blijft dus in het huis zitten tot u over gaat tot verkoop en vervolgens een huis gaat huren.

Het effect van inflatie is voordelig voor schulden

De waarde van geld wordt door inflatie verlaagd. Als u vandaag een brood kunt kopen voor €2, moet u er over tien jaar mogelijk wel €3 voor betalen. Dit komt door het effect van inflatie. Eén euro wordt in de loop der jaren steeds minder waard. Dit is slecht voor uw vermogen, maar goed voor uw schulden. Een aflossingsvrije hypotheek van €50.000 kunt u dus beter over twintig jaren pas afbetalen.

Fiscaal voordeel verliest u door af te lossen

Door extra af te lossen verlaagt u de maandlasten, maar ook het fiscaal voordeel. Om uw netto voordeel te kunnen berekenen moet u rekening houden met de fiscale consequenties. Een aflossing van €1.000 op een hypotheek met een percentage van 4%, geeft u een bruto jaarlijkse besparing van €40,=. Afhankelijk van de hoogte van uw inkomen zal voor de meeste huiseigenaren de netto besparing zijn: €19,20 tot €23,20 per jaar. Per maand dus: €1,60 tot €1,93.

Sinds 1 januari 2013 zijn er nog twee toegestane hypotheekvormen, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Andere vormen worden gerespecteerd, maar mogen niet nieuw worden afgesloten.