Spaarhypotheek – Niet aflossen, maar bijstorten

Extra aflossen op de hypotheek levert meer op dan sparen. Toch is het niet verstandig om blind af te lossen. Bij een spaarhypotheek is het verstandiger om bij te storten in plaats van af te lossen. Er wordt tegenwoordig anders gedacht over hypotheken en aflossen op hypotheken. Vanuit de gedachte dat de betaalde hypotheekrenteaftrekbaar is werd er in het verleden geadviseerd om de hypotheekschuld maximaal te houden. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn huiseigenaren gewezen op de gevaren van het maximaal houden van de hypotheekschuld. Uit angst voor restschulden zijn huiseigenaren massaal extra af gaan lossen. Vooral op de aflossingsvrije hypotheek worden extra aflossingen verricht. Als u een spaarhypotheek hebt, kan het extra aflossen juist nadeel opleveren.

De spaarhypotheek zorgt voor een volledige aflossing

De spaarhypotheek bestaat uit een hypothecaire lening en een spaarpot. De hoogte van de te betalen hypotheekrente is gelijk aan de rentevergoeding over de spaartegoeden. De spaarhypotheek zorgt voor een volledige aflossing op de einddatum. De stortingen plus de rentevergoeding vormen de aflossing. Gedurende de looptijd blijven de maandlasten gelijk. In het geval de hypotheekrente niet voor de volledige periode is vastgelegd, kunnen de lasten afwijken vanaf het moment dat er een nieuwe hypotheekrente vastgesteld is.

Wat gebeurt er als er extra wordt afgelost?

Als de hypotheekschuld zakt, wordt er in de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering of bankspaarrekening teveel kapitaal opgebouwd. Op einddatum volgt er een uitkering uit de die hoger is dan de hypotheekschuld. Afhankelijk van factoren kan het meerdere uit de polis of van de rekening belast worden. Eventueel kunt u in overleg met uw hypotheekadviseur de gevolgen in uw geval nader doorspreken.

Extra bijstorten op de verzekering of op de rekening

Bij de spaarhypotheek is het aantrekkelijker om bij te storten in de verzekering of op de rekening. Deze extra storting zal de maandelijkse inleg verlagen. Over de extra storting wordt namelijk gedurende de resterende looptijd van de hypotheek een hoge rentevergoeding gegeven. Uitgaande van een hypotheekrente van 5%, krijgt u over de extra storting gedurende de resterende looptijd ook een vergoeding van 5%. Probeer dit maar eens te behalen op een spaarrekening.

Let wel op de bandbreedte

Het is niet toegestaan om onbeperkt extra te storten op de rekening of in de verzekering. De totale storting in het betreffende jaar mag niet hoger zijn dan tienmaal de laagste storting in de polis of op de rekening. Er mag dus niet meer dan €5.000 in één jaar gestort worden als gedurende de looptijd al een laagste storting van €500 in één jaar is verricht. Deze regel kan afwijken gedurende de laatste jaren van de looptijd van de hypotheek. Bij een extra storting is het belangrijk om informatie in te winnen en toestemming te krijgen van de verzekeraar of de bank.

Hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm

Sinds 1 januari 2013 zijn niet meer alle hypotheekvormen toegestaan. Nieuw gesloten hypotheken moeten een maandelijkse aflossing bevatten. Hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten worden gerespecteerd. Deze mogen ongewijzigd blijven lopen. U kunt uw spaarhypotheek nu omzetten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. In hoeverre dit verstandig is hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. Houd er wel rekening mee dat u eerst grondig laat uitzoeken wat de gevolgen en de mogelijkheden zijn van een oversluiting.