Hypotheek met de laagste maandlasten de slechtste keuze

Een hypotheek met de laagste maandlasten klinkt goed in de oren, maar is over het algemeen de slechtste keuze. De goedkoopste hypotheekvorm is de aflossingsvrije hypotheek, maar dat is ook de slechtste verzekeringsvorm die u kunt kiezen. In het verleden is er door huiseigenaren vaak gekozen voor de goedkoopste hypotheekvorm zonder stil te staan bij de gevolgen van deze keuze. Dit is mede ingegeven door adviezen van hypotheekadviseurs, want de goedkoopste hypotheekvormen hebben grote fiscale voordelen.

De goedkoopste hypotheekvormen

De hypotheekvormen die de laagste maandlasten opleveren, zijn uitgeklede hypotheekvormen. Het beste voorbeeld hiervan is de aflossingsvrije hypotheek. Deze variant bestaat uitsluitend uit een hypothecaire lening. Er wordt geen vermogen opgebouwd waar uiteindelijk de aflossing mee kan plaatsvinden. Bij overlijden wordt er geen uitkering verstrekt om de hypotheek mee af te lossen. Een andere goedkope hypotheekvorm is de beleggingshypotheek. Deze hypotheeksoort is weer duurder dan de aflossingsvrije hypotheek, want in de gekoppelde kapitaalverzekering wordt wel vermogen opgebouwd en bij overlijden volgt er een uitkering uit een gekoppelde overlijdensrisicoverzekering. In deze hypotheekvorm is in het verleden onterecht wel vaak uitgegaan van een hoog gemiddeld rendement. Er werd vaak rekening gehouden met rendementen van acht tot tien procent.

Kwaliteit kost geld

Bij het afsluiten van een autoverzekering kunt u de te betalen premie als uitgangspunt nemen, want de verschillen in polisvoorwaarden tussen de diverse verzekeraars zijn klein. Deze theorie gaat niet op voor hypotheken. Een lineaire hypotheek is bijvoorbeeld een dure hypotheekvorm, maar de voordelen ten opzichte van de aflossingsvrije hypotheek zijn ook groot. In de lineaire hypotheek wordt maandelijks een gelijk deel van de hypotheek afbetaald. Dit zorgt met name voor de eerste tien jaren voor hoge maandlasten, maar na tien jaar is één derde deel van de hypotheek al afbetaald. Uiteraard is het wel zaak om te zorgen voor de laagst mogelijke hypotheekrente.

Laagst mogelijke hypotheekrente

Wat betreft de hypotheekvorm moet u niet voor een dubbeltje op de eerste rang willen, maar dat geldt niet voor de hoogte van de hypotheekrente. Een klein verschil in de hoogte van de hypotheekrente, kan een groot verschil betekenen in de maandlasten. Een renteverschil van slechts 0,25 procent over een hypotheek van €250.000, geeft een verschil in bruto maandlasten van €52,08 gedurende de lopende rentevaste periode.

Kiezen voor korte rentevaste periodes

U kunt veel geld besparen op de maandlasten door te kiezen voor een korte rentevaste periode. Door te kiezen voor een rentevaste periode van tien jaar of langer, kiest u voor zekerheid. Deze zekerheid kost u geld. Op deze manier legt u het renterisico namelijk bij de bank neer. Bij een sterke stijging van de rentelasten, heeft de bank achteraf gezien het geld uitgeleend tegen een te laag percentage. Door te kiezen voor een korte periode om de hypotheekrente vast te zetten, zal de hypotheekrente gemiddeld genomen lager zijn.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar andere hypotheekvorm

Achteraf gezien zijn veel huiseigenaren niet blij met de keuze voor een aflossingsvrije hypotheek. Het is mogelijk om deze hypotheekvorm over te sluiten, maar de nieuwe vorm moet wel voldoen aan de vereisten die gesteld worden aan hypotheken. Per 2013 moeten nieuw gesloten hypotheekvormen minimaal een annuitaire aflossing bevatten. Hierdoor bestaat er niet meer de mogelijkheid om deze hypotheken om te zetten naar bijvoorbeeld een spaarhypotheek of bancaire variant van de spaarhypotheek.