Lagere hypotheek door rood staan en uitgestelde betaling

De mogelijkheid om rood te staan is een vorm van krediet. Deze leningsvorm wordt geregistreerd bij het BKR en verlaagd het bedrag aan hypotheek dat u kunt lenen op basis van uw inkomen. Banken proberen om aan alle betaalrekeningen een kredietmogelijkheid te koppelen. Het belang van de banken is groot, want ze kunnen veel geld verdienen aan roodstand. Het maximale percentage dat ze in rekening mogen brengen bedraagt 15 procent. De grootste Nederlandse banken brengen minder rente in rekening, maar het percentage ligt nog steeds gemiddeld tussen de 12 en 14 procent. Op deze manier proberen ze nog geld verdienen aan de betaalrekeningen. Bij het verstrekken van een hypotheek zal rekening worden gehouden met deze vorm van krediet.

Strengere hypotheeknormen

Tot 2008 boden banken eenvoudig 6 tot 8 keer het jaarsalaris aan hypotheek, tegenwoordig zijn ze voorzichtiger geworden. Ze hebben strengere regels opgedragen gekregen van de AFM en daar houden ze zich strikt aan. De huizenprijzen zijn sterk gezakt sinds 2008, maar het is voor starters lastiger geworden om een hypotheek te krijgen voor het kopen van een huis.

Invloed uitoefenen op de hoogte van de maximale hypotheek

U kunt invloed uitoefenen op de hoogte van het bedrag dat u aan hypotheek kunt krijgen. Door een deel van de aankoopkosten vooraf te sparen kunt u naar verhouding een groter bedrag aan hypotheek verkrijgen. De bank zal namelijk minder risico lopen, want bij een gedwongen verkoop is de kans dat het huis voldoende oplevert om de hypotheek met de opbrengst af te lossen groter.

Door vooraf uw gegevens bij het BKR op te vragen kunt u nagaan waar de bank mogelijk over gaat vallen bij het verstrekken van een hypotheek. Bijvoorbeeld een uitgestelde betaling van een auto en roodstand zal naar voren komen bij toetsing bij het BKR. Voordat u een hypotheekgesprek aan gaat vragen, kunt u aan de hand van de opgave van het BKR de registraties gaan schonen.

Uitgestelde betaling alvast aflossen, roodstand verlagen of afschaffen

Door de uitgestelde betaling alvast af te lossen kunt u voorkomen dat u tegen problemen aan gaat lopen met de te verstrekken hypotheek. De mogelijkheid om rood te staan kan niet in alle gevallen verwijderd worden. Vaak vormt roodstand een standaard onderdeel van de betaalrekening. U kunt de schadelijke gevolgen wel beperken door het maximumbedrag aan roodstand zo laag mogelijk te houden.

Wel of geen gebruik maken van roodstand heeft geen invloed

Het maximumbedrag dat u rood kunt staan is geregistreerd bij het BKR. Het maakt niet uit of u wel of niet gebruikt maakt van de mogelijkheid. Hetzelfde geldt voor een doorlopend krediet met een klein openstaand kredietbedrag. Uit de registratie blijkt uitsluitend dat er nog een doorlopend krediet actief is. Het kan verstandig zijn om deze te beëindigen.

Rekening houden met maximale maandlasten

Het is verstandig om niet alleen uit te gaan van de maximale verstrekking volgens de bank, maar ook uit te gaan van het bedrag dat u maximaal per maand kunt missen. De bank kan wel van mening zijn dat u een bepaald bedrag aan woonlasten kunt uitgeven, maar u moet ervoor waken dat de lasten ook daadwerkelijk bij uw financiële situatie passen. Hierbij moet u ook nog enige marge aanhouden. U moet er namelijk rekening mee houden dat uw maandelijkse inkomsten kunnen zakken.