Kopen op afbetaling en registratie BKR

Een koop op afbetaling houdt hetzelfde in als een aankoop die in termijnen wordt betaald. Je wordt direct eigenaar, maar betaalt de gehele of gedeeltelijke koopsom pas na de aankoop in termijnen. Je kunt niet altijd kopen op afbetaling bij een negatieve BKR-registratie en een koop op afbetaling heeft ook gevolgen voor je BKR-registratie.

Kenmerken van koop op afbetaling

Het kopen op afbetaling is dus een vorm van kopen die bijzonder is, en die als bijzondere overeenkomst in het Burgerlijk Wetboek wordt geregeld. Overigens is kopen op afbetaling een andere vorm van kopen dan de huurkoop, want hierbij wordt het onderhavige object pas eigendom van de huurkoper nadat de laatste termijn is betaald. De koop op afbetaling wordt normaliter schriftelijk vastgelegd, want alleen dan kan de verkoper maatregelen nemen als de koper de termijnbetalingen niet voldoet. De verkoper kan en mag als maatregel bij het niet tijdig betalen van een termijn een boete vastleggen, die hij echter pas bij de koper mag vorderen nadat deze door de verkoper in gebreke is gesteld. Ook is het wettelijk overigens zo dat een koper de nog openstaande termijnen eerder mag voldoen. Bij het eerder betalen van alle openstaande termijnen, heeft de koper zelfs recht op een vermindering van 5 % van het totaalbedrag van alle nog te betalen termijnen.

Kenmerken kopen op afbetaling voor de koper

Waarom is koop op afbetaling eigenlijk een populaire manier van kopen? Voor een consument betekent dit dat hij iets kan kopen voordat hij het totaal verschuldigde bedrag bij elkaar heeft gespaard. In die zin is koop op afbetaling of betalen in termijnen dus een vorm van kredietverstrekking. Echter ook wettelijk gezien is koop op afbetaling een kredietfaciliteit en gelden hiervoor dezelfde regels als voor andere kredietvormen. Uiteindelijk betaal je ook in nagenoeg alle gevallen een rentevergoeding voor het achteraf betalen c.q. het ter beschikking stellen van het krediet door de verkoper. De koop op afbetaling, dus het krediet, kun je meestal bij de verkoper regelen zodat je niet naar een bank of andere kredietverstrekker hoeft te gaan, waardoor de drempel nog lager wordt. Ook als de verkoper niet persoonlijk deze kredietvorm aanbiedt, dan bereidt hij vaak wel de overeenkomst voor, zodat deze daarna door de uiteindelijke kredietverstrekker kan worden afgehandeld.

Voordeel van koop op afbetaling voor de verkoper

In eerste instantie biedt een verkoper meestal een product in de vorm van kopen op afbetaling aan, om zodoende consumenten over de streep te krijgen die eigenlijk het geld niet hebben om de aankoop te doen. Deze regeling wordt dan ook vaak aangeboden door verkopers van duurdere en duurzamere goederen zoals auto’s, keukens, badkamers en multimedia. Ook voor de verkoper geldt dat deze manier van het aanbieden van een krediet extra aanlokkelijk is, omdat de consument niet speciaal naar een bank hoeft te gaan om een krediet aan te vragen. Daarnaast verdient de verkoper veel aan deze vorm van krediet wanneer hij de financiering in eigen hand houdt. De te betalen effectieve rente over het betalen in termijnen ligt vaak op of net onder het maximaal toegestane niveau van 16 %, Ook wanneer hij de kredietverlening uitbesteedt zal hij overigens een flinke provisie van de uiteindelijke kredietverstrekker ontvangen. De mogelijkheid om te kopen op afbetaling is dus echt niet alleen een vriendendienst van de verkoper!

BKR toetsing en kopen op afbetaling

Bij het kopen op afbetaling zijn de verstrekkers van deze kredietvorm in veel gevallen deelnemers van het BKR. Dit betekent dat ze voordat ze je deze kredietvorm aanbieden, eerst een BKR toetsing moeten doen. Wanneer je een negatieve BKR registratie hebt, kan dit betekenen dat men je geen krediet verleent. Dit is zo omdat het risico dat er financiële problemen ontstaan door het afsluiten van een nieuwe kredietvorm, te groot is. Uiteraard is deze beslissing afhankelijk van het beleid van de individuele kredietverstrekker en de achtergrond van je negatieve BKR registratie.

BKR registratie van koop op afbetaling

Wanneer je een overeenkomst betreffende een koop op afbetaling aangaat met een instelling die BKR deelnemer is, zal deze kredietovereenkomst bij het BKR geregistreerd worden. Overigens geldt dit niet in alle gevallen, want wanneer het bedrag lager is dan 500 euro of de periode waarbinnen alles afbetaald wordt korter is dan 3 maanden, dan is registratie bij het BKR niet verplicht. Een BKR registratie is op zich geen probleem zolang je aan je betalingsverplichtingen voldoet. Ontstaan er echter betalingsachterstanden die conform de voorwaarden door de kredietverstrekker aan het BKR worden gemeld, dan komt er een codering bij je naam. Dit wordt ook wel een negatief BKR of negatieve BKR registratie genoemd, die nog lang problemen op kan leveren als je ooit nog eens een krediet of een hypotheek wilt nemen. Ga dus geen overeenkomst inzake koop op afbetaling aan, wanneer je kunt verwachten dat het voldoen aan je betalingsverplichtingen een probleem wordt!

Is kopen op afbetaling verstandig

Op de vraag of het verstandig is om te kopen op afbetaling oftewel te betalen in termijnen, kan niet een eenduidig antwoord gegeven worden. Echter enkele aandachtspunten in dit kader zijn wel de moeite van het overwegen waard, namelijk:

• Het motto: ‘Let op! Geld lenen kost geld’ geldt ook voor koop op afbetaling.
• Ga niet meteen op de aanbieding om te kopen op afbetaling in, want dit is deels ook een lokkertje om mensen die iets eigenlijk niet kunnen betalen, toch tot aankoop over te halen. Wanneer het aanbod van betalen in termijnen er niet zou zijn, dan zou je waarschijnlijk ook niet serieus overwegen om het betreffende product op dit moment te kopen. Slaap er rustig een nachtje over!
• Wanneer de aankoop die je wilt doen toch onvermijdelijk of noodzakelijk is, dan is het bijna altijd goedkoper om het geld te lenen bij een reguliere geldverstrekker. Een consumptieve lening of doorlopend krediet bij een geldverstrekker kun je namelijk meestal afsluiten tegen een rente die beduidend lager ligt. Laat je in de winkel dus ook in dit kader niet te snel verleiden om nu te kopen en nu te financieren.