Mr. Money Mustache: voor je 40e financieel onafhankelijk

Financieel onafhankelijk worden is een droom van velen. Nooit meer hoeven werken om jezelf van inkomen te voorzien. Het lijkt slechts weggelegd voor miljonairs en loterijwinnaars, maar Mr. Money Mustache beweert het tegendeel: iedereen kan financieel onafhankelijk worden, als je op tijd begint haal je dat voor je 40e al. Als je maar de juiste dingen doet. En vooral laat. Mr. Money Mustache ging met pensioen toen hij 30 jaar oud was. Hij had op dat moment genoeg vermogen om nooit meer te hoeven werken. Het klinkt haast te mooi om waar te zijn. Hoe kun je volgens de methode van Mr. Money Mustache in korte tijd financieel onafhankelijk worden?

• Wanneer ben je financieel onafhankelijk?
• Wie is Mr. Money Mustache?
• Hoe word je volgens Mr. Money Mustache financieel onafhankelijk?
• Hoeveel vermogen heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden?
• Ook een Mustachian worden?

Wanneer ben je financieel onafhankelijk?

Simpel gezegd: als je niet meer hoeft te werken om in je inkomen te voorzien. In feite is dus ook iedereen die met pensioen is financieel onafhankelijk. Je hebt voldoende vermogen opgebouwd om jezelf daaruit maandelijks een bedrag te kunnen betalen om je vaste lasten mee te betalen en om van te leven. Hoeveel geld je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn hangt van je levensstijl af: welk bedrag heb je elke maand nodig om een prettig leven te leiden?

Financiële onafhankelijkheid in strikte zin

Strikt genomen is iemand die geld nodig heeft om van te leven overigens nooit volledig financieel onafhankelijk. Je weet immers niet wat er met beleggingen of ander vermogen kan gebeuren. Door extreme inflatie kan je geld bijvoorbeeld zomaar zijn waarde verliezen. Eigenlijk ben je pas volledig financieel onafhankelijk als je zelfvoorzienend kunt leven. In algemene zin spreekt men echter van financiële onafhankelijkheid als je niet meer hoeft te werken voor je geld.

Wie is Mr. Money Mustache?

Peter Adeney (1975) is een in de Verenigde Staten levende Canadees die onder het pseudoniem Mr. Money Mustache een blog bijhoudt over financiële onafhankelijkheid en spaarzaam leven. Mr. Money Mustache heeft een grote schare fans, die zichzelf Mustachians noemen. Adeney ging na zijn studie in loondienst werken bij softwarebedrijven en had op zijn 30e genoeg vermogen bij elkaar verzameld om nooit meer te hoeven werken. Hij vindt dat hij alles kan doen wat hij wil, maar volgens Amerikaanse standaarden is hij niet rijk. Hij leeft, samen met zijn vrouw en kind, van ongeveer 27.000 dollar per jaar. Op zijn website (gestart in 2011) stelt hij onder meer het consumentisme aan de kaak: de ongebreidelde Amerikaanse cultuur van spullen kopen en schulden maken.

Hoe word je volgens Mr. Money Mustache financieel onafhankelijk?

Zijn recept is verbluffend simpel: geef minder geld uit dan er elke maand binnenkomt en investeer het verschil. Mr. Money Mustache studeerde (in tegenstelling tot zijn meeste vrienden) af zonder studieschuld. Toen hij begon te werken, heeft hij vrijwel dezelfde levensstijl gehouden als toen hij nog student was. Hij kocht dus geen dure auto, maakte geen dure reizen en kocht geen duur huis. Door zijn levensstijl eenvoudig te houden en nooit te wennen aan luxe, kon hij vanaf het begin van zijn carrière leven van slechts 33% van zijn salaris. Wat hij overhield, investeerde hij. Een groot deel werd belegd, maar hij kocht bijvoorbeeld ook huizen die hij ging verhuren. Door consequent elke maand 67% van zijn salaris te herinvesteren heeft hij in slechts negen jaar genoeg vermogen vergaard om nooit meer te hoeven werken.

Hou je uitgaven laag

Financiële onafhankelijkheid wordt vaak geassocieerd met exorbitant rijk zijn. Dat is waarom de meeste mensen denken dat het niet voor hen is weggelegd. Mr. Money Mustache bewijst dat je niet extreem rijk hoeft te zijn om financieel onafhankelijk te kunnen worden. De crux zit hem er niet alleen in dat je substantieel minder uitgeeft dan je verdient, maar ook dat je je uitgaven laag houdt, ook als je met 'pensioen' bent gegaan. Volgens Mr. Money Mustache zit geluk niet in allerlei materiële zaken, maar kun je een perfect en gelukkig leven leiden met een laag bestedingspatroon, onder meer door op slimme manieren je vaste lasten te beperken.

Hoeveel vermogen heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden?

Dat hangt uiteraard af van hoeveel geld je per maand nodig denkt te hebben om van te leven. Mr. Money Mustache gebruikt de 4%-regel. Hierbij bereken je wat je jaarlijks uitgeeft en dat bedrag vermenigvuldig je met 25. Het getal dat daaruit komt zou genoeg moeten zijn om van te leven. De redenatie hierachter is dat je dan jaarlijks 4% van je vermogen gebruikt om van te leven. Die 4% zou vanzelf weer moeten aangroeien op basis van het te verwachten gemiddeld rendement van belegd vermogen. Aan deze berekening zitten uiteraard haken en ogen. Het houdt geen rekening met (extreme) inflatie. En je weet natuurlijk niet of je jaarlijks een rendement haalt van 4%. De redenatie is echter dat over de langere termijn het gemiddelde rendement op belegd vermogen ongeveer 7% is. Dat geeft je nog 3% speling voor inflatie.

Nederlandse situatie

Aan de andere kant houdt deze berekening geen rekening met het feit dat Nederlanders pensioen en AOW-recht opbouwen. In dat geval heb je minder vermogen nodig, omdat je vanaf de pensioengerechtigde leeftijd een vast bedrag op je rekening gestort krijgt. Daarbij komt dat er bij de 4%-regel vanuit wordt gegaan dat je vermogen constant blijft, terwijl je dat vermogen op latere leeftijd ook zou kunnen opeten.

Ook een Mustachian worden?

De aanpak van Mr. Money Mustache klinkt eenvoudig, maar vraagt ook volharding. Je moet de keuze willen maken om te leven van minder geld. Stalen zenuwen komen op zijn tijd ook van pas, want beleggingen zullen altijd fluctueren. Mr. Money Mustache heeft duizenden fans die zijn manier van leven volgen en ook allemaal streven naar financiële onafhankelijkheid. Deze Mustachians delen tips en successen met elkaar op het forum van Mr. Money Mustache. Wil je ook een Mustachian worden? Het voordeel is dat je er nooit slechter van wordt als je het probeert. Ook kleine besparingen leveren op de langere termijn vermogen op. Al kun je uiteindelijk maar één jaar eerder met pensioen, dan is dat toch mooi meegenomen!