Financiele onafhankelijkheid

Geld speelt in het leven van bijna iedereen een belangrijke rol. Vaak weerhoud een (gebrek) aan geld mensen ervan dingen te doen die ze het liefst zouden willen. Dit kan bestaan uit de hele dag op een luxe jacht door de Middellandse Zee varen, maar ook full time bieden van hulp aan mensen in bijvoorbeeld Afrika. Financieel onafhankelijkheid betekent dat iemand geen tijd meer hoeft te besteden aan het genereren van inkomsten en zodoende financieel geen belemmering meer heeft te doen wat hij/zij wil. Elk individu heeft een verschillende behoefte aan geld. Hierdoor verschilt het per persoon hoeveel geld men nodig heeft om financieel onafhankelijk te zijn. Dit bedrag hangt geheel af van de behoefte aan luxe van een persoon en de locatie(s) op de wereld. Financieel onafhankelijk zijn op een privé jacht in Genève zal meer kosten dan in de dag doorbrengen op een strand in Thailand.

Manieren om passief inkomen genereren

Globaal zijn er drie manieren om passief inkomen te genereren.

• Sparen
• Investeren
• Het opzetten van een mini-onderneming

Sparen

De meest veilige manier van passief inkomen genereren is om je geld te sparen. Dit is zonder risico (tot EUR 100.000 per bank, door het deposito garantiestelling). Er bestaat een directe relatie bestaat tussen risico en rendement op een investering, hoe hoger het risico dat men neemt op een investering, hoe hoger het te verwachtte rendement. Aangezien sparen risicoloos is, is het niet waarschijnlijk dat met alleen sparen voldoende passief inkomen kan worden gegenereerd op financieel onafhankelijk te worden.

Investeren

Om met minder geld het gewenste passieve inkomen te verwerven kan men investeren in investeringen met een hoger rendement. Men loopt dan echter ook een hoger risico. Risico kun je uitdrukken in de kans dat een rendement niet wordt gehaald. Als men een 10% kans accepteert dat minder dan 90% van de inleg terugkrijgt, kan men een extra rendement van 4.2% ten opzichte van de (risico vrije) spaarrekening. Aannemende dat de spaarrekening een rendement geeft van 2%, en een passief inkomen van EUR 3000 gewenst is, scheelt dit EUR 1.2m, ofwel 68% in benodigd vermogen. Aannames voor deze berekening zijn dat de markt risico premie 5% bedraagt, de volatiliteit van de markt 15% en dat alle aannames van het Capital Asset Pricng Model model stand houden.

Het opzetten van een mini-onderneming

Maandelijks geld over houden en dit sparen en investeren is vaak niet genoeg om voldoende om een groot genoeg passief inkomen op te bouwen om financieel onafhankelijk te leven tot in de eeuwigheid. Wat vaak nodig is is het opzetten van een mini-onderneming, ook wel een “muse” genoemd. Een muse is een woord dat is verzonnen door in het boek “The four hour workweek”. Het is een mini-bedrijfje dat voldoende (bijna) passief inkomsten genereert om financieel onafhankelijk te zijn.
Het doel is om zo weinig mogelijk tijd aan je bedrijf kwijt te zijn (het liefst helemaal geen) zodat, terwijl het bedrijfje geld voor jouw verdient, jij de dingen kan doen die echt belangrijk voor je in het leven zijn. Een muse kan als aanvulling dienen op je passieve vermogen door investeringen.

Het verschil tussen inkomsten (salaris) en vrije kasstroom

Voor het opzetten van een muse is meestal startkapitaal nodig, en om (voldoende) passief inkomen te genereren door te sparen of te investeren is ook (een hoop) geld benodigd. Je kunt hieraan komen door voldoende vrije kasstroom te genereren.
Je bent financieel onafhankelijk als je voldoende passief inkomen hebt om je vaste kosten te dekken. Hoe lagere vaste kosten, hoe minder passief inkomen je nodig hebt, en hoe hogere vrije kasstroom je hebt om dit te bereiken. Als je dus je vaste kosten weet te verlagen en je inkomsten weet te handhaven snijdt het mes aan twee kanten. Je benodigde hoeveelheid vermogen neemt af en je kasstroom neemt toe, waardoor je sneller financieel onafhankelijk bent.

Hoe lang moet je sparen voor passief inkomen?

Onderstaande tabel geeft aan hoeveel tijd het kost om financieel onafhankelijk te worden, uitgaand van een gewenst passief inkomen, (lees "rente") van 3000 euro per maand, voor verschillende rendementspercentages (verticaal) en vrije kasstromen (horizontaal) per maand. De tabel houdt rekening met het “rente-op-rente” effect.


Men kan sneller financieel onafhankelijk worden door het geld te sparen en het geld daarna "op te eten", deze tabel gaat uit van eeuwige rente inkomsten ten grootte van 3000 euro.