Extreme early retirement: kan dat ook in Nederland?

Steeds vaker lees je over dertigers uit Amerika die met pensioen gaan. Extreme early retirement wordt dit genoemd. In feite is financial independence, oftewel financiële onafhankelijkheid, een betere term, want pensioen klinkt alsof je achter de geraniums gaat zitten. Hoe je het ook noemt, het komt erop neer dat je vanaf dat moment niet meer hoeft te werken voor geld. Dan rijst de vraag, kan dat eigenlijk ook in Nederland? Of is financiële onafhankelijkheid alleen voor Amerikanen weggelegd?

Financiële onafhankelijkheid is geen ‘get rich quick’ truc maar hard werken

Als je voor het eerst hoort over iemand van 32 die met pensioen gaat, denk je dat dit onzin is of dat deze persoon wel heel veel geluk moet hebben gehad. Dat is echter niet het geval bij de vele bloggers die schrijven over hun extreem vervroegde pensioen. Stuk voor stuk zijn dit normale mensen. Ze ontvingen geen enorme erfenis en waren ook geen vooraanstaande advocaat met een 80-urige werkweek. Hun geheim zit hem in hard werken en conservatief met geld omgaan. Geen ‘get rich quick’-trucs, maar een verstandig en jarenlang plan.

Het geheim? Een extreem hoog spaarpercentage

Je wordt niet financieel onafhankelijk als je een enorm salaris hebt maar daar tegelijkertijd ook bijna alles van uitgeeft. Net zo min zal je met vervroegd pensioen kunnen als je zeer bescheiden uitgaven hebt maar ook een heel laag inkomen. Het geheim achter financiële onafhankelijkheid zit hem in het percentage dat je van je inkomen kunt sparen. Een beetje meer sparen elke maand en je kunt jaren eerder met pensioen. Dat komt doordat je niet alleen meer geld apart zet, maar vooral ook minder geld nodig hebt om van te kunnen leven na je pensioen. Hoe minder je nodig hebt, hoe minder je hoeft te sparen. Zo eenvoudig is het. Het is een interessante vraag: is dat mooie huis in hartje Utrecht het waard om 10 jaar langer voor te moeten werken?

Waar leef je van als je financieel onafhankelijk bent?

Als je met vervroegd pensioen gaat, komt je inkomen niet uit je baan, niet uit je pensioenfonds en ook niet uit AOW. Het komt puur uit je eigen vermogen. Beter gezegd, uit het rendement op je vermogen. Stel, je krijg elk jaar 7% rendement op je vermogen. Daarvan betaal je bijvoorbeeld zo’n 1% belasting en 2% gaat op aan inflatie, oftewel aan het in stand houden van je vermogen. Dat betekent dat je 4% overhoudt. Deze 4% kun je elk jaar opmaken, zonder dat je vermogen krimpt. Dit wordt ook wel de 4%-regel genoemd.

Een spaarrekening is niet voldoende

In bovenstaand voorbeeld wordt uitgegaan van 7% rendement. Dat is bij lange na niet wat je mag verwachten op een spaarrekening. Als je zo snel mogelijk financieel onafhankelijk wilt worden, dan wil je je geld harder laten groeien. Dat doe je door het in aandelen te investeren. Klinkt moeilijk of eng? Dat hoeft het absoluut niet te zijn. Een korte zoekactie op ‘ETF’s’ laat je zien hoe eenvoudig beleggen kan zijn.

Een aandelencrisis is geen probleem voor een vervroegde pensionado

Gaat het slecht met de aandelenbeurzen? Geen ramp, want door de langetermijnstrategie hou je hier al rekening mee. De economie gaat gegarandeerd weer een keer instorten, maar komt er ook vanzelf weer bovenop. De 4%-regel is voldoende conservatief zodat je je tijdens een crisis geen zorgen hoeft te maken. Bovendien: het is een prettige gedachte dat je alleen leeft van je rendement. Je oorspronkelijke bedrag blijft oneindig bestaan. Dus mocht de nood ooit echt aan de man zijn, dan kun je hier alsnog een uitzondering op maken.

Wanneer kan je dan precies met pensioen?

Er is niet een bepaald bedrag te noemen waarmee je met pensioen kan. Maar: de 4%-regel zorgt ervoor dat de rekenwijze achter pensioen wel heel simpel wordt. Je hoeft alleen te weten hoeveel procent van je inkomen je spaart om te weten wanneer je met pensioen kan. Hieronder zie je een overzicht. Hoe oud je bent, maakt niet uit omdat we aannemen dat je je vermogen nooit compleet gaat opmaken. Je gaat leven van het rendement. Inkomen uit een pensioenfonds of AOW wordt genegeerd, dus als je bijvoorbeeld via een pensioenfonds veel hebt opgebouwd, dan kun je nog sneller met pensioen.

• Spaar je 10% van je inkomen? Dan moet je nog 51 jaar werken.
• Spaar je 25% van je inkomen? Dan moet je nog 32 jaar werken.
• Spaar je 50% van je inkomen? Dan moet je nog 17 jaar werken.
• Spaar je 65% van je inkomen? Dan moet je nog maar 10 jaar te werken: niet gek als je bijvoorbeeld pas 25 bent!

Hoe zit het met financiële onafhankelijkheid in Nederland?

Nu je weet hoe financiële onafhankelijkheid werkt, blijft de vraag bestaan of dit alleen in Amerika werkt. Het goede nieuws is dat je ook in Nederland met extreem vervroegd pensioen kan gaan. Dat gaat meestal helaas wel iets minder snel dan in de Verenigde Staten en Canada. De voornaamste reden hiervoor zijn onze belastingen. Daar gaat nu eenmaal bij ons meer aan op dan aan de andere kant van de oceaan. Het lijkt alsof Amerikanen veel meer verdienen dan Nederlanders, maar het verschil zit hem met name in de inkomstenbelasting. Daarnaast zijn de extremen in Amerika ook groter. Meer extreem arme mensen, meer extreme rijke mensen. Gelukkig is het vooral de klasse daartussenin die laat zien dat financiële onafhankelijkheid ook met een gemiddeld inkomen haalbaar is. Kortom, in Nederland kun je meestal een kleiner percentage van je inkomen apart zetten waardoor je pas iets later met pensioen kan. Maar extreem vervroegd kan nog steeds, als je hard je best doet.

Hoe zit het met je pensioenfonds? En AOW?

Veel jonge mensen denken niet na over hun pensioen. En als ze daar al aan denken, is het meestal aan hun pensioenfonds en toekomstige AOW. Dat is echter niet de gedachtegang die je moet volgen als je met extreem vervroegd pensioen wilt. Op nummer één moet je eigen vermogen staan, dus je spaargeld of je aandelen. Je moet in principe financieel onafhankelijk zijn zonder hierbij je pensioenfonds en AOW mee te rekenen. Niet alleen wordt dit niet vroeg genoeg uitbetaald, het is waarschijnlijk ook maar een peulenschil op je hele vermogen. Zie rond je 70e dit bedrag beter als een fijne meevaller dan een voorwaarde voor je pensioen.

De keuze is aan jou

Misschien zit je er niet op te wachten om financieel onafhankelijk te worden. Misschien vind je je baan veel te leuk of wil je niet inleveren op je huidige levensstandaard. Hoe dan ook, het is ongelooflijk interessant om te beseffen dat de mogelijkheid wel degelijk bestaat. De belangrijkste boodschap van elk extreme early retirement verhaal is dat je een keuze hebt.