InfoNu.nl > Financieel > Geld > Betalingsverkeer in Nederland: hoe werkt dit nou precies?

Betalingsverkeer in Nederland: hoe werkt dit nou precies?

Betalingsverkeer in Nederland: hoe werkt dit nou precies? Iedereen zeurt erover. Waarom is mijn geld nog niet bijgeschreven bij de ontvanger, terwijl het er bij mij al lang is afgeschreven. De banken houden het geld weer eens vast, hierdoor loop ik rente mis! Tijdens de werkweek duurt het al lang, maar in het weekend gebeurt er helemaal niets, dat is toch niet van 2017? Maar hoe gaat de verwerking van jouw betaling nou precies in zijn werk?

Inhoudsopgave


Technisch verhaal

Als je enigszins wilt begrijpen hoe het betalingsverkeer werkt, zul je je eerst door onderstaand, enigszins technische verhaal moeten worstelen. Dit verhaal geldt overigens voor iedere bank in Nederland, de genoemde banken zijn in dit verhaal voorbeelden.

Betalingsverkeer bij je eigen bank

Stel je hebt een rekening bij de ING en wilt een betaling doen naar een rekening bij de ABN AMRO. Jij biedt de betaling bij de ING aan via internetbankieren of je mobiel bankieren app. Het eerste wat er dan gebeurt is dat ING het door jou aangeboden bedrag direct van je rekening afschrijft. De betaling wordt dan zichtbaar als een reservering. De bank verzamelt alle betalingen die dat uur plaatsvinden en stopt ze in één groot bestand. Dit bestand wordt in zijn geheel aangeboden aan een systeem dat CSM heet. CMS staat voor Clearing & Settlement Mechanisme.

Ondanks dat het niet direct wordt verwerkt, schrijft de ING het bedrag wel direct van je rekening. Dit doet de bank om te voorkomen dat je het geld "dubbel" uitgeeft en zo ongewenst met een negatief banksaldo komt te zitten. Dit levert vaak hoge boeterentes op en dat moet natuurlijk zoveel mogelijk worden voorkomen.

Betalingsverkeer tussen de banken

Het verzamelde bestand wordt vervolgens bijgeschreven op de rekening die de bank heeft bij De Nederlandsche Bank. Daarna worden de aangeboden bestanden van alle banken uit elkaar gehaald om uiteindelijk alle betalingen per bank weer in een nieuw verzamelbestand te plaatsen. Deze bestanden worden doorgezet naar een volgend systeem, genaamd TARGET2. Hier ligt ook het probleem wat betreft het "trage" betalingsverkeer.

De ontvangende bank

Het bestand met alle verzamelde betalingen wordt dan aangeboden aan de ontvangende bank. De ABN AMRO ontvangt dit bestand en gaat het dan nog splitsen voordat ze het per rekening gaan bijschrijven. Ook hier zit altijd een verwerkingstijd aan vast. Pas daarna kan de bank het bedrag ook daadwerkelijk bijschrijven op de rekening van de ontvangende partij.

Tip: bedrijven bepalen aan de hand van het moment waarop het bedrag op hun rekening is bijgeschreven of je wel of niet op tijd betaald hebt. Dit wordt de boekdatum genoemd. Houd hier dus rekening mee bij het betalen!

Bron: Etereuti / PixabayBron: Etereuti / Pixabay

TARGET2

Banken zijn dus altijd afhankelijk van de werking van TARGET2 wanneer het gaat om het verwerken van jouw betaling. TARGET2 is hierin de spil. Alleen is TARGET2 niet een programma dat vierentwintig uur per dag, zeven dagen in de week doorgaat. Door Europese afspraken ligt het programma 's nachts stil en draait het ook in de weekenden en op veruit de meeste feestdagen niet. Via de dienstverlening op feestdagen zie je precies op welke dagen het systeem wel of niet actief is.

Daarnaast is TARGET2 ook nog eens het enige programma dat de betalingen kan verwerken tot nieuwe bestanden. En omdat het een stuk technologie blijft, kan ook hier een storing in optreden. Doordat er geen directe back-up voor het programma is, kan het zijn dat betalingen langer blijven hangen dan normaal en je langer moet wachten op de verwerking van de gedane betaling.

In onze 24-uurs economie verwachten we dat alles constant doorgaat, dus ook het betalingsverkeer moet in de nacht en het weekend gewoon doorlopen. De reden dat dit niet gebeurt, is grotendeels te vinden in Zuid-Europa. De banken daar vinden dat de nachten en de weekenden rustmomenten zijn; er hoeft dan niet gewerkt te worden. Omdat binnen de Europese Centrale Bank deze afspraak is overgenomen, gelden deze regels nu voor alle nationale banken, dus ook De Nederlandsche Bank. Tja, en ligt deze bank stil, dan kunnen ook de andere banken in Nederland helaas niets!

Conclusie

's Avonds, 's nachts en in het weekend vindt er sowieso geen uitwisseling van betalingen plaats. Doe je dus een betaling op vrijdagavond vanaf je ING-rekening, dan zal deze niet eerder dan maandag op de ontvangende ABN AMRO-rekening worden bijgeschreven.

Aanlevertijden van betalingsverkeer

Van bank naar bank

Zoals verteld, gaat er altijd een tijd overheen om bedragen van de ene naar de andere rekening over te schrijven. De afspraak is dat banken er alles aan doen om het betaalde bedrag binnen één werkdag op de ontvangende rekening te plaatsen. Wij zien natuurlijk het liefst dat deze betalingen dezelfde dag nog worden bijgeschreven. Banken adviseren daarom om zo vroeg mogelijk de betaling aan te bieden. Het verstandigst is om de betalingen voor 14.00 uur aan te bieden, dan hebben de systemen CSM en TARGET2 nog genoeg tijd om de bestanden te verwerken en aan de ontvangende banken aan te bieden.

Binnen je eigen bank

Doe je een betaling naar een rekeningnummer binnen je eigen bank, dan gaat dit een heel stuk sneller. Het gehele bovenstaande verhaal over CSM en TARGET2 geldt in dit geval namelijk niet. Echter is het niet zo dat het binnen de bank wel constant doorgaat. Ook banken moeten een boekhouding runnen en dagtotalen opmaken. Daarom dat er vaak wordt aangegeven dat deze betalingen voor 21.00 uur aangeboden moeten zijn om nog dezelfde dag te kunnen boeken.

Bron: Angelolucas / PixabayBron: Angelolucas / Pixabay

Zijn er geen alternatieven?

Zijn er dan geen snellere manieren om geld van persoon A naar persoon B te krijgen? Natuurlijk kun je nog steeds contante betalingen doen. Gewoon lekker ouderwets geld van hand naar hand laten gaan. Er zijn echter steeds meer en meer mensen die geen contant geld meer op zak hebben. Daarom proberen banken, via apps op je telefoon, mogelijkheden te bieden om op andere manieren te betalen. Zo heeft ING bijvoorbeeld in januari 2016 TWYP geïntroduceerd. Een handige app waarmee je geld van jouw eigen TWYP-account naar het TWYP-account van de ander kunt overmaken. Leuk om te gebruiken, nadeel is natuurlijk wel dat je beiden en een ING-rekening en een TWYP-account moet hebben.

Helaas is het, begin 2016, voor de banken nog niet mogelijk om het betalingsverkeer vierentwintig uur per dag, zeven dagen per week open te stellen. Waarschijnlijk zal er in 2016 ook nog geen verandering in gebracht worden door de banken. We zullen dus moeten blijven wachten op ons geld!

Betalingsverkeer op Feestdagen

Naast het verminderde betalingsverkeer in het weekend is op sommige (inter)nationale feestdagen ook het betalingsverkeer aangepast. Betalingen aan je bank aanbieden kan gewoon, maar de bedragen zullen pas de eerstvolgende normale werkdag bij de ontvanger op de rekening worden bijgeschreven. Hieronder een overzicht van de feestdagen in 2017 waarop er géén betalingsverkeer plaatsvindt:
  • Zondag 1 januari: Nieuwjaarsdag;
  • Vrijdag 14 april: Goede vrijdag;
  • Maandag 17 april: 2e Paasdag;
  • Maandag 1 mei: Dag van de Arbeid;
  • Maandag 25 december: 1e Kerstdag;
  • Dinsdag 26 december: 2e Kerstdag;
  • Zondag 31 december: Oudjaarsdag

Er zijn ook (feest)dagen waarop wél betalingsverkeer plaatsvindt, terwijl we dat eigenlijk helemaal niet verwachten. Dit zijn over het algemeen Nederlandse (feest)dagen waar wij als Nederlanders iets mee hebben, Hieronder een aantal van deze (feest)dagen waarin betalingen wel gewoon doorlopen in 2017:
  • Donderdag 27 april: Koningsdag;
  • Vrijdag 28 april: dag na Koningsdag;
  • Vrijdag 5 mei; Bevrijdingsdag;
  • Donderdag 25 mei; Hemelvaartsdag;
  • Vrijdag 26 mei; dag na Hemelvaartsdag

Lees verder

© 2016 - 2017 Sierd-jan, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Openingstijden banken tijdens feestdagen 2017Openingstijden banken tijdens feestdagen 2017Tijdens feestdagen is het altijd weer even nadenken over welke instanties nu wel en niet geopend zijn. Hier vind je een…
Welke banken zijn er in Nederland?Welke banken zijn er in Nederland?Wereldwijd opereren er enorm veel banken. Diverse banken werken grensoverschrijdend en dus ook in Nederland en sommige b…
Efficiency in het betalingsverkeerEfficiency in het betalingsverkeerManieren van betalen brengen verwerkingskosten met zich mee. De ontwikkelingen in het betalingsverkeer zijn daarom in be…
Houden banken geld te lang vast?Houden banken geld te lang vast?Elk jaar rond feestdagen als Kerstmis en Pasen is er weer de irritatie dat het betalingsverkeer bij banken stilligt en w…
Geld overboeken, hoelang duurt het en waarom kost het tijd?Geld overboeken, hoelang duurt het en waarom kost het tijd?Je wilt geld overboeken naar een andere rekening. Hoe lang duurt het voordat het bedrag op die rekening wordt bijgeschre…
Bronnen en referenties
  • Inleidingsfoto: PublicDomainPictures / Pixabay
  • https://community.ing.nl/t5/Blog/Waarom-duurt-geld-overmaken-soms-zo-lang/ba-p/85?furl=3333_Service_TWTR_Mass_algmass_SocialSeeder_20160203_Geldovermaken&sdr=6og2p
  • https://www.ing.nl/particulier/mobiel-en-internetbankieren/mobiel-bankieren/andere-apps-van-ing/twyp/index.html
  • https://www.ing.nl/particulier/betalen/betalingsverkeer-op-feestdagen/index.html
  • Afbeelding bron 1: Etereuti / Pixabay
  • Afbeelding bron 2: Angelolucas / Pixabay

Reageer op het artikel "Betalingsverkeer in Nederland: hoe werkt dit nou precies?"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Infoteur: Sierd-jan
Laatste update: 26-04-2017
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Geld
Bronnen en referenties: 6
Schrijf mee!