Welke kosten zitten er verwerkt in het banksparen?

Voor verschillende doeleinden kun je een vermogen opbouwen voor later. Het banksparen wordt vaak gebruikt om een aanvulling op het pensioen op te bouwen. Het banksparen heeft grote voordelen ten opzichte van het verzekeren, maar let wel op de bijkomende kosten. Let niet alleen maar op de hoogte van de rentevergoeding. Een aanvulling op het pensioen kun je bijvoorbeeld opbouwen in een lijfrenteverzekering of op een lijfrentespaarrekening. De premie of de inleg kun je nu aftrekken van het inkomen en de uitkering na pensionering zal weer belast worden met loonbelasting. Deze vorm van vermogensopbouw is met name aantrekkelijk voor ondernemers of werknemers die nu in de hoogste belastingschijf (52%) zitten en na pensionering zakken naar een lager inkomen. De lijfrentespaarrekening is over het algemeen interessanter dan de lijfrenteverzekering. Dit wordt veroorzaakt door de lagere kosten in het banksparen. Let wel goed op! Want sommige banken rekenen wel hoge kosten.

Hoe hoog mag de premie of inleg zijn?

De hoogte van het maximaal aftrekbare bedrag is afhankelijk van je jaarlijkse pensioenopbouw. De maximale inleg moet worden berekend met een formule. De uitkomst wordt de jaarruimte genoemd. In het geval je de jaarruimte in voorgaande jaren niet hebt gebruikt, kun je deze alsnog gebruiken. Dit is de zogenaamde reserveringsruimte. Dit zijn berekeningen die niet eenvoudig uit te voeren zijn. Voor de juiste berekening kun je jouw verzekeringsadviseur raadplegen.

Welke kosten zitten er verwerkt in het banksparen?

De hoogte van de kosten verschillen per bank. Een deel van de kosten hebben banken verwerkt in de commerciële rentetarieven. Deze kosten kun je eenvoudig vergelijken door de spaarrentes van de diverse banken te raadplegen. De aanvullende kosten blijkt niet duidelijk bij een vergelijking. Voordat je kiest voor een rekening moet je goed weten welke kosten je kunt verwachten. De meest gebruikelijke kosten lichten wij voor jou nader toe.

Onderverdeling van de kosten van banksparen

Er is een onderverdeling aan te brengen in kosten die banken in rekening brengen, namelijk:

• Openingskosten
• Uitkeringskosten
• Dienstverleningskosten
• Opnamekosten
• Advieskosten

Per kostensoort zullen wij een nadere toelichting geven.

Wat wordt er onder openingskosten verstaan?

Banken moeten kosten maken voor het aanmaken van een bankspaarrekening. Openingskosten worden door sommige banken eenmalig in rekening gebracht. De meeste banken brengen deze kosten niet in rekening, maar verwerken deze kosten in de advieskosten.

Dienstverleningskosten als vergoeding in rekening brengen

Er zijn nauwelijks banken die deze kosten in rekening brengen. Het is te vergelijken met feekosten voor het openen van een bankspaarrekening bij een andere bank.

Opnamekosten voor het overboeken van het kapitaal

Je hebt de mogelijkheid om de bank te verzoeken om het opgebouwde kapitaal over te zetten naar een andere bank of naar een verzekeraar. De opnamekosten kun je zien als een vergoeding voor het overmaken van het kapitaal en voor het controleren van de bestemming van het kapitaal. Het kapitaal mag namelijk niet zomaar worden opgenomen. Het moet een lijfrentekapitaal blijven.

Wat doet de bank voor de uitkeringskosten?

In de uitkeringsfase van het lijfrentekapitaal kunnen banken deze kosten in rekening brengen. Voor iedere periodieke overboeking brengt de bank €1 tot €2,50 in rekening. Bij maandelijkse overboekingen moet je deze bedragen dus twaalf keer per jaar betalen. Niet alle banken brengen uitkeringskosten in rekening.

De hoogste kosten zijn de advieskosten

Banken en bemiddelaars brengen advieskosten in rekening voor het afsluiten en het adviseren van het product. De kosten variëren sterk en kunnen oplopen tot maar liefst €750. De kosten zijn met name zo hoog doordat adviseurs en banken dossiers moeten aanmaken waaruit blijkt dat ze een onderbouwd advies hebben verstrekt.

De kosten verschillen sterk per bank. Hierdoor moet je goed vergelijken voordat je met een bank in zee gaat.