Kosten eigen woning

Een eigen woning kopen: de droom van velen. De hoogste kostenpost is de maandelijkse hypotheek die betaald moet worden. Wie dit tegenover de huur voor een huurwoning zet, lijkt goedkoper uit. Toch is de hypotheek niet de enige last die je kwijt bent. Maandelijks, maar ook jaarlijks komen er nog eens vaste en variabele lasten bovenop zoals onderhoud, verzekering, belasting en andere kosten.

Eigen woning kopen en de hypotheek

De woningmarkt kent stijgingen en dalingen, en je probeert op het juiste moment een woning te kopen. Dat wil zeggen: zo veel mogelijk woning voor een zo min mogelijke prijs. Zelfs als je voor een wat duurdere woning gaat, probeer je deze zo goed mogelijk te kopen. Bijna iedereen heeft immers een budget: het maximale te besteden bedrag. Dit budget is afhankelijk van de hoogte van de hypotheek die je kan krijgen en je eigen inleg (spaargeld of lening van bijvoorbeeld de ouders). Ook krijg je te maken met K.K.: kosten koper. Dit bedraagt ongeveer 4 tot 6 procent. Een gedeelte is weer aftrekbaar bij de belastingdienst. Informeer vooraf wat de maandelijkse lasten zijn wanneer je een hypotheek afsluit. Er zijn verschillende hypotheekvormen met allemaal hun voor-en nadelen. Niet iedere hypotheekvorm is fiscaal aantrekkelijk. Daarbij is de toekomst onzeker: niemand kan zeggen of de hypotheekrenteaftrek ook in de toekomst blijft bestaan. Kan je de hypotheek ook nog betalen wanneer de aftrek weg zou vallen?

De WOZ (wet Waardering Onroerende Zaken) en OZB

De WOZ-waarde van een woning bepaalt een tweetal belastingen. De gemeente bepaalt ieder jaar weer wat de WOZ-waarde van de woning is. Dit geldt voor iedere woning, zowel huur-als koopwoningen. De eigenaar van de woning betaalt de belastingen. Heb je een huurwoning, dan betaalt de verhuurder deze belastingen. Bij een koopwoning betaal je deze lasten zelf. Dit is voor sommige mensen die van huur naar koop gaan even schrikken: er komt jaarlijks een extra last bovenop je hypotheek. De gemeente doet vaak een schatting over de WOZ. Vaak bekijkt de gemeente modelwoningen of bekijkt voor welke bedragen de woningen in jouw straat of wijk zijn verkocht. Hiervan wordt een gemiddelde prijs genomen. Wanneer de WOZ-waarde veel hoger uitvalt dan de werkelijke waarde zou zijn, kan je hiertegen bezwaar maken. Dit bezwaar heeft een belangrijk doel: verlaging van de belastingen. Want hoe hoger de WOZ-waarde, hoe meer je betaalt.

De OZB staat voor Onroerende Zaak Belasting en bedraagt een percentage van de WOZ-waarde. Iedereen met een eigen woning betaalt dit bedrag eenmaal per jaar. Per gemeente kan de OZB verschillen. Gemiddeld ligt dit tussen de 0.1 en 0.2 procent. Er zijn gemeenten die 0.09 procent OZB vragen, dit is zelfs minder dan gemiddeld. Dit is een kwestie van geluk hebben in welke gemeente je woont. Een woning met een WOZ-waarde van 200.000 euro betaalt gemiddeld tussen de 200 en 400 euro OZB.

Eigenwoningforfait

De eigenwoningforfait is een belasting die aan de belastingdienst betaald moet worden, dus niet aan de gemeente. Wel bepaalt ook nu de WOZ-waarde van de woning de hoogte van deze belasting. Woningen tussen 75.000 euro en 1 miljoen euro moeten 0.6 procent van de WOZ-waarde bij hun inkomen optellen. Over dit gedeelte moet belasting betaald worden. Wanneer jouw woning een WOZ-waarde van 200.000 euro heeft, bedraagt het eigenwoningforfait 1.200 euro. Over dit bedrag wordt inkomstenbelasting betaald minus de aftrek voor de hypotheekrente. Wanneer er geen sprake meer zou zijn van een openstaande hypotheek dan zou de belasting bij een percentage van 42% dus 504 euro bedragen.

Waterschapsheffing

Nog een kostenpost die afhankelijk is van de WOZ-waarde. Dit bedrag kan per waterschap verschillen, maar ligt tussen de 0,01 en 0,03 procent. Een woning met een WOZ-waarde van 200.000 euro betaalt gemiddeld 20 tot 60 euro waterschapsheffing. Daarnaast komen er nog extra kosten voor het gebruik van het waternet, exclusief gebruik van het water zelf.

Verzekering

Een eigen woning heeft vaak een duurdere verzekering dan een huurwoning. Bij een huurwoning zitten een aantal verkeringen al bij de huurprijs inbegrepen. Zo zal er een opstal en een glasverzekering moeten worden afgesloten. Wettelijk ben je niet verplicht een opstalverzekering af te sluiten, maar bij het afsluiten van een hypotheek wordt dit wel verplicht. Het is ook altijd aan te raden deze verzekering af te sluiten. Ook een inboedelverzekering is aan te raden.

VvE (Vereniging van Eigenaren)

Bij appartementen moet de eigenaar van een appartement vaak meebetalen aan de VvE. Deze vereniging regelt het onderhoud voor het trappenportaal, de lift, riolering, gebouw etc. Je kan je niet aan deze lasten onttrekken: je bent wettelijk verplicht deze maandelijks te betalen. De kosten worden ook wel servicekosten genoemd en kunnen enorm verschillen: tussen de 25 en 150 euro gemiddeld per maand.

Onderhoud woning

Met alleen deze kosten ben je er nog steeds niet. De woning behoeft ook onderhoud. Een oudere woning zal op den duur meer onderhoud vragen dan een gloednieuwe woning. Gemiddeld moet je tussen de 100 en 400 euro per maand voor onderhoud rekenen. Deze kosten kunnen laag gehouden worden door veel zelf te doen. Denk hierbij aan schilderwerk, dakgoten vernieuwen, voegwerk, waterleidingen, stroom aanleggen of vernieuwen. Ook de cv-ketel moet regelmatig een onderhoudsbeurt hebben en om de 20 jaar vervangen worden. Je kan een onderhoudscontract met de leverancier afsluiten, zodat deze de ketel regelmatig nakijkt en repareert indien nodig.