Inboedelverzekering, uitkering voor nieuw- of dagwaarde?

Inboedelverzekeringen bepalen dat u bij schade de nieuwwaarde van beschadigde goederen vergoed zult krijgen, tenzij … Juist dit 'tenzij' leidt nog wel eens tot teleurstellingen na schade. Wanneer kunt u een uitkering op basis van nieuwwaarde en wanneer kunt u een uitkering op basis van dagwaarde verwachten.

Herstelkosten

Een verzekering zal altijd bij een gedekte schade nagaan of de beschadigde goederen nog te herstellen zijn. Dit herstel moet dan natuurlijk wel verantwoord mogelijk zijn, als de herstelkosten duurder zijn dan de aanschaf van een nieuw goed dan zal uw verzekeraar natuurlijk alleen de aankoop van het nieuwe goed vergoeden. Indien herstel mogelijk is is het dus verstandig een offerte van de herstelkosten voor te leggen aan uw verzekeraar zodat deze kan bepalen of het herstel ook inderdaad verantwoord is.

Nieuwwaarde

De polisvoorwaarden stellen doorgaans dat nieuwwaarde het bedrag is dat nodig is om een soortgelijke zaak van dezelfde soort, gelijkwaardige kwaliteit en met dezelfde specificaties te verkrijgen. Deze omschrijving vind u terug in de begripsomschrijvingen die doorgaans aan het begin van de polisvoorwaarden worden opgesomd.

Gelet op de omschrijving is het niet altijd logisch dat u ook hetzelfde bedrag terugkrijgt van de verzekering als waarvoor u het beschadigde goed heeft aangekocht. Vooral bij elektronische apparatuur komt het geregeld voor dat u een lager bedrag dan het aankoopbedrag kunt verwachten. De ontwikkeling van elektronica gaat vrij snel en als u op dit moment bijvoorbeeld een laptop aanschaft zullen er snel nieuwere en betere laptops op de markt verschijnen. De oudere modellen gaan op dat moment in de uitverkoop en u kunt dus dezelfde laptop na enkele maanden voor een veel goedkopere prijs aanschaffen. Deze lagere nieuwe prijs is de uitkering die u van uw verzekeraar mag verwachten, hiermee kunt u immers dezelfde laptop terug kopen.

Wat is dagwaarde

De dagwaarde wordt in de meeste polissen omschreven als de nieuwwaarde onder aftrek van een bedrag wegens waardevermindering door veroudering, slijtage of bestaande gebreken. Ook deze omschrijving kunt u terug vinden in de begripsomschrijvingen aan het begin van de polisvoorwaarden. Deze definitie gaat dus uit van de huidige nieuwwaarde, verminderd met een aftrek wegens het gebruik en/of beschadigingen.

Wanneer kunt u een uitkering op basis van dagwaarde verwachten

In principe krijgt u altijd een vergoeding op basis van de herstelkosten of de nieuwwaarde, tenzij. De meeste polisvoorwaarden geven een gelijke omschrijving voor deze uitzonderingsgevallen. De uitzonderingen zijn:

• Zaken waarvan de dagwaarde minder bedraagt dan 40% van de nieuwwaarde
• Zaken die onttrokken zijn aan het gebruik waarvoor zij waren bestemd
• Bromfietsen, caravans, aanhangwagens en vaartuigen
• Zaken van derden

Dagwaarde minder dan 40% van de nieuwwaarde

Op het moment dat spullen worden gebruikt zijn zij niet meer nieuw, dat is voor een ieder duidelijk. Voor de vermindering die optreedt door het gebruik past de verzekeraar conform zijn begripsomschrijving een aftrek toe. Bij kleine schaden zal dit doorgaans gebeuren op grond van afschrijvingstabellen van een verzekeraar. De meeste verzekeraars hanteren een eigen tabel alhoewel de verschillen tussen de verschillende tabellen klein zijn. Dat is ook logisch want de gebruiksduur van een goed is niet anders als u bij een andere verzekeraar uw verzekering sloot. Alleen de meest voorkomende goederen zijn opgenomen in deze afschrijvingstabellen, voor bepaalde goederen zal de schadecorrespondent van uw verzekeraar dus ook een inschatting moeten maken van de afschrijving en deze toelichten in een brief.
Voor grotere schaden zal een expert altijd de dagwaarde van de goederen bepalen, die zich uiteraard ook voor een aantal zaken zal laten leiden door de afschrijvingstabellen.

Bij een schade zal de verzekeraar nagaan wat de nieuwwaarde van het beschadigde goed is en wat de dagwaarde van het beschadigde goed is. Als de dagwaarde minder bedraagt dan 40% van de nieuwwaarde krijgt u te maken met een uitkering op basis van dagwaarde.

Zaken die onttrokken zijn aan het gebruik waarvoor zij waren bestemd

Bij deze omschrijving zult u vooral moeten denken aan de zaken die u op zolder heeft opgeslagen of in andere bergruimten en die u niet meer regelmatig gebruikt. U kunt hierbij bijvoorbeeld denken aan een tv die inmiddels in uw woning werd vervangen door een nieuwe en die ongebruikt op zolder werd opgeslagen. Hetzelfde geldt voor oude meubels die niet meer worden gebruikt. Het mag duidelijk zijn dat goederen die u nog wel regelmatig gebruikt, zoals bijvoorbeeld kampeerspullen niet onder deze omschrijving vallen. Of u nieuw- of dagwaarde voor uw kampeerspullen ontvangt is dan weer afhankelijk van de ouderdom van deze spullen.