Hospitalisatieverzekering afsluiten in België: nuttige tips

Een hospitalisatieverzekering biedt bescherming tegen hoog oplopende ziekenhuisfacturen. Je mag dan wel zijn aangesloten bij een ziekenfonds zoals CM maar dit dekt lang niet alle medische kosten. Heb je nog geen verzekering van je werkgever is een extra polis afsluiten dus zeker aan te raden. De prijs van een hospitalisatieverzekering kan fors oplopen en hangt van heel wat factoren af. Je hebt de keuze uit verschillende formules met elk hun pluspunten en nadelen en zowel ziekenfondsen als banken en verzekeraars bieden aanvullende ziekteverzekeringen aan. Dit maakt het soms moeilijk om te vergelijken. Een aantal tips kunnen je helpen. Waar vind je de beste en goedkoopste hospitalisatieverzekering in België? En is goedkoper wel altijd beter?

• Nut van een hospitalisatieverzekering
• Types en formules
• Wat bepaalt de prijs?
• Kan de premie wijzigen?
• De beste en goedkoopste hospitalisatieverzekering vinden
• Afsluiten van een hospitalisatieverzekering in België
• Tips en advies

Nut van een hospitalisatieverzekering

Waarvoor ben je verzekerd?

Wie in een ziekenhuis wordt opgenomen heeft het al aan den lijve ondervonden: je ziekenfonds komt tussen in een groot deel van de kosten, maar je moet soms nog een aanzienlijk bedrag zelf ophoesten. De mutualiteit vergoedt nu eenmaal niet alle medische kosten, materialen en geneesmiddelen. De tussenkomst van het ziekenfonds bedraagt meestal rond de 75%. De overige 25% (het 'remgeld') is voor je eigen rekening.

Ook voor sommige erkende behandelingen kan je geen beroep doen op het ziekenfonds. Een hospitalisatieverzekering biedt dan extra ondersteuning. Hoewel deze verzekering in België niet verplicht is kan ze in heel wat gevallen nuttig zijn.

Uitsluitingen

Toch ben je ook met een hospitalisatieverzekering niet altijd en overal ‘safe’. Elke polis zal immers ook uitzonderingen bevatten en je niet in alle omstandigheden verzekeren. Zo zijn tandheelkundige ingrepen niet altijd gedekt. Soms is ook het bedrag waarvoor de verzekering tussenkomt zo beperkt dat de uitkering haar nut verliest.

Types en formules

Individueel of collectief

Je kan individueel een hospitalisatieverzekering afsluiten maar als werknemer van een bedrijf is dat vaak niet eens nodig. De meeste werkgevers voorzien immers een collectieve polis voor al hun werknemers, waar jij automatisch onder valt van zodra je in dienst komt. De werknemer betaalt vaak ook de volledige premie of het grootste deel ervan, zodat het jou niets kost. Kortom, een niet te onderschatten extralegaal voordeel.

Verlaat je het bedrijf kan je dankzij de wet Verwilghen de hospitalisatieverzekering individueel verderzetten zonder nieuw medisch onderzoek. Je moet in dat geval wel al twee jaar onafgebroken een verzekering gehad hebben.

Kostendekkend of forfaitair

Het kostendekkend systeem komt het vaakst voor. Het is ook het eenvoudigste. Stel: je krijgt een ziekenhuisfactuur van vijfhonderd euro en is er een franchise van honderd euro. De verzekering betaalt dan vierhonderd euro.

In een forfaitaire formule krijg je ongeacht het bedrag van de factuur een vergoeding per dag in het ziekenhuis. Vaak is dit minder interessant dan een kostendekkende formule. Dit type komt op de markt daarom ook minder voor.

Wat bepaalt de prijs?

Er zit veel verschil op de premies van hospitalisatieverzekeringen in België. Dat komt doordat tal van factoren het prijskaartje beïnvloeden.

Leeftijd

De doorslaggevende factor is je leeftijd bij het afsluiten van de verzekering. Hoe ouder je bent hoe groter het risico op medische kosten en dus hoe duurder de premie zal uitvallen.

Dekkingen

Hoe beter je verzekerd bent hoe meer je zal moeten betalen. Het is de logica zelf. Kies je dus voor extra goede dekking in sommige situaties zal je daar ook voor moeten betalen.

Sommige verzekeringen komen pas tussen nadat je een nacht in het ziekenhuis bent gebleven. Anderzijds zijn er ook hospitalisatieverzekeringen waar ook kosten voor en na de hospitalisatie verzekerd zijn. Denk bijvoorbeeld aan kosten voor medische foto’s of scans, consultaties, geneesmiddelen.

Ook verzekeren sommige polissen je opname in een eenpersoonskamer zodat je meer rust en privacy hebt. Andere contracten verzekeren je alleen in twee- of meerpersoonskamers.

Tenslotte kan je mits een hogere premie vaak ook de andere gezinsleden zoals je partner of kinderen mee verzekeren binnen je eigen polis.

Franchise

Bij elke verzekering is er meestal een franchise. Dit is het bedrag dat je zelf moet ophoesten, zelfs al ben je verzekerd. Hoeveel precies verschilt van formule tot formule en varieert meestal tussen 50 en 500 euro. Hoe hoger de franchise, hoe lager de premie van je hospitalisatieverzekering. Het omgekeerde is ook waar. Met de franchise 'spelen' kan dus een manier zijn om de prijs van je polis te verlagen. Je kan ook een contract zonder franchise kiezen. Natuurlijk ligt de premie dan weer een stuk hoger.

Gewest

Bij sommige verzekeraars is een hospitalisatieverzekering in het Brussels gewest duurder dan in andere regio's. De redenen zijn wellicht de vaak hogere ziekenhuisfacturen in het Brusselse.

Kan de premie wijzigen?

Indexatie

De verzekeraar kan de premie jaarlijks indexeren. De prijs stijgt dus lichtjes, net zoals dat gebeurt bij andere verzekeringen.

Geen bonus-malus

Het is echter niet zo dat de premie stijgt na een ziekte. Dit zou immers de wereld op zijn kop zijn. Je sluit een hospitalisatieverzekering af om je financieel te helpen in geval van ziekte, niet om je nog verder in de put te duwen.

Dit type verzekering werkt dus niet zoals een autoverzekering waarbij je premie na een schadegeval verhoogt. Er is met andere woorden geen bonus-malus systeem bij hospitalisatieverzekeringen.

De beste en goedkoopste hospitalisatieverzekering vinden

Ziekenfondsen

De hospitalisatieverzekeringen aangeboden door ziekenfondsen zijn vaak goedkoper dan de verzekeringen aangeboden door verzekeringsmaatschappijen. Het verschil is soms groot. Maar zoals men in de VS zo graag zegt: ‘You get what you pay for’. De reden waarom de premie bij het ziekenfonds doorgaans lager ligt zijn de lagere dekkingen.

Dit neemt niet weg dat wanneer je prijs en kwaliteit tegen elkaar afweegt een verzekering bij het ziekenfonds niet per definitie een slechte keuze is. In de meeste gevallen en voor de meeste mensen zijn de aanvullende verzekeringen van de ziekenfondsen ruim voldoende, zeker wanneer je tevreden bent met een tweepersoonskamer.

Je vindt hospitalisatieplannen onder andere bij de ziekenfondsen CM, OZ, Bond Moyson, Vlaams Neutraal Ziekenfonds en Partena. Bij Partena vind je anno 2016 een formule zonder franchise vanaf 3,90 euro per maand voor een persoon jonger dan achttien jaar, met een tussenkomst tot 16 000 euro per jaar. Eén persoon tussen 25 en 39 jaar betaalt in 2016 10,82 euro per maand voor een formule zonder franchise volgens een simulator op de website van Partena.

Verzekeringsmaatschappijen en banken

De meeste grote verzekeringsmaatschappijen zoals DVV in België bieden hospitalisatieverzekeringen aan. Ook bank-verzekeraars zoals KBC en Belfius hebben dit product in hun gamma. De verzekeringen zijn doorgaans duurder dan bij het ziekenfonds maar bieden ook een ruimere bescherming.

Afsluiten van een hospitalisatieverzekering in België

Hoe afsluiten?

Je kan een polis onderschrijven via een verzekeringsmakelaar, verzekeringsagent of vaak ook gewoon online via de website van aanbieders als Corona Direct.

Tot welke leeftijd?

De leeftijdsgrens ligt bij verzekeringsmaatschappijen meestal op 65 jaar. Ben je ouder kan je geen polis meer onderschrijven. Bij de ziekenfondsen is het sinds 2014 vaak ook mogelijk om een hospitalisatieverzekering af te sluiten wanneer je ouder dan 65 bent. Meestal ligt de maximumleeftijd op 69 jaar maar er bestaan ook formules zonder leeftijdsbeperking.

Medische vragenlijst of onderzoek

Wil je een verzekering bekomen zal je eerst een medische vragenlijst moeten invullen. Soms kan men ook een bijkomend medisch onderzoek zoals een bloedanalyse of elektrocardiogram vragen. De verzekeraar heeft het recht om het risico te kunnen inschatten en is bovendien niet verplicht om je als klant te aanvaarden.

Wachttijd

Soms is er na afsluiten van de verzekering eerst een wachttijd. Je bent dan nog een periode niet verzekerd na het ondertekenen van het contract. Dit kan drie maanden, zes maanden tot zelfs een jaar bedragen. Bij verschillende verzekeraars is er echter geen wachttijd.

Tips en advies

De prijs is niet alles

Hoe hak je de knoop door en kies je de juiste verzekering? Dit hangt vooral van je persoonlijke situatie en voorkeuren af. Ga niet alleen op de prijs af. Kijk ook naar waarborgen en inhoud. Lees de kleine lettertjes van het contract. Vooral bij hospitalisatieverzekeringen kan de inhoud van de polis fors verschillen van de ene verzekeraar tot de andere.

Wat is verzekerd en wat niet? Hoe hoog ligt de franchise? Wat is uitgesloten? Soms ligt de prijs bij een andere verzekeraar slechts licht hoger maar krijg je er wel veel ruimere waarborgen bij en ben je dus veel beter verzekerd.

Wacht niet te lang

Hoe ouder je op het moment van afsluiten bent hoe duurder de premie. Het risico op ziekte neemt immers toe met de leeftijd. Je kan dus maar beter niet te lang wachten voor je een hospitalisatieverzekering onderschrijft.

Voor iemand onder de veertig valt de maandelijkse premie voor een goede hospitalisatieverzekering best mee. Tussen veertig en vijftig ligt ze iets hoger maar blijft ze redelijk. Boven de vijftig kunnen de tarieven echter beginnen oplopen.

Kijk na hoe de uitbetaling verloopt

Niet elke verzekeraar vergoedt op dezelfde manier. Soms moet de patiënt eerst zelf de kosten betalen. De termijn waarbinnen de verzekering vervolgens terugbetaalt kan soms ook verschillen. Het is interessanter wanneer de verzekering zelf rechtstreeks alle kosten betaalt. Zo niet kan het gebeuren dat je zelf duizenden euro's moet voorschieten.

Check of kortingen mogelijk zijn

Sommige ziekenfondsen en verzekeraars zoals AG Insurance geven een gezinskorting. Hoe meer personen en kinderen je binnen de polis verzekert, hoe groter de korting op de totale premie. Soms krijg je ook een paar procent korting wanneer je de premie jaarlijks in plaats van maandelijks betaalt.

Ziektes verzwijgen

Aandoeningen voor de verzekeraar verzwijgen is een heel slecht idee. Dit is niet alleen fraude maar kan er bovendien toe leiden dat de verzekeringsmaatschappij niet verplicht is om je te vergoeden bij ziekte. Je zal evenmin de betaalde premies kunnen terugvorderen.

Lees verder

• De goedkoopste schuldsaldoverzekering in België (2017)