Welke verschillende leenvormen bestaan er?

Soms kan je er niet omheen: Je moet geld lenen. Dit kan zijn om een tijdelijk tekort op te vangen, een (duurzaam) goed met een hoog prijskaartje te kopen of om een onverwachte calamiteit te financieren. Er bestaan verschillende vormen van lenen en allemaal hebben ze bepaalde voordelen en nadelen. Welke is voor jou het beste?

• Geld lenen kost geld
• Persoonlijke lening
• Doorlopend krediet
• Kopen op afbetaling
• Huurkoop
• Hypothecaire lening

Geld lenen kost geld

Een lening of krediet is het tegenovergestelde van sparen. Als je spaart, stel je bestedingen uit. Als je leent daarentegen, koop je nu goederen die in de toekomst worden afbetaald. Naast deze afbetalingen betaal je rente, maar ook kosten (zoals afsluit- en administratiekosten) en deze twee worden samen berekend tot de effectieve rente. Op deze manier kan je beter vergelijken bij welke kredietverschaffer (bank of financieringsmaatschappij) je meer betaalt.

Je kan niet zomaar elk bedrag lenen dat je zou willen. Het maximale leenbedrag hangt af van:

• Hoe hoog is je inkomen in verhouding tot je maandelijkse lasten? Als je de maandelijkse afbetalingen niet aankan doordat je krap bij kas bent, zal je maximale leenbedrag een stuk lager zijn.
• Heb je al andere leningen? Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert alle leningen. De bank kan daar informeren of je al een andere lening hebt en hoe je je leningen afbetaalt. Ook van je afbetalingen voor bijvoorbeeld je telefoonabonnement is het BKR op de hoogte.
• Hoe hoog is het rentepercentage? Als de rentetarieven stijgen, moet je maandelijks meer betalen. Over het algemeen zal het maximale leenbedrag door een hogere rente afnemen.

Persoonlijke lening

De meest eenvoudige lening is de persoonlijke lening. Iedere maand betaal je een vast bedrag aan aflossing en rente en bij deze leenvorm is de hoogte van je inkomen bepalend voor het maximale leenbedrag. Vaak krijg je de keuze voor hoelang je een persoonlijke lening wilt laten lopen. Bij een langere termijn betaal je maandelijks minder, maar het rentebedrag van het totaalplaatje zal hoger zijn dan bij een kortere termijn.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is niet direct een lening. Je spreekt met je bank af tot welk bedrag je rood mag staan. Daardoor kan je zoveel en wanneer je maar wilt geld opnemen, zolang de afgesproken limiet maar niet overschreden wordt. Zodra je rood staat, moet je maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing betalen, net als bij de persoonlijke lening. Als al het geld weer afbetaald is, ben je schuldenvrij en hoef je niet meer te betalen, totdat je weer geld opneemt.

Omdat een doorlopend krediet zo flexibel is, is de doelgroep voor dit soort krediet erg interessant. De banken verdienen echter wel het meeste aan doorlopende kredieten, omdat deze vaak niet geheel afgelost wordt. Het is namelijk mogelijk te lenen van het afgeloste geld, waardoor er schulden blijven bestaan.

Kopen op afbetaling

Bij een aantal bedrijven kan je producten die je koopt over termijnen betalen. Bij de aankoop betaal je een deel van het aankoopbedrag, dit heet een aanbetaling. De rest van het geld wordt in termijnen betaald. Door deze manier van lenen kan je jezelf als koper direct eigenaar noemen en hoef je niet eerst te sparen. Het is wel zo dat je veel meer betaalt dan bij een directe complete betaling, omdat bedrijven vaak een hoge rente rekenen voor kopen op afbetaling.

Huurkoop

Een huurkoop lijkt op kopen op afbetaling, maar is toch net anders. Je hoeft namelijk geen aanbetaling te doen, maar de verkoper blijft eigenaar van het product totdat de laatste termijn betaald is. Als je een keer de 'huur' niet betaalt, mag de verkoper het product weer innemen. Jij bent pas eigenaar als het hele bedrag betaald is.

Hypothecaire lening

Als je een huis of een ander duur duurzaam goed gaat kopen kan je er bijna niet omheen en de meeste mensen maken hier dan ook gebruik van; een hypothecaire lening. De bank leent je het geld voor jouw huis als je de verkoper van het huis moet betalen. De rente die je hierover betaalt is maximaal 30 jaar lang aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Deze rente betaal je heel lang en als eenmaal het hele bedrag betaald is, zal je ook een groot bedrag aan rente kwijt zijn. Daarom is het goed om vooraf de hypotheekrentes van verschillende aanbieders te vergelijken.

Meestal hebben hypothecaire leningen een hele lange looptijd, vaak van 30 jaar. Omdat hier een groot risico ligt voor de bank, dient een onroerende zaak zoals een huis als onderpand. Als je de het aflossingsbedrag niet betaalt, kan de bank het huis laten verkopen en dan ben je het kwijt.