Hypotheek aflossen is vermogen opbouwen

Een vaak gehoorde uitdrukking is dat een eigen huis een manier is om vermogen op te bouwen. De waarde van het huis kan echter ook dalen, waardoor u juist schulden opbouwt. De huizenprijzen zijn gezakt in de periode 1979 tot 1983. Daarna zijn de huizenprijzen omhoog geschoten. In een periode van vijftien jaar verdubbelde de huizenprijzen in sommige gevallen. Op basis hiervan is het logisch dat de huizenprijzen ook weer een keer gaan dalen. Dat gebeurde mede door toedoen van de kredietcrisis in 2008. Huizenbezitters die hun huis kort voor de dip gekocht hebben, hebben geen vermogen maar schulden opgebouwd.

Een huis kopen is een vorm van beleggen

Een huis koopt u voor het woongenoten en als investering. Een investering kunt u een goed rendement op maken, maar u kunt er ook geld op verliezen. Mensen die hun huis gekocht hebben in 1990 en deze weer verkocht hebben in 2007, hebben een goed rendement gemaakt op de woning. Huizenbezitters die hun huis gekocht hebben in 2007 en deze weer hebben moeten verkopen in 2012, hebben geld verloren.

Een huis mag in waarde zakken

Zoals bij investeringen vaak het geval is, stijgt en daalt de waarde van de investering. In betere tijden maakt u een goed rendement en in slechtere tijden gaat u het weer inleveren. Het is geen probleem dat de waarde van uw eigen woning zakt. U moet echter niet genoodzaakt zijn om het huis te verkopen met verlies. Historisch gezien komt na een periode van daling ook weer een moment van stijging. Dit zal ook het geval blijven zolang er schaarste heerst op de huizenmarkt.

Aflossing niet doorschuiven naar de toekomst

Fiscaal is het verstandig om de aflossing van de hypotheek door te schuiven naar de toekomst. Gedurende de looptijd van de hypotheek gaat u vermogen opbouwen in een polis of op een geblokkeerde rekening. Dit geld komt op de einddatum vrij om de hypotheek volledig of gedeeltelijk mee af te lossen. Fiscaal mag het gunstig zijn, maar u kunt gedurende de looptijd al beter zorgen voor lastenverlichting door extra af te lossen op de hypotheek.

Hoeveel mag ik extra aflossen?

De banken leggen bij het verstrekken van hypotheken, contractueel vast wat er extra afbetaald mag worden. Dit gaat vaak om een percentage van de hoofdsom. Hierbij kunt u denken aan maximaal 10 procent van de hoofdsom. Hebt u dus een hypotheek afgesloten voor een bedrag van € 300.000, dan mag u jaarlijks maximaal € 30.000 extra afbetalen.

Is het verstandig om spaargeld te gebruiken voor de aflossing?

U moet er vanuit gaan dat u geld dat u hebt gebruikt voor de extra aflossing, niet later weer kunt opnemen uit uw hypotheek zonder fiscale consequenties. Het geld moet u dus kunnen missen. In hoeverre het verstandig is om spaargeld te gebruiken voor de extra aflossing, is afhankelijk van verschillende factoren.

De hypotheekrente die u moet betalen is over het algemeen hoger dan het spaarrente dat u ontvangt over uw spaartegoeden. De hypotheekrente is echter aftrekbaar. Daarnaast is het ook afhankelijk of u belasting moet betalen over uw spaartegoeden. Kortom het is een moeilijke afweging om te maken.