Studieschuld extra aflossen en hogere hypotheek

Studieschuld extra aflossen of niet? Het ligt zo voor de hand, u hebt een studieschuld en een goede baan en wilt nu een huis kopen. Kunt u dan een hogere hypotheek afsluiten om uw studieschuld af te lossen en zo een deel van de studieschuld terugbetalen? En als dat kan, is dat dan verstandig, want u ruilt de ene schuld voor een andere en wat levert het u op? En andersom, nu lenen en straks minder hypotheek? Onder het nieuwe leenstelsel studiefinanciering in 2019, 2020 en 2021 leent u geld voor uw studie. Sommigen lenen maximaal, niet onlogisch want in 2018, 2019 en 2020 is de rente nul procent. De rente op de studieschuld is niet fiscaal aftrekbaar. Tijdens de studie goedkoop lenen en daarna een lagere hypotheek nemen kan een goedkoop alternatief zijn voor de financiering van uw woning.

Studieschuld meenemen in hypotheek, wat zijn de regels

Wie in 2020 of 2021 een huis wil kopen en een hypotheek wil afsluiten, is aan bepaalde regels gebonden. Stel u hebt een studieschuld en wilt uw schuld bij de aankoop van uw huis samenvoegen door een hogere hypotheek af te sluiten dan strikt dan nodig is voor het huis. Zo kunt u meteen die studieschuld aflossen, maar wat zijn dan de regels? Is er aan de hypotheek een maximum verbonden en wat levert de aflossing u financieel op?

Hogere hypotheek afsluiten en zo studieschuld aflossen?

Als u in 2020 of 2021 een nieuwe hypotheek afsluit, mag uw hypotheek maximaal 100% van de marktwaarde van de woning zijn. De meeste geldverstrekkers zien de taxatiewaarde van uw woning als de relevante marktwaarde, en in sommige gevallen gaan ze uit van de WOZ-waarde. De biedprijs van de woning wordt hierbij nooit gebruikt. Van de 100% kan als het inkomen dat toelaat worden afgeweken bij een restschuld.

Rekenvoorbeeld maximale hypotheek op basis van marktwaarde

Als de taxatiewaarde van een huis 250.000 euro is mag de hypotheek maximaal 260.000 euro bedragen. Hiervan is 5000 euro voor de overdrachtsbelasting, 250.000 euro voor de aankoop van de woning en de rest voor notariskosten en afsluitkosten hypotheek.

Studieschuld meefinancieren en zo aflossen?

Dat maakt meteen duidelijk dat het meefinancieren van uw studieschuld via uw hypotheek niet is toegestaan. Sterker nog, zodra bekend is dat u een studieschuld hebt, wordt ook de maximaal toegestane hypotheek met 0,75% verlaagd, en een bank of geldverstrekker kan de hoogte van uw schuld eenvoudig bij het BKR nagaan. Deze korting op de hypotheek bedroeg in 2012 nog 2% onder het oude stelsel van studiefinanciering. De vraag is ook wat u er financieel mee opschiet om uw studieschuld af te lossen met een extra hypotheek, omdat de rente op de studieschuld in de meeste gevallen laag is en lager dan de huidige hypotheekrente. Ook na aftrek van de teruggave van de belastingdienst zal uw rente op de studieschuld lager zijn dan de netto hypotheekrente. Hoeveel lager is afhankelijk van uw studiejaar. De voorwaarden van DUO met een aflosfase van maar liefst 15 jaar zijn bovendien in het algemeen zeer schappelijk te noemen. De lage rente wordt ook nog eens voor vijf jaar vast gezet:

Hoeveel rente betalen op studieschuld in 2019, 2020 en 2021, rente studieschuld?

Hoe wel de studieschuld extra aflossen en afbetalen?

Een studieschuld blijft u achtervolgen en u betaalt rente, hoe laag die ook is. Als u voldoende spaargeld hebt, kan aflossen wel verstandig zijn want ook de spaarrente is laag. Een schenking kan helpen om de schuld te verkleinen. Maar uw geld voor een extra aflossing van de studieschuld gebruiken doet u dan vooral omdat u er vanaf wil zijn, niet zo zeer omdat u er veel geld mee zult verdienen. Sterker nog, nogal wat studenten gaan juist een studieschuld aan om daarmee geld te verdienen. Ze beleggen hun geld of plaatsen het op een spaardeposito en maken zo een extra rendement. Of dat verstandig is, is overigens ook maar de vraag en daarvoor heeft de wetgever uw lening nooit bedoeld.

Conclusie studieschuld extra aflossen met extra lening 2019, 2020 en 2021

Extra aflossen met een extra hypotheek mag niet. Wel kunt u nog een persoonlijke lening of een andere lening afsluiten om uw studieschuld te verkleinen, maar in bijna alle gevallen zal de rente die u op de nieuwe lening betaalt hoger zijn dan de lening die u van DUO hebt gekregen en is daarom niet aan te raden. Het kan zelfs voordeliger zijn om tijdens te studie meer te lenen waardoor er straks een minder hoge hypotheek nodig zal zijn. Het tegen een laag tarief geleende geld zet u op een spaarrekening of gebruikt u voor de financiering van een woning. Overigens is de rente die u betaalt op een studieschuld niet fiscaal aftrekbaar.

Lees verder

• Studiefinanciering 2020-2021: de bedragen